اتفاقية ضمان مع البنك. اتفاقية الضمان (النموذج القياسي) طلب اتفاقية الضمان

إذا كان المبلغ كبيرًا ، فقد يطلب البنك ضمانات إضافية. بمن يجب أن تتصل إذا كنت بحاجة إلى إصدار ضمان لقرض؟ ما هي المسؤولية المفروضة على المشاركين في الصفقة؟ سوف تتعلم إجابات هذه الأسئلة من هذه المقالة.

تعريف

الضمان (القانون المدني للاتحاد الروسي) هو التزام شخص واحد بالإجابة على مقترض المدين من أجل الوفاء بشروط الصفقة من قبل الأخير. غالبًا ما تنشأ الحاجة إلى مثل هذا الضامن للإقراض طويل الأجل. في مثال الرهن العقاري ، هذا يعني أنه يجب على الضامن إعادة الأموال إلى البنك إذا لم يتمكن المقترض من القيام بذلك بمفرده. عند قبول هذه المسؤولية ، يجب أن يكون المرء مستعدًا للعواقب.

لماذا تحتاج إلى ضمان القرض على الإطلاق

الشخص الأكثر اهتمامًا بهذا الأمر هو البنك. تقوم مؤسسة الإقراض بتخفيض أسعار الفائدة على القروض ، ويمكن للمستهلك إبرام صفقة مربحة ، ويقدم الضامن ضمانًا إضافيًا لعودة الأموال. على الرغم من أن القانون ينص على مزايا خاصة لهؤلاء الأشخاص ، إلا أن مسؤوليتهم عالية أيضًا.

يتم إبرام اتفاقية الضمان بين البنك والضامن. لا يشترط الحصول على موافقة كتابية من المدين. على الرغم من أنه في بعض الحالات ، قد تطلب البنوك ذلك.

تشمل اتفاقية الضمان البنود التالية:

نطاق مسؤولية الضامن ؛

مقدار الضمانات (مقدار الكائن المرهون) ؛

حقوق والتزامات ومسؤوليات الأطراف.

دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في أهمها.

استشارة قانونية مجانية:

ضمان القرض: المسؤولية

الضامن والمقترض الشريك ليسا نفس الشيء. في الحالة الثانية ، يتشارك طرفا العقد بالتساوي في حقوق الملكية والالتزامات المكتسبة. يكمن الاختلاف الرئيسي في الحد الأقصى لمبلغ المعاملة ، والذي سيحسبه البنك بناءً على إجمالي دخل المدين والمقترض المشترك. لا يمكن أن تؤدي الإيصالات النقدية للضامن إلى زيادة "سقف" الائتمان ، ولكن يجب أن يكون مبلغها أعلى من الأقساط الشهرية.

غالبًا ما تستخدم المسؤولية المشتركة والمتعددة في إقراض الرهن العقاري. وهذا يعني أنه يمكن للبنك أن يطلب الوفاء بالالتزامات من المقترض والضامن ، كليًا وجزئيًا. يمكن لمؤسسة الائتمان تحويل المسؤولية إلى الضامن. في كثير من الأحيان ، يتم إبرام الاتفاقات مع المسؤولية الفرعية. في هذه الحالة ، يظهر الحق في تحصيل المبلغ غير المسدد من البنك فقط إذا لم يتمكن المقترض من إعادته بمفرده. أولاً ، يتم تقديم المطالبات إلى المدين الرئيسي. في الوقت نفسه ، يلتزم البنك بالتأكد من أن المقترض لا يمكنه سداد القرض بنفسه: اجمع كل الأدلة ، واحصل على قرار المحكمة المناسب ، وانتظر فترة معينة ، وبعد ذلك فقط اتصل بالضامن. والمشكلة أيضا أن المدين الرئيسي يمكن أن يختفي دون أن يترك أثرا. عندها سيكون من المستحيل إثبات إفلاسه. المطالبات ضد الضمان تختفي مع المدين. لذلك ، نادرا ما يتم إبرام مثل هذه الاتفاقات.

حقوق الضامن وواجباته

عندما يطلب البنك سداد القرض:

بمجرد أن يتوقف المقترض عن الدفع ؛

إذا كانت قيمة ممتلكات المدين غير كافية لسداد القرض ؛

استشارة قانونية مجانية:

في حالة وفاة المقترض.

يجوز للبنك أن يطلب من الضامن:

دفع أصل الدين ؛

دفع الغرامات والعقوبات القضائية.

على الرغم من أن الراعي يتحمل الكثير من المسؤولية ، إلا أنه يمتلك أيضًا عددًا من الحقوق. تم توضيحها في الفن. 365 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وأهمها أنه إذا أوفى الضامن بجميع الالتزامات ، فإنه يحصل على حقوق الدائن. أي أنه يمكن أن يطلب من المدين تعويضه عن جميع الخسائر ، بما في ذلك الفائدة بموجب العقد. في هذه الحالة ، يلتزم البنك بتزويده بجميع المستندات التي تثبت متطلبات المقترض.

استشارة قانونية مجانية:

صناعة القرار

ضمان القرض مسؤولية كبيرة. لذلك ، قبل توقيع العقد ، تحتاج إلى تحليل مداخيلك ونفقاتك بعناية. إذا تهرب المقترض من التزاماته ، فإن البنك "يتحول" إلى الضامن. أولاً ، يحاولون تحصيل الدين بالمال ، ثم بالممتلكات المنقولة وغير المنقولة. لكن في بعض الأحيان يمكن أن يتغير التسلسل. على سبيل المثال ، إذا حصل المقترض على قرض لشراء سيارة ، ولم يكن لديه منزل خاص به ، فبموجب قرار من المحكمة ، سيتمكن البنك من تحصيل الدين من مكان سكن الضامن ، إذا لم يكن هذا الأخير كذلك. تمتلك سيارة ذات قيمة متساوية.

ولكن إذا تم شراء الشقة بموجب قرض رهن عقاري ، ولم يكن لدى الضامن أي ممتلكات أخرى مناسبة للعيش ، فسوف ترفض المحكمة الطلب. من ناحية أخرى ، بعد الوفاء بجميع الالتزامات تجاه مؤسسة الائتمان ، يكتسب الضامن الحق في المطالبة بتعويض عن الأضرار المادية من المقترض ، بما في ذلك في المحكمة. في هذه الحالة ، يلتزم البنك بتحويل جميع المستندات إليه وإخطار المدين بذلك.

سيؤدي عدم الوفاء بالالتزامات التي تعهد بها الضامن إلى وضع حد لإمكانية الحصول على قرض في المستقبل. لذلك ، يجب التعامل مع اتخاذ القرار بحذر شديد. يجدر إعادة قراءة الاتفاقية عدة مرات في جو هادئ (يمكن الحصول على عينة من الضمان من موظفي البنك لفترة اتخاذ القرار). من الضروري تقييم ليس فقط ملاءة المدين ، ولكن أيضًا ملاءة المدين. سيكون من الصعب جدًا على الشخص الذي يعمل كضامن أن يأخذ قرضًا بدون ضمانات أو ضمانات.

كيف تخلص

أصعب شيء يجب التهرب منه هو أن يكون زوجك هو الضامن. ويزداد الوضع سوءًا إذا كان الضامنون آباء متقاعدين لا يعملون حاليًا. لا يوجد سوى ثلاث طرق للخروج من هذا الموقف: اطلب إعادة هيكلة الديون ، أو الإعفاءات الائتمانية ، أو بيع الضمانات. في أغلب الأحيان ، يتم تنظيم مثل هذه القضايا من خلال المحاكم. إذا ربح البنك القضية ، فسيتم إحالة القرار إلى الخدمة التنفيذية للولاية. إذا لم يكن لدى الضامن مصدر دخل أو سيارة أو مسكن ، فبعد 6 أشهر ستعيد GIS الأمر إلى مؤسسة الائتمان دون تنفيذ. قد لا يؤدي الاستئناف المتكرر إلى نتائج إذا لم يكتسب الضامن وظيفة أو ممتلكات.

لن تسمح المحكمة للبنك بسحب كل الأموال من البنس. إذا كان للعائلة طفلان قاصران أو أقارب معاقون تقدموا بطلب النفقة ، فيمكن إنفاق ما يصل إلى 70٪ من الدخل على إعالتهم. أي أنه من القانوني تمامًا جعل البنك يتلقى الفتات. ولكن في مثل هذه الحالات ، ستحاول مؤسسة الائتمان وجامعو الأموال العثور على دخل "رمادي" من المدين.

استشارة قانونية مجانية:

كل شيء يجب القيام به في الوقت المحدد

يمكن للبنك إجبار الضامن على سداد ديون المقترض في موعد لا يتجاوز ستة أشهر بعد إنهاء المدفوعات. في هذه الحالة ، تكون مؤسسة الائتمان ملزمة بالمطالبة باسترداد المبلغ كتابيًا. يمكن أن يستمر التقاضي لفترة طويلة. عادةً ما يكون هذا هو الحال: لا يقوم المقترض بسداد مدفوعات لمدة 2-3 أشهر ، ويستغرق الأمر حوالي 30 يومًا أخرى لحل مشكلة إجازة القرض وإعادة هيكلة الديون. يتم قضاء المزيد من الوقت في نقل الحالة إلى هواة الجمع و "البحث" عن المقترض. لذلك ، بعد تلقي خطاب رسمي من البنك ، فإن أول ما عليك فعله هو السؤال عن آخر مرة قام فيها شريكك بدفع مبلغ القرض. هناك احتمال أن يكون القطار قد غادر ، وليس للبنك الحق في طلب أي شيء.

ولكن إذا كانت لا تزال محكمة.

حتى لو جاء الطلب في الوقت المحدد ، فلا داعي للذعر. حتى المصرفيين يعترفون بأن الغرض الرئيسي من التحدث مع الضامن هو التأثير عليه نفسياً لجعل المقترض يدفع. في مثل هذه الحالات ، ينصح المحامون مرة أخرى بمراجعة العقد بعناية. في بعض الأحيان يمكن إلزام البنك قضائيًا بالتوقيع على اتفاقية إضافية مع الشروط اللازمة للضامن ، في إشارة إلى حقيقة أن الأحكام القديمة تتعارض مع القانون.

يمكن لعشاق الرياضات المتطرفة محاولة رفع دعوى نيابة عن الأقارب للاعتراف بالضامن على أنه غير كفء قانونيًا. ثم يتم حل جميع النزاعات بحضور مجلس الأمناء ، والذي لن يسمح بسحب الممتلكات من "المريض". ولكن حتى إذا تم العثور على هؤلاء الأشخاص المتطرفين ، فقد يطلب البنك فحصًا جنائيًا لتأكيد التشخيص.

متى ينتهي الضمان؟

ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على عدة أسباب:

قام البنك من جانب واحد بإجراء تغييرات على الاتفاقية ؛

استشارة قانونية مجانية:

لم تتلق مؤسسة الائتمان الموافقة الكتابية من الضامن ؛

تمت تصفية المقترض ، وهو كيان قانوني ؛

ومع ذلك ، يمكن توريث الالتزامات بموجب اتفاقية الضمان. لكن في هذه الحالة هناك تساهل. يلتزم الخلفاء بسداد الدين إذا كان حجمه لا يتجاوز قيمة الممتلكات المستلمة.

الالتزامات موروثة:

من العقود المدنية ؛

استشارة قانونية مجانية:

التعويض عن الخسائر المادية ؛

لدفع غرامة أو غرامة أو فائدة ؛

تكاليف دفن الموصي.

الالتزامات المترتبة على العقود المدنية ، التي لا يفي بها إلا الموصي ، لا تمر بالميراث.

يمكن أن يبدأ الضامن نفسه في رفض ضمان القرض ، إذا كان لديه شك في ملاءة الشريك. في هذه الحالة ، تحتاج إلى العثور على مرشح آخر ، والاتصال بالبنك وإعداد ملاحق للعقود. سيعمل هذا إذا كان المقترض لا يزال يفي بالتزاماته. إذا لم يرغب المدين في إعادة توقيع العقد ، فيمكن إنهاء العقد في المحكمة. في السابق ، كان على الضامن إعادة تسجيل جميع الممتلكات لدى الأقارب.

استشارة قانونية مجانية:

يمكنك الاعتراض على ضمان القرض في أوكرانيا (وكذلك في روسيا) إذا:

تقدم البنك بطلب بعد 180 يومًا من التأخير في السداد ؛

أن يكون الكفيل أحد أفراد العائلة والملكية المرهونة مشتركة.

لم يوقع الضامن العقد بنفسه ؛

الضامن شخص عاجز ؛

يذهب 70٪ من دخل الكفيل إلى إعالة الطفل ؛

الكفالة عاطلة عن العمل ولا تملك ملكية.

ماذا عن الشركات؟

يوفر الضمان للحصول على قرض من كيان قانوني المسؤولية المشتركة والمتعددة للشركاء فقط. من الصعب جدًا العثور على مثل هذا الضامن. أولاً ، يجب أن يكون لديه مركز مالي مستقر حتى يتمكن من تسوية الحسابات مع البنك إذا لزم الأمر. ثانيًا ، يجب أن يتمتع الضامن نفسه بتاريخ ائتماني جيد في الماضي. في أغلب الأحيان ، يعمل كيان قانوني آخر كضامن في مثل هذه الحالات. الضمانات والالتزامات وإجراءات توقيع المستندات هي نفسها بالنسبة للأفراد. تحتاج أولاً إلى الحصول على موافقة كتابية من الضامن. ثم قم بتقديم المستندات إلى البنك. هذه:

وثائق تسجيل دافع الضرائب ؛

البيانات المالية للعام الماضي.

استشارة قانونية مجانية:

بعد تسوية جميع الإجراءات الشكلية ، يمكنك البدء في توقيع المستندات. في الأعمال التجارية ، يتم استخدام مثل هذه الاتفاقية لتأمين الالتزامات الناشئة عن اتفاقية الشراء والبيع.

تشريع

يتم تنظيم ضمان القرض بموجب مادة من القانون المدني للاتحاد الروسي. لكن من الناحية العملية ، غالبًا ما يكون لدى المحامين نزاعات حول شرعية استقطاب ضامن. حسب الفن. 361 ، يتعهد الضمان لدائن المدين بأن يكون مسؤولاً عن الوفاء بالالتزامات كليًا أو جزئيًا. الاتفاق بالتراضي. تنشأ الالتزامات من الضامن فقط. لا يمكنه رفضها من جانب واحد ، إذا لم يتم النص على ذلك في الوثيقة. إذا لزم الأمر ، فإن الضمان ملزم بسداد الدين الرئيسي ، والفائدة مقابل استخدامه ، والتكاليف القانونية. مسؤولية الضامن إضافية بطبيعتها ، أي أنها تحدث فقط إذا لم يف المدين بالتزاماته.

من القضايا الخلافية تقديم الضامن للعدالة بعد تصفية المدين. مثال: المقترض - منظمة تخلفت عن سداد قرض ، وأعلن إفلاسها وتصفيتها. هل يجب على الضامن الرد على البنك؟ في الممارسة القضائية ، هناك العديد من القضايا التي تفي فيها المحكمة بهذه المتطلبات. لكن ما مدى شرعية هذا القرار؟

حسب الفن. 419 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، مع تصفية المنظمة ، يتم إنهاء جميع التزاماتها. لا يمكن للمحكمة تلبية مطالبات تحصيل الأموال من الضامن. الاستثناءات هي الحالات التي تحدد فيها الإجراءات القانونية الوفاء بالتزام لشخص آخر (مطالبة بالتعويض عن الضرر الذي لحق بالصحة أو الحياة).

الضمان ليس مدينًا متضامنًا ومتعددًا للدائن. وهو مسؤول عن وفاء المدين الرئيسي بالتزاماته كليًا أو جزئيًا. وبسبب هذه الطبيعة التبعية ، لا يمكن أن توجد مسؤولية الضامن بشكل منفصل عن الالتزام الأساسي. إذا لم يكن موجودًا ، إذن ، وفقًا للفن. 367 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم أيضًا إنهاء الضمان. لذلك ، فإن القول بأن الكفيل يظل ملتزمًا حتى يتم سداد الدين مخالف للقانون.

استشارة قانونية مجانية:

ملخص

من كل ما سبق ، يمكن استخلاص نتيجة واحدة: إذا كانت هناك حاجة إلى أموال مقترضة ، فمن الأفضل أن تأخذ قرضًا بدون ضامنين. سيكون العثور على من هم على استعداد للمخاطرة بجميع ممتلكاتهم أمرًا صعبًا للغاية. ومسؤولية الضامن عالية. ينظم القانون المدني للاتحاد الروسي مثل هذه المعاملات. وأوضح شروط نشوء الالتزامات ونقلها وعواقب عدم الوفاء بها. يمكنك الرفض حتى بعد التوقيع على المستندات ، ولكن سيكون من الصعب جدًا القيام بذلك. لذلك ، من الأفضل ، إن أمكن ، الحصول على قرض بدون ضامنين.

اتفاقية ضمان بين البنك والفرد كضمان للالتزامات بموجب اتفاقية قرض (اتفاقية فتح خط ائتمان)

2. حقوق والتزامات الأطراف

2.1. الضامن مسؤول أمام المُقرض عن وفاء المقترض بشروط اتفاقية القرض (اتفاقية فتح حد ائتمان) بتاريخ "__" _________ ____ N ____ بنفس مبلغ المقترض ، بما في ذلك دفع الفائدة مقابل الاستخدام من القرض والغرامات ، ودفع رسوم المعاملات على حساب القرض ورسوم استخدام الحد المفتوح لخط الائتمان ، وسداد التكاليف القانونية لتحصيل الديون والتكاليف الأخرى للمقرض بسبب التقصير أو الأداء غير السليم للالتزامات بموجب اتفاقية قرض من قبل المقترض.

2.2. في حالة عدم وفاء المقترض بالالتزامات المنصوص عليها في اتفاقية القرض المحددة أو الوفاء بها بشكل غير لائق ، يكون الضامن والمقترض مسؤولين بالتضامن والتكافل أمام المُقرض (الخيار: شركة فرعية) 1.

2.3 يوافق الضامن على حق المُقرض في أن يطلب من كل من المقترض والضامن السداد المبكر لمبلغ القرض بالكامل ، والفائدة على استخدام القرض ، والغرامات والمدفوعات الأخرى بموجب اتفاقية القرض (اتفاقية فتح خط ائتمان) في الحالات المنصوص عليها في اتفاقية القرض (الاتفاق على فتح خطوط ائتمانية).

2.4 يلتزم الضامن بإخطار المُقرض في غضون 3 (ثلاثة) أيام من التغيير في عنوان التسجيل (التسجيل) ، ومكان الإقامة الفعلي ، أو العمل ، أو اللقب أو الاسم الأول ووقوع الظروف التي قد تؤثر على أداء الضامن لالتزاماته تحت هذا الاتفاق.

استشارة قانونية مجانية:

2.5 يجب على الضامن الذي أوفى بالتزام المقترض بموجب اتفاقية القرض (اتفاقية فتح حد ائتمان) بتاريخ "__" ______ ____ N ____ ، نقل جميع حقوق المُقرض بموجب هذا الالتزام.

2.6. لا يحق للضامن ، دون موافقة المُقرض ، الانسحاب من جانب واحد من الالتزامات التي يتحملها بموجب هذه الاتفاقية أو تغيير شروطها.

أي اتفاق بين الضامن والمقترض فيما يتعلق بهذه الاتفاقية لا يؤثر على التزامات الضامن للمقرض بموجب هذه الاتفاقية.

2.7. لا يحق للضامن رفع اعتراضات على مطالبات المُقرض التي كان من الممكن أن يقدمها المقترض (الخيار: له الحق في رفع اعتراضات على مطالبات المُقرض التي كان من الممكن أن يقدمها المقترض) 2.

3. شروط أخرى

3.1 تدخل هذه الاتفاقية حيز التنفيذ من تاريخ توقيع الأطراف عليها.

استشارة قانونية مجانية:

3.2 ينتهي الضمان بإنهاء جميع التزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض (اتفاقية فتح حد ائتمان) بتاريخ "__" _______ ____ ، N ____ ، وكذلك في الحالات الأخرى المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.

3.3 سيتم النظر في أي نزاعات وخلافات بموجب هذه الاتفاقية بالطريقة المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.

3.4. تتكون هذه الاتفاقية من ثلاث (ثلاث) نسخ ، واحدة لكل من الطرفين وواحدة للمقترض.

3.5 تعتبر أي تغييرات وإضافات على الاتفاقية سارية المفعول إذا تم إجراؤها كتابةً وموقعة من قبل ممثلي الأطراف المفوضين حسب الأصول.

يجب إرسال جميع الإخطارات والرسائل بموجب الاتفاقية من قبل الطرفين إلى بعضهما البعض كتابةً.

استشارة قانونية مجانية:

3.6 بالنسبة لجميع القضايا الأخرى غير المنصوص عليها في هذه الاتفاقية ، يسترشد الطرفان بالتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

4. عناوين وتفاصيل وتوقيعات الأطراف:

1 وفقا للفقرة 1 من الفن. 363 من القانون المدني للاتحاد الروسي في حالة عدم الوفاء أو الوفاء غير السليم من قبل المدين بالالتزام المضمون بالضمان ، يكون الضمان والمدين مسؤولين بالتضامن والتكافل أمام الدائن ، إذا كان القانون أو عقد لا ينص الضمان على المسؤولية الفرعية للضمان.

2 حسب الفن. 364 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للضمان رفع اعتراضات على مطالبة الدائن ، والتي يمكن للمدين تقديمها ، ما لم يترتب على خلاف ذلك من اتفاقية الضمان.

اتفاقية ضمان مع البنك

تمت الإضافة إلى المفضلة: 0

استشارة قانونية مجانية:

يحدد التشريع المدني للاتحاد الروسي عددًا من الحالات التي قد يكون فيها طرف ثالث ، وليس المدين فقط ، مسؤولاً عن عدم الوفاء أو التنفيذ غير السليم لاتفاقية القرض ، جزئيًا أو كليًا (المادة 361 من القانون المدني من الاتحاد الروسي). هؤلاء الأشخاص هم الضامن والضامن ، الذين يؤدون وظيفة ضمان سداد القرض في الوقت المناسب.

يتم إبرام اتفاق ضمان بين الضامن والدائن للالتزام الرئيسي. يتضمن التشريع شرط التنفيذ الإلزامي لاتفاقية الضمان كتابةً.

يؤدي عدم الامتثال للنموذج الكتابي وفقًا للمادة 362 من القانون المدني للاتحاد الروسي إلى بطلان اتفاقية الضمان.

عند تنفيذ اتفاقية الضمان ، يلتزم الدائنون بالإشارة بوضوح إلى الوفاء بالالتزام الذي حصلوا عليه كضمان. إن وجود إشارة في اتفاقية الضمان لاتفاقية قرض محددة ، والتي تعهد الضامن بأدائها ، يجعل من الممكن أيضًا تحديد نطاق مسؤولية الضامن ، وبالتالي ، إذا كان هذا الارتباط موجودًا ، فإن اتفاقية الضمان اختتم.

مثال. أبرم البنك التجاري اتفاقية قرض مع المؤسسة ، وبناءً عليه ، تعهد بتقديم قرض لفترة معينة. قدم المدين ، في سياق تأمين سداد القرض ، خطاب ضمان للشركة موجه إلى البنك الدائن ، يضمن فيه الضامن عودة القروض التي تم إصدارها أو التي يجب أن يصدرها للمدين من قبل الدائن. البنك قبل الموعد النهائي المحدد في الرسالة.

استشارة قانونية مجانية:

لا توجد معلومات في اتفاقية الضمان تفيد بأنه تم تقديم ضمان بموجب أي اتفاقية قرض وما هو مبلغ القرض الذي سيتم تحويله إلى المدين. ومع ذلك ، أبلغ البنك الضامن بقبوله خطاب الضمان.

عند النظر في مطالبات البنك الخاصة بإعادة القرض ، والتي تم رفعها ضد المدين ، رفضت محكمة التحكيم الدعوى ، مشيرة إلى أن اتفاقية الضمان لم تتضمن بيانات عن الالتزام ، الذي تم تقديم الضمان لدعمه ، يجب أن يكون تعتبر غير منتهية.

يكون الضمان تجاه الدائن مسؤولاً بنفس الطريقة التي يتحمل بها الكفيل ، الذي أوفى بالتزاماته ، المدين ، إلى الحد الذي يفي فيه الضمان بمطالبات الدائن. يحق للضمان رفع اعتراضات على مطالبات الدائن ، والتي يمكن للمدين تقديمها ، عندما لا ينشأ خلاف ذلك عن اتفاقية الضمان. لا يفقد الضمان على هذه الاعتراضات الحق حتى إذا رفضها المدين أو اعترف بدينه (المادة 364 من القانون المدني للاتحاد الروسي). كما يحق له أن يطلب من المدين دفع فائدة على المبلغ المدفوع للدائن والتعويض عن الخسائر الأخرى المتكبدة فيما يتعلق بالتزام المدين. تنطبق جميع القواعد المحددة أعلاه عندما لا ينص القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى أو اتفاق الضمان والمدين على خلاف ذلك.

ينتهي الضمان عندما:

• انتهاء مدة الطلبات ؛
• تغيير الالتزام الرئيسي ، الذي يترتب عليه عواقب غير مواتية له ، دون موافقة الضمان ؛
• إنهاء الالتزام الرئيسي ؛
• رفض الدائن قبول الأداء الواجب ؛
• نقل الدين بموجب الالتزام الرئيسي دون موافقة الضمان.

أحكام القانون المدني المتعلقة بالضمان

نص القانون المدني للاتحاد الروسي على أن مدة الضمان يتم تحديدها مباشرة من خلال نص الاتفاقية. عندما لا يتم تحديد هذه الفترة بموجب العقد ، يحق للدائن رفع دعوى ضد الضمان في غضون عام من تاريخ الاستحقاق للوفاء بالالتزام. عندما لا يتم تحديد الموعد النهائي للوفاء بالالتزام الرئيسي ولا يمكن تحديد أو تحديد لحظة الطلب ، يحق للدائن رفع دعوى ضد الضمان في غضون عامين من تاريخ إبرام اتفاقية الضمان ( الفقرة 4 من المادة 367 من القانون المدني للاتحاد الروسي). مع انتهاء هذه الشروط ، يتم إنهاء التزامات الضامن تجاه الدائنين ، في حين أن الشروط المحددة وقائية ولا يمكن استعادتها حتى في حالة فقدها لسبب وجيه ، وبالتالي قواعد حساب فترات التقادم (القدرة على استعادتها ، وأخذ قسط من الراحة ، وتعليق ، وما إلى ذلك) لا يمكن تطبيقها.

استشارة قانونية مجانية:

تم تقديم توضيح مهم بشأن الضمان (نموذج الضمان) من قبل محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي في رسالة مؤرخة في 20.05.2003. عندما لا تكون علاقة الضمان اتفاقية رسمية موقعة من قبل الطرفين ، فقد يكون إثبات إبرام هذه الاتفاقية رسالة مكتوبة (خطاب ، برقية ، رسالة هاتفية) إلى الضمان من الدائن بأنه قد قبل نص الضمان. في حالة عدم قيام الدائن بإعطاء مثل هذه الرسالة المكتوبة حول سبب الكفالة ، فإن إثبات إبرام اتفاقية الضمان هو إشارة إلى هذا الضمان في الاتفاقية الرئيسية بين المدين والدائن ، وفي غيابه في هذا المرجع ، فإن العلاقة التعاقدية للضمان ، في رأي محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي ، "يجب اعتبارها غير مثبتة".

تشير محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي إلى الشروط الإلزامية لاتفاقية الضمان ، على وجه الخصوص ، الشروط التي تجعل من الممكن تحديد الاتفاق الرئيسي الذي يُمنح الضمان ومقدار الالتزام الذي يضمنه الضمان. بدون تحديد هذه المعلومات ، لا يتم إبرام اتفاقية الضمان.

تشير المادة 363 من القانون المدني إلى وجود مسؤولية مشتركة ومتعددة للمدين وضمان للدائن في حالة تقصير المدين في الالتزام ، وهو أمر مضمون بالضمان ، عندما لا ينص الضمان على المسؤولية المدعومة الضمان بموجب العقد أو القانون.

نموذج اتفاق الضمان مع أحد البنوك

اتفاق الضمان مع البنك هو اتفاق على التزامات الضمان ليكون مسؤولا أمام الدائن عن الوفاء بالالتزامات من قبل طرف ثالث.

استشارة قانونية مجانية:

أكثر من 24 نموذجًا آخر من العقود ، من أصل 519 نموذجًا جاهزًا للاتفاقيات ، مجانًا لتنزيل المستندات:

لسوء الحظ ، لم يعلق أحد على هذا المقال حتى الآن ، ستكون مراجعتك هي الأولى!

• اتفاقيات الوكالة 21
• عقود الإيجار 32
• اتفاقيات التبرع 20
• اتفاقيات القروض 28
• اتفاقيات التعهد 21
• اتفاقيات الرهن والضمانات 32
• اتفاقيات الشراء 39
• اتفاقيات الصرف 28
• معاهدات الملكية الفكرية 30
• عقود الخدمة 23
• عقود النقل 22
• عقود المقاولات 34
• اتفاقيات الاستخدام 6
• اتفاقيات العمولة 7
• عقود التسليم 26
• عقود الصيانة 7
• اتفاقيات التخزين 26
• 40- عقد عمل
• عقود العمل 78

☀ تم إنشاء Business-Prost.ru لمساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في روسيا وبلدان رابطة الدول المستقلة. يحتوي الموقع على أفضل الأفكار التجارية الجديدة ، وأمثلة على خطط العمل مع مقاطع الفيديو ، وأدلة كاملة خطوة بخطوة لبدء عمل تجاري من نقطة الصفر ، واختيار المعدات القديمة والجديدة ، والحفاظ على رائد أعمال فردي ، وكتالوج من الامتيازات من الممثلين ، وعينات من قوالب المستندات والنماذج والنماذج للسنة.

إذا وجدت خطأً ، فحدده واضغط على Shift + Enter أو انقر هنا لإعلامنا.

يُشجع نسخ صفحة "اتفاقية الضمان مع البنك" ، وإعادة الكتابة كليًا أو جزئيًا ، فقط من خلال ارتباط نشط بالمصدر. خريطة الموقع

استشارة قانونية مجانية:

الاشتراك في النشرة الإخبارية

شكرا لرسالتك. سنقوم بإصلاح الخلل قريبا.

لوحة البحث اليدوي عن العقد

لاتفاقية الطلب

التعاون في البرنامج

اتفافية

تاريخ ومكان التوقيع

___ (الاسم الكامل لمتلقي القرض) ___ يمثله ___ (المنصب ، الاسم الكامل) ___ يعمل على أساس ___ (ميثاق ، توكيل رسمي) ___ ، المشار إليه فيما بعد باسم "المقترض" ، من ناحية ، ____ ___ (الاسم الكامل للبنك) ___ يمثله ___ (المنصب ، الاسم الكامل) ___ ، يتصرف ___ على أساس ___ (الميثاق ، اللوائح ، التوكيل الرسمي) ___ ، المشار إليه فيما بعد باسم "البنك" ، من ناحية أخرى ، والمنظمة غير الهادفة للربح "صندوق الضمان الإقليمي في موسكو لتعزيز الإقراض للكيانات التجارية الصغيرة والمتوسطة" التي يمثلها المدير التنفيذي ، ___ (الاسم الكامل) ___ ، التي تعمل على أساس الميثاق ، المشار إليه فيما يلي باسم دخل "الضامن" ، من الطرف الثالث ، المشار إليه فيما بعد باسم "الأطراف" ، في هذه الاتفاقية على النحو التالي.

1. موضوع الاتفاقية

1.1 يتعهد الضامن بأن يكون مسؤولاً أمام البنك عن أداء المقترض لالتزاماته بموجب اتفاقية القرض المؤرخة "___" ________ 20__ N ___:

مقدار الفائدة على استخدام القرض: ________ بالمائة سنويًا ؛

فترة سداد القرض: "___" __________ 20__ ؛

المبرمة بين البنك والمقترض (المشار إليها فيما يلي باسم اتفاقية القرض) بالطريقة والشروط التي تحددها هذه الاتفاقية.

1.2 تعتبر مسؤولية الضامن تجاه البنك بموجب هذه الاتفاقية تابعة ومحدودة بحد المسؤولية بمبلغ _______________ (________________________) روبل __ كوبيل. في الوقت نفسه ، لا يمكن أن تتجاوز مسؤولية الضامن تجاه البنك ________ في المائة من مبلغ الالتزامات التي لم يفي بها المقترض بموجب اتفاقية القرض (لم يتم إرجاعها وفقًا لاتفاقية القرض ومدة مبلغ القرض) في وقت الديون المتأخرة على القرض المضمون بضمان الضامن.

1.3 بموجب هذه الاتفاقية ، لا يكون الضامن مسؤولاً أمام البنك عن وفاء المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض فيما يتعلق بدفع الفائدة مقابل استخدام أموال الآخرين (المادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، والمصادرة ( الغرامة ، والعقوبات) ، وتسديد التكاليف القانونية لتحصيل الديون وغيرها من الخسائر الناجمة عن عدم وفاء المقترض بالتزاماته تجاه البنك بموجب اتفاقية القرض.

1.4 التزامات المقترض بشأن:

دفع الفائدة مقابل استخدام القرض ؛

السداد الكامل وفي الوقت المناسب للعمولات للبنك على القرض المقدم ؛

السداد الكامل وفي الوقت المناسب للمبالغ المستحقة على الديون المتأخرة عن القرض المقدم ، ودفع التخفيضات على الفائدة و (أو) العمولات على القرض ، المستحقة وفقًا لاتفاقية القرض ؛

سداد مصاريف البنك التي تكبدها فيما يتعلق بتنفيذ اتفاقية القرض -

المقدمة من قبل المقترض بشكل مستقل و (أو) من قبل أطراف ثالثة (باستثناء الضامن) على أساس اتفاقيات مبرمة بشكل منفصل بينها وبين البنك.

2. أجر الضامن

2.1. لتوفير الضمان ، يتعهد المقترض بدفع أجر الضامن بمبلغ _______________ (_____________________) روبل ____ كوبيل ، غير خاضع لضريبة القيمة المضافة.

2.2. يتم دفع المكافأة للضامن من قبل المقترض على نفقته الخاصة في وقت لا يتجاوز 3 (ثلاثة) أيام عمل من تاريخ دخول هذه الاتفاقية حيز التنفيذ وغير قابلة للاسترداد.

2.3 يعتبر التزام المقترض بدفع المكافأة مستوفى في لحظة استلام الأموال لحساب التسوية الخاص بالضامن.

3. الدخول حيز التنفيذ

3.1 يدخل هذا الاتفاق حيز التنفيذ من لحظة توقيع الطرفين عليه.

3.2 في حالة عدم السداد أو عدم اكتمال السداد من قبل المقترض للمكافأة المنصوص عليها في البند 2.1 من هذه الاتفاقية ، خلال الفترة الزمنية المحددة بموجب هذه الاتفاقية (البند 2.2 من هذه الاتفاقية) ، يحق للضامن إنهاء هذه الاتفاقية من جانب واحد ، بإخطار الأطراف بذلك في غضون 3 (ثلاثة) أيام عمل قبل تاريخ الإنهاء ...

4. حقوق والتزامات الأطراف

4.1 الضامن ملزم بما يلي:

4.1.1. تتحمل المسؤولية الفرعية عن أداء المقترض للالتزامات بموجب اتفاقية القرض المبرمة مع البنك فيما يتعلق بإعادة مبلغ القرض (الأساسي) الذي استلمه المقترض بالفعل ضمن الحدود وبالشروط المحددة في الفقرة 1.2 من هذه الاتفاقية .

4.1.2. إخطار البنك باستلام المكافأة من المقترض بموجب هذه الاتفاقية.

4.1.3. في حالة إجراء تعديلات على المستندات التأسيسية (التسجيل) الخاصة بالضامن ، يجب تقديم نسخ من المستندات ذات الصلة إلى البنك في غضون 3 (ثلاثة) أيام عمل من تاريخ تسجيل الدولة لهذه التغييرات.

4.1.4. إخطار البنك كتابيًا على الفور بأي حقيقة جوهرية (حدث ، إجراء) والتي ، في رأي الضامن ، قد تؤدي إلى تفاقم حالته المالية بشكل كبير ، وتؤثر على ملاءته المالية ، وكذلك الإبلاغ عن التدابير التي اتخذها لإزالة عواقب ذلك. الأحداث والأفعال.

4.2 للضمان الحق:

4.2.1. لرفع اعتراضات على مزاعم البنك التي يمكن للمقترض تقديمها ، حتى إذا اعترف المقترض بالدين و (أو) رفض المقترض رفع اعتراضاته إلى البنك.

4.2.2. مطالبة المقترض والبنك ، في موعد لا يتجاوز 5 (خمسة) أيام عمل من تاريخ استلام طلب الضامن ، بتقديم معلومات عن أداء المقترض لالتزاماته بموجب اتفاقية القرض ، بما في ذلك انتهاكات شروط اتفاقية القرض المبرمة .

4.2.3. مطالبة البنك (في حالة الوفاء بالتزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض) بتقديم المستندات والمعلومات التي تثبت حقوق مطالبة البنك ضد المقترض ، ونقل الحقوق التي تضمن هذه المطالبات.

4.2.4. الطلب من المقترض (في حالة وفاء المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض بموجب هذه الاتفاقية) دفع الفائدة على المبلغ المدفوع للبنك والتعويض عن الخسائر الأخرى المتكبدة فيما يتعلق بالمسؤولية المترتبة على المقترض.

4.2.5. تعليق تحويل الأموال بالطريقة المنصوص عليها في البند 5.7 من هذه الاتفاقية ، في حالة عدم الامتثال (الامتثال غير المناسب) من قبل البنك لمتطلبات البنود 5.2-5.5 من هذه الاتفاقية حتى يستوفي البنك بشكل صحيح متطلبات البنود. 5.2-5.5 من هذه الاتفاقية.

4.3 يلتزم المقترض بما يلي:

4.3.1. دفع أجر الضامن مقابل توفير الضمان بالطريقة والشروط والمبلغ المنصوص عليه في هذه الاتفاقية.

4.3.2. في موعد لا يتجاوز يوم عمل واحد (واحد) بعد يوم انتهاك شروط اتفاقية القرض ، قم بإخطار الضامن كتابيًا بجميع انتهاكات اتفاقية القرض ، بما في ذلك التأخير في سداد (إرجاع) المبلغ الأساسي (مبلغ القرض ) وائتمان الفائدة على الاستخدام ، بالإضافة إلى جميع الظروف الأخرى التي تؤثر على أداء المقترض لالتزاماته بموجب اتفاقية القرض.

4.3.3. في حالة تقديم البنك لمطالب للوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض ، اتخذ جميع التدابير المعقولة والمتاحة في الوضع الحالي للوفاء بالتزاماته بشكل صحيح.

4.3.4. أن يعوض الضامن (إذا أوفى الضامن بالتزاماته تجاه المقترض بموجب اتفاقية القرض بموجب هذه الاتفاقية) عن جميع الأموال المدفوعة للبنك ، وكذلك تعويض الخسائر الأخرى التي تكبدها الضامن فيما يتعلق بالمسؤولية تجاه المقترض.

4.3.5. عند استلام طلب كتابي من الضامن لتقديم معلومات حول الوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض ، بما في ذلك انتهاكات شروط اتفاقية القرض المبرمة ، في موعد لا يتجاوز 5 (خمسة) أيام عمل من تاريخ استلام هذا القرض الطلب ، تزويد الضامن كتابة بالمعلومات المحددة في معلومات الطلب.

4.3.6. إذا تم تغيير تفاصيل الدفع و (أو) الموقع ، فقم بإخطار البنك والضامن كتابيًا في غضون 3 (ثلاثة) أيام عمل.

4.3.7. إخطار الضامن كتابيًا على الفور بالوفاء بالالتزام بموجب اتفاقية القرض المضمونة بهذا الضمان.

4.3.8. سنويًا خلال مدة هذه الاتفاقية ، بما في ذلك السنة التي تم فيها تقديم الضمان ، في موعد أقصاه 1 أبريل (الأول) من العام التالي للسنة المشمولة بالتقرير ، قم بتزويد الضامن على الورق بمعلومات عن أنشطة المقترض (وفقًا إلى نموذج الإبلاغ وفقًا للقسمين 1 و 2 من نماذج MP (للمؤسسات الصغيرة) ، PM (للمؤسسات الصغيرة) ، P-1 (للشركات المتوسطة الحجم) ، نموذج 1-IP (لأصحاب المشاريع الفردية ) ، تمت الموافقة عليه بأمر من Rosstat من روسيا بتاريخ 09.23.2008 N 235).

قد يكون عدم تقديم أو انتهاك الموعد النهائي لتقديم المعلومات المنصوص عليها في البند 4.3.8 من هذه الاتفاقية أساسًا لرفض المقترض تقديم ضمان في المستقبل.

4.4 للمقترض الحق في:

4.4.1. عند تمديد فترة سداد القرض و (أو) الفائدة على استخدام القرض مقابل القروض المحددة أصلاً ، قدم طلبًا كتابيًا إلى الضامن مع طلب لتمديد مدة هذه الاتفاقية.

4.5.1. تزويد الضامن بنسخة من اتفاقية القرض في موعد لا يتجاوز 3 (ثلاثة) أيام عمل من تاريخ دخول هذه الاتفاقية حيز التنفيذ.

4.5.2. إذا تم تغيير شروط اتفاقية القرض ، على الفور ، ولكن في موعد لا يتجاوز 3 (ثلاثة) أيام عمل بعد اليوم الذي تم فيه إجراء التغييرات على اتفاقية القرض ، قم بإخطار الضامن كتابةً بهذه التغييرات.

عند إجراء تعديلات على اتفاقية القرض التي تزيد من مسؤولية الضامن أو أي عواقب سلبية أخرى على الضامن ، يكون البنك ملزمًا بالحصول على موافقة خطية مسبقة من الضامن لإجراء هذه التغييرات.

4.5.3. عند استلام طلب كتابي من الضامن لتقديم معلومات حول الوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض ، بما في ذلك انتهاكات شروط اتفاقية القرض المبرمة ، في موعد لا يتجاوز 3 (ثلاثة) أيام عمل من تاريخ الاستلام ، قم بتقديم كفيل بالمعلومات المحددة في الطلب كتابة.

4.5.4. في موعد لا يتجاوز 5 (خمسة) أيام عمل ، قم بإخطار الضامن كتابيًا عن وفاء المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض بالكامل (بما في ذلك في حالة الوفاء المبكر بالالتزامات).

4.5.5. تقديم ، في موعد لا يتجاوز 5 (خمسة) أيام عمل من تاريخ استلام الطلب من الضامن (في حالة الوفاء بالالتزامات للمقترض بموجب اتفاقية القرض) ، المستندات والمعلومات التي تؤكد حقوق البنك في المطالبة ضد المقترض ، ونقل الحقوق التي تؤمن هذه المتطلبات.

يتم تحويل مستندات البنك إلى الضامن في أصولها ، وفي حالة استحالة القيام بذلك ، في صورة نسخ موثقة.

يتم تحويل المستندات من البنك إلى الضامن وفقًا لقانون القبول وتحويل المستندات.

4.5.6. تزويد الضامن بنسخ من المستندات التي تؤكد أن المقترض لديه ضمان قرض خاص به ، في موعد لا يتجاوز 3 (ثلاثة) أيام عمل من تاريخ دخول هذه الاتفاقية حيز التنفيذ.

4.6 للبنك الحق في:

4.6.1. في حالة عدم وفاء المقترض (غير لائق) بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض ، قم بتقديم طلب إلى الضامن للوفاء بالتزاماته للمقترض بالطريقة والشروط المنصوص عليها في هذه الاتفاقية.

4.6.2. تزويد الضامن بالوثائق والمعلومات المتعلقة بالمقترض ، المنصوص عليها في شروط هذه الاتفاقية.

5. إجراءات أداء العقد

5.1 في غضون فترة لا تزيد عن 5 (خمسة) أيام عمل من تاريخ التخلف عن السداد (الأداء غير السليم) من قبل المقترض التزامات بموجب اتفاقية القرض لسداد المبلغ الأساسي (مبلغ القرض) و (أو) دفع الفائدة لاستخدام القرض ، يجب على البنك إخطار الضامن كتابيًا بهذا الشأن ، موضحًا نوع ومقدار الالتزامات التي لم يفي بها المقترض وحساب دين المقترض للبنك.

5.2 في غضون فترة لا تتجاوز 10 (عشرة) أيام عمل من تاريخ عدم الوفاء (الوفاء غير السليم) من قبل المقترض بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض لسداد المبلغ الأساسي (مبلغ القرض) و (أو) دفع الفائدة لاستخدام القرض ، يجب على البنك تقديم طلب مكتوب (مطالبة) إلى المقترض ، والذي يشير إلى: مبلغ الدين المستحق على القرض والفائدة المستحقة لاستخدام القرض ، وأرقام حسابات البنك التي يجب أن تكون الأموال لها دائنة ، تهدف إلى سداد الديون القائمة على القرض والفوائد المستحقة ، وكذلك الموعد النهائي للوفاء بمطالبات البنك مع بيان مرفق لحساب القرض المقترض.

في نفس الوقت ، يرسل البنك نسخة من الطلب أعلاه إلى الضامن.

5.3 يتخذ المقترض جميع التدابير المعقولة والمتاحة في الوضع الحالي للوفاء بالتزاماته بشكل صحيح خلال الفترة الزمنية المحددة في مطالبة البنك (المطالبة).

5.4. في موعد لا يتجاوز 90 (تسعين) يومًا تقويميًا من تاريخ التخلف عن السداد (الأداء غير السليم) من قبل المقترض لالتزاماته بموجب اتفاقية القرض ، يتخذ البنك جميع التدابير المعقولة والمتاحة في الوضع الحالي (بما في ذلك الخصم المباشر للأموال من حساب المقترض ، وإغلاق الرهن في موضوع الرهن ، ورفع دعوى بموجب ضمان مصرفي ، وضمانات الأطراف الثالثة (باستثناء الضامن) ، وما إلى ذلك) من أجل الحصول من المقترض على المبلغ الأساسي غير المدفوع (مبلغ القرض) ، والسداد الفائدة على استخدام القرض والوفاء بالالتزامات الأخرى المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

5.5 بعد انقضاء الشروط واستكمال الإجراءات المحددة في البنود 5.2-5.4 من هذه الاتفاقية ، إذا لم تتم إعادة مبلغ الدين الأساسي إلى البنك ، بالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض ، يقدم البنك مطالبة (مطالبة) للضامن ، والتي تحدد:

تفاصيل اتفاقية الضمان ؛

تفاصيل اتفاقية القرض ؛

مبلغ المطالبات ، مقسمًا حسب مبلغ الدين الأساسي (مبلغ القرض ، القرض) والفائدة عليه ؛

حساب مسؤولية الضامن بموجب هذه الاتفاقية بناءً على المبلغ الفعلي لمسؤولية الضامن من مبلغ الالتزامات التي لم يفي بها المقترض بموجب اتفاقية القرض (لم يتم إرجاعها بطريقة وشروط مبلغ القرض والفائدة عليه وفقًا لـ اتفاقية القرض) ؛

أرقام حسابات البنك التي سيتم إيداع الأموال فيها ، مع الإشارة إلى تفاصيل الدفع والغرض من الدفع (المدفوعات) لكل مبلغ مطالب به ؛

مدة الوفاء بمطالبة البنك.

يجب أن يتم توقيع الطلب (المطالبة) من قبل شخص مخول ومختوم من قبل البنك.

يجب أن يكون المتطلب المحدد في هذا البند مصحوبًا بما يلي:

نسخة من الوثيقة التي تؤكد سلطة الشخص للتوقيع على الطلب (المطالبة) ، مصدقة من كاتب العدل ؛

حساب دين المقترض وحساب مسؤولية الضامن ؛

كشف حساب يؤكد ديون المقترض للبنك ؛

نسخة من طلب (مطالبة) البنك المرسلة إلى المقترض بالطريقة المنصوص عليها في البند 5.2 من هذه الاتفاقية ؛

شهادة بالعمل المنجز (يوميات الأحداث) مع نسخ من المستندات التي تؤكد التدابير المتخذة والعمل الذي قام به البنك فيما يتعلق بالمقترض (بما في ذلك الخصم المباشر للأموال من حساب المقترض ، وتحصيل الضمانات ، وتقديم مطالبة بموجب الضمان البنكي ، وضمانات الأطراف الثالثة (باستثناء الضامن) وغيرها من الإجراءات) من أجل الحصول من المقترض على مبلغ القرض غير المسدد ، ودفع الفائدة مقابل استخدام القرض ، والوفاء بالالتزامات الأخرى المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

يجب أن يتم التوقيع على جميع المستندات المقدمة مع طلب (مطالبة) البنك إلى الضامن من قبل شخص مخول ومختومة.

5.6 يقوم الضامن ، في موعد لا يتجاوز 3 (ثلاثة) أيام عمل من تاريخ استلام طلب البنك (المطالبة) ، ولكن على أي حال ، قبل تلبية طلب البنك ، يقوم بإخطار المقترض كتابيًا بتقديم البنك للطلب المذكور (مطالبة).

5.7 يتعهد الضامن ، في حالة عدم وجود اعتراضات وامتثال البنك لمتطلبات البنود 5.2-5.5 من هذه الاتفاقية ، بتحويل الأموال إلى الحسابات التي يحددها البنك خلال الفترة المحددة في طلب البنك ، أو في موعد لا يتجاوز 10 ( عشرة) أيام عمل من تاريخ استلام طلب البنك.

في حالة وجود اعتراضات ، يجب على الضامن ، في غضون 5 (خمسة) أيام عمل ، إرسال خطاب إلى البنك يوضح جميع الاعتراضات الحالية.

في حالة عدم الامتثال (الامتثال غير المناسب) من قبل البنك لمتطلبات البنود 5.2-5.5 من هذه الاتفاقية ، يتم احتساب الفترة المحددة في البند 5.7 من هذه الاتفاقية من اللحظة التي يزيل فيها البنك أوجه القصور التي حددها الضامن.

5.8 يجب على الضامن الذي أوفى بالالتزامات بموجب هذه الاتفاقية (التزامات للمقترض بموجب اتفاقية القرض) أن يحصل على حقوق المطالبة بنفس الحجم الذي استوفى فيه الضامن مطالبات البنك بالفعل.

5.9 يُعتبر أن التزامات الضامن قد تم الوفاء بها على النحو الواجب من تاريخ تقديم الضامن أمرًا للبنك لتحويل الأموال من الحساب إذا كان هناك رصيد نقدي كافٍ في الحساب في يوم السداد للبنك ، لصالحه. يتم السداد منها.

6. مدة الضمان

6.1 تنتهي مدة الضمان بموجب هذه الاتفاقية بانتهاء 120 (مائة وعشرون) يومًا تقويميًا بدءًا من اليوم التالي لليوم المحدد في اتفاقية القرض المضمونة بهذا الضمان باعتبارها فترة سداد القرض النهائية (المدة النهائية للوفاء من الالتزام المضمون بموجب هذا الضمان) ، أي "___" ___________ 20__

6.2 ينتهي الضمان بموجب هذه الاتفاقية في الحالات التالية:

6.2.1. إنهاء التزام المقترض بضمان بموجب اتفاقية القرض مع البنك (إذا كان المقترض يفي بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض بشكل صحيح) ، وكذلك في حالة حدوث تغيير في هذا الالتزام ، مما يستتبع زيادة في المسؤولية أو أي عواقب سلبية أخرى على الضامن ، دون موافقة الضامن.

6.2.2. إذا رفض البنك التنفيذ الصحيح لاتفاقية القرض المقترحة من قبل المقترض أو الضامن.

6.2.3. في حالة تحويل الدين إلى شخص آخر (باستثناء المقترض) بموجب التزام (اتفاقية قرض) مضمون بالضمان ، ما لم يمنح الضامن البنك موافقة كتابية ليكون مسؤولاً عن المقترض الجديد.

6.2.4. إذا قبل البنك التعويض.

6.2.5. في الحالات الأخرى التي ينص عليها القانون.

6.3 يستلزم إنهاء الضمان بموجب هذه الاتفاقية إنهاء التزامات الضامن بموجب هذه الاتفاقية.

7. إجراءات تبادل المعلومات

7.1 يوافق المقترض على أن يقدم البنك معلومات حول المقترض (مستندات ومعلومات أخرى) إلى الضامن وفقًا لشروط هذه الاتفاقية.

7.2 يوافق المقترض على استخدام المعلومات المتعلقة به للأغراض وبالقدر المنصوص عليه في المادة 8 من القانون الاتحادي الصادر في 24.07.2007 N 209-FZ "بشأن تطوير الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في الاتحاد الروسي".

8. إجراء تسوية المنازعات

8.1 يتم حل جميع الخلافات والخلافات التي قد تنشأ أثناء تنفيذ هذه الاتفاقية من قبل الطرفين من خلال المفاوضات.

8.2 إذا كان من المستحيل حل النزاعات من خلال المفاوضات ، فإن هذه الاختلافات تخضع للنظر في محكمة التحكيم في منطقة موسكو.

9. أحكام نهائية

9.1 يضمن الأشخاص الذين يوقعون على هذه الاتفاقية أن لديهم سلطة التوقيع عليها وأنه لا توجد قيود معروفة على إبرامها بموجب أحكام الوثائق التأسيسية والتوكيل والتشريعات الحالية.

9.2. تعتبر أي تغييرات على هذه الاتفاقية سارية شريطة أن يتم إجراؤها كتابةً وموقعة من قبل ممثلين مفوضين من الأطراف ومختومة من قبل الأطراف.

9.3 في حالة عدم الامتثال لمتطلبات هذه الاتفاقية بشأن إخطار الأطراف بشأن التعديلات على المستندات التأسيسية ، أو تغيير العنوان ، أو تغيير الموقع (العنوان) ، أو تفاصيل الدفع (البنك) ، أو تغيير معلومات الاتصال ، لن يكون الطرف غير المطلع (الذي تم إبلاغه في وقت غير مناسب) مسؤولاً عن العواقب السلبية لاستخدام المعلومات القديمة.

9.4 تمت صياغة هذه الاتفاقية في ثلاث نسخ متساوية القوة القانونية ، نسخة واحدة لكل طرف.

9.5 في كل شيء آخر لا تنظمه هذه الاتفاقية ، تسترشد الأطراف بالتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

) المشار إليها في

من الآن فصاعدًا "المُقرض" ، (ث) _____________ ، الذي يعمل على أساس

من ناحية ، و "_________" ، المشار إليه فيما بعد باسم "الضامن" ، ويمثله السيد.

(ز) _____________ يتصرف على أساس _____ ، من ناحية أخرى ، مجتمعين فيما يلي

اتفق الطرفان على ما يلي:

1. موضوع الاتفاقية

1.1 يفترض الضامن الالتزام بالإجابة للمقرض على الشروط والأحكام

وفقًا لهذا الاتفاق لأداء السادة ___________________ (جواز السفر

_______________________) ، والمقيم في: ________________ ، و _________________

(جواز السفر ___________________) ، المقيم في العنوان: ____________________________ ،

العمل كمقترض مشترك ومتعدد (يشار إليه فيما يلي باسم "المقترض") ، وجميع التزاماتهم بموجب

اتفاقية القرض رقم _____ بتاريخ "__" ________ 200_ المبرمة من قبل المُقرض في المدينة

الدفعات الشهرية لسداد القرض ودفع الفائدة مقابل استخدام القرض والعقوبات المفروضة عليه

التأخير في أداء الالتزامات ، وكذلك من حيث الالتزامات بسداد مبلغ القرض بالكامل ،

دفع الفائدة مقابل استخدام القرض والغرامات في حالة التأخير في الوفاء بالالتزامات.

الضامن على دراية بجميع شروط اتفاقية القرض المذكورة أعلاه ، وهي:

مبلغ الائتمان - ____________________ ؛

المدة - ____ شهرًا ، بدءًا من تاريخ التوفير الفعلي للقرض ،

سداد القرض ودفع الفوائد المتراكمة عن طريق الدفع للمقترض شهريًا

الضامن للمقرض ، وكذلك من أجل سداد المصادرة المفروضة على الضامن لمثل هذا

متأخر.

2.7 في يوم الأداء السليم من قبل الضامن للالتزامات بموجب هذه الاتفاقية للطرف

النظر في يوم استلام الأموال من الضامن لحساب المقرض.

2.8 يحق للضامن رفع الاعتراضات على مطالبات المُقرض بناءً على

من أجل إجراء بحث تسويقي لسوق الخدمات المصرفية من قبل المُقرض ؛

من أجل تنفيذ أعمال أتمتة أنشطة المقرض وأعمال الصيانة

معدات التشغيل الآلي.

3 مسؤوليات الأطراف

3.1 في حالة عدم الوفاء أو الوفاء غير السليم من قبل الضامن بالالتزامات في

وفقًا للفقرة 2.6. من هذه الاتفاقية ، يدفع الضامن للمقرض بالإضافة إلى 5

المصادرة على شكل غرامة بنسبة 0.2٪ (صفر فاصل اثنين) بالمائة من المبلغ المستحق

الدفع لكل يوم تقويمي تأخير.

3.2 إذا فشل المُقرض في تزويد الضامن بالوثائق التي تثبت هذا الشرط

إلى المقترض ، وفقًا للفقرة 2.3.1. من هذه الاتفاقية ، يدفع المُقرض الضامن غرامة في الشكل

فائدة جزائية بنسبة 0.1٪ (صفر فاصلة عشرة بالمائة) بالمائة من المبلغ الذي يدفعه الضامن

باعتباره الوفاء الكامل بالالتزامات وفقًا لهذه الاتفاقية ، لكل منها

يوم تأخير في التقويم.

3.3 في حالة عدم كفاية أموال الضامن المستلمة في حساب المُقرض لـ

للوفاء بالالتزامات بموجب هذه الاتفاقية ، تم تحديد ما يلي بالكامل

تسلسل سداد مطالبات المُقرض:

بادئ ذي بدء - مطالبة تنشأ على أساس اتفاقية القرض المذكورة أعلاه ؛

ثانياً ، مطالبة بدفع غرامة التأخر في الأداء

ضامن الالتزامات وفقًا للبند 3.1. الاتفاق الفعلي.

4 شروط الضمان

4.1 ينتهي الضمان المبكر إما بإنهاء الالتزام المضمون بواسطته

على أساس أدائها المناسب من قبل المقترض ، أو في حالة الأداء السليم

من هذه الاتفاقية من قبل الضامن ، وكذلك في الحالات الأخرى التي ينص عليها القانون.

4.2 تدخل هذه الاتفاقية حيز التنفيذ من تاريخ التوقيع عليها من قبل الأطراف وهي سارية المفعول حتى اكتمالها

الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

5 شروط أخرى

5.1 لا يجوز تغيير شروط اتفاقية الائتمان المذكورة أعلاه ، مما يستلزم زيادة في

مسؤولية الضامن ، دون اتفاق مع هذا الأخير. الضمان يوافق على ذلك

تقليل حجم الأقساط الشهرية الشهرية ، وكذلك تقليل مدة القرض في

فيما يتعلق بتنفيذ المقترض لسداد جزئي مبكر للقرض ، وفقًا لـ

لا تشكل شروط اتفاقية الائتمان المذكورة أعلاه تغييرًا في شروطها ولا تستلزم ذلك

زيادة مسؤولية الضامن عن تلك المنصوص عليها في هذه الاتفاقية.

5.2 يوافق الضمان على نقل الحقوق بموجب الرهن العقاري ، مما يدل على حقوق المالك

رهن لتلقي التزام نقدي مضمون برهن وحق رهن بموجب اتفاق بشأن

لا يعتبر الرهن العقاري لشخص جديد تغييرًا في شروط اتفاقية القرض ولا يستلزم زيادة

مسؤولية الضامن مقارنة بتلك المنصوص عليها في هذه الاتفاقية وهذه الاتفاقية

يبقى الضمان ساري المفعول بالكامل.

5.3 في كل ما هو غير منصوص عليه في هذه الاتفاقية ، يسترشد الطرفان بالتيار

تشريعات الاتحاد الروسي.

5.4 يتخذ الطرفان جميع التدابير لحل النزاعات المحتملة بموجب هذه الاتفاقية من خلال

مفاوضات. في حالة عدم التوصل إلى اتفاق ، تخضع النزاعات للنظر فيها وحلها من قبل

مزايا في محكمة مختصة أو في موقع المُقرض (عند إبرام الاتفاقية في

فرع المُقرض - في موقع فرع المُقرض المحدد في الاتفاقية ؛ في

إبرام الاتفاقية في مكتب الائتمان والنقد للمقرض - في موقع التقسيم الفرعي

للمُقرض المحدد في البند __ من الاتفاقية ، أو في موقع فرع المُقرض في نفسه

التابعة للاتحاد الروسي) ، إما في مكان تسجيل الضامن ، أو في مكان الحجز

أو تنفيذ الاتفاقية ، أو في محكمة منطقة تاغانسكي في موسكو (عند إبرام الاتفاقية في

الفرع أو مكتب الائتمان والصرف للمقرض - في _________ (حدد المحكمة الإقليمية العامة

الاختصاص من قائمة المحاكم) - حسب اختيار المدعي. إذا تقدم المُقرض بطلب للحصول على أمر من المحكمة 6

من الطلب على متطلبات المُقرض بموجب هذه الاتفاقية ، يحق للمُقرض التقدم بطلب إلى 371

القسم القضائي لمحكمة منطقة تاجانسكي في موسكو (عند إبرام الاتفاقية في الفرع أو

مكتب الائتمان والنقد للمقرض - في _________ (حدد المنطقة القضائية من قائمة العالم

القضاة). عند النظر في النزاعات ، يسري قانون الاتحاد الروسي.

5.5 الأطراف ملزمة بإخطار بعضها البعض في غضون 10 (عشرة) أيام من تغيير الاسم ،

التفاصيل ووجود ظروف أخرى قد تؤثر على أداء الأطراف

الالتزامات بموجب هذه الاتفاقية.

5.6 تمت هذه الاتفاقية من نسختين ، ولها قوة قانونية متساوية ، وفقًا لـ

واحد لكل طرف.

6 تفاصيل وتوقيعات الطرفين

الدائن:

بنك تجاري مشترك "Absolut Bank" (مغلق) ؛

الموقع: 127051 ، موسكو ، شارع Tsvetnoy ، 18 ؛

موقع الفرع: ____________ (حدد الفروع فقط)

اسم قسم الائتمان: _______________

كور. رقم الحساب 000 ،؛

Absolut Bank ، موسكو ، روسيا ؛

بالنسبة للتسويات بالدولار الأمريكي (USD):

بنك KBC NV ؛ 1177 Avenue of the Americas، New York، NY10036؛

؛ Acc. 18301701 ؛

للمدفوعات باليورو (EURO):

بنك KBC NV ؛ Havenlaan 2، B - 1080 Brussels، Belgium

؛ Acc. 488591799660.

المُقرض: _____________________________ /

يتم إلغاء مؤسسة الضمان تدريجياً ويتم استخدامها بشكل أقل وأقل من قبل البنوك كنوع إضافي من الضمانات. يمكن الحصول على القروض الكبيرة دون مشاركة الضامنين في عدد من المؤسسات الائتمانية في الدولة.

في الوقت نفسه ، تسمح أكبر المؤسسات مثل Sberbank و VTB Banking Group و Alfa-Bank و Rosselkhozbank وغيرها بالمشاركة الإلزامية للجهات الضامنة في عدد من برامجها الائتمانية أو تطلب ذلك. ينظم القانون إجراءات استقدام الكفالة وحقوقه والتزاماته ، وكذلك درجة المسؤولية المحتملة.

من هم الضامنون وماذا هم؟

ويرد تفسير شامل لهذا المصطلح في الفن. 361 من القانون المدني للاتحاد الروسي. لذلك ، فإن الضامن في اتفاقية القرض هو طرف ثالث مسؤول عن أداء المقترض لالتزاماته بالكامل أو في جزء معين منها. يعتبر الضامن هو الضامن لأداء المدين لواجباته المباشرة.

يتلخص جوهر مفهوم "الضمان" في حقيقة أنه إذا فشل المقترض الأصلي في الوفاء (أو لم يفي بشكل صحيح) بالتزاماته ، فإن المسؤولية بموجب الاتفاقية تنتقل إلى الضامن. قبل ذلك ، تتخذ مؤسسة الائتمان جميع الإجراءات القانونية لتحصيل الأموال من المقترض بحق الملكية.

عند اجتذاب ضامن ، يزيد المقترض من فرصه ليس فقط في الحصول على قرض فعليًا ، ولكن أيضًا في الحصول على شروط أكثر ملاءمة بموجب الاتفاقية. إن وجود ضامن يقلل بشكل كبير من مخاطر الائتمان المحتملة للبنك ، لذلك من المرجح أن تتم الموافقة على الطلب. وينطبق هذا على وجه الخصوص على الاتفاقيات التي يتم بموجبها تخصيص مبالغ كبيرة للقروض.

من يمكنه العمل كضمان

من الناحية التشريعية ، لم يتم تحديد دائرة الأشخاص الذين يمكن أن يكونوا ضامنين في أي مكان. المطالبات لهؤلاء الأشخاص تخضع حصريًا للاختصاص القضائي لمؤسسات الائتمان. يتم تعيين هذا التفضيل للبنوك ، والتي لها الحق في أن تقرر بنفسها من يمكنه العمل كضامن لبرامج الائتمان الخاصة بهم.

مع الأخذ في الاعتبار المؤشرات والمتطلبات العامة للبنوك ، من الممكن وصف مجموعة المتطلبات التي تنطبق على الضامنين المحتملين. بناءً على هذه المتطلبات ، يمكن للمرء أن يتخيل تقريبًا من تعتبره البنوك في دور الضامن. قائمة المتطلبات هي كما يلي:

1. وجود روابط عائلية - تصر بعض البنوك على أن الضامن والمقترض الفخري تربطهما روابط عائلية وثيقة ؛
2. الملاءة المالية - تُفرض على الضامن نفس المتطلبات تمامًا كما هي الحال بالنسبة للملاءة المالية للمقترض ؛
3. العمر - كقاعدة عامة ، يجب أن يفي عمر الضامن بمتطلبات السن للحصول على هذا القرض ؛
4. مكان الإقامة - يجب أن تتطابق منطقة إقامة الضامن مع المقترض ؛
5. الدعم المستندي - يقدم الضامن نفس المستندات والشهادات التي يقدمها المقترض للبنك ؛
6. التاريخ الائتماني - المتطلبات المعيارية ، والتي بموجبها يجب ألا يُظهر السجل الائتماني الانتهاكات الجسيمة المرتكبة ، سواء في إطار الضمان أو بموجب الاتفاقات التي يتصرف فيها الضامن المحتمل كمقترض.

أيضًا ، يجب ألا يكون لدى الضامن سجل جنائي ، وأن يكون موظفًا رسميًا. إن وجود التزامات ائتمانية مفتوحة لضامن محتمل سيؤدي إلى رفض البنك إبرام اتفاقية. يجب أن تتأكد مؤسسة الائتمان من أن الضامن سيكون قادرًا على الوفاء بالتزاماته بشكل صحيح. لذلك ، فإن وجود القروض القائمة يعتبر عقبة كبيرة أمام الأداء الطبيعي للالتزامات.

لا يشكل رفض قبول ضامن معين رفضًا لإبرام اتفاقية قرض. في هذه الحالة ، سيُطلب من المقترض جذب مرشح آخر لدور الضامن. لا جدوى من المطالبة بالتعبير عن سبب الرفض ، لأنه ، كما في حالة رفض إصدار قرض ، لا يتم التعبير عنه أبدًا من قبل مؤسسات الائتمان.

بالنسبة لأي اتفاقيات قرض ، يمكن للأفراد والكيانات القانونية العمل كضامن. وفقًا للممارسات المتبعة ، تعطي البنوك المزيد من الأفضلية للخيار الأول. في بعض الحالات ، تفرض مؤسسة ائتمانية حظرًا على استقطاب شركة أو مؤسسة كضمان. ولا يمكن اعتبار هذا الحظر انتهاكًا.

حقوق والتزامات الكفالة

يتم تحديد إجمالي الحقوق والالتزامات بطريقتين: بموجب القانون أو بموجب شروط اتفاقية. لا يمكن للأطراف مراجعة الاتجاه الأول ، لأنه ذو طابع إلزامي (إلزامي). في الحالة الثانية ، يتم تحديد الشروط من قبل الأطراف - في الواقع ، تحدد مؤسسة الائتمان هذه الشروط وحدها ، وفقًا لتقديرها.

تبدأ تفضيلات والتزامات الضامن الحالي في العمل من لحظة إبرام الاتفاقية الإضافية. في الوقت نفسه ، يرتبط دائمًا استخدام الحقوق أو أداء الالتزامات من قبل الضامن بإجراءات (أو عدم اتخاذ إجراء) للمقترض.

التزامات الكفالة

إذا لم يفي المقترض الرئيسي بالالتزامات التي تعهد بها في وقت سابق ، فإن مؤسسة الائتمان تقدم المتطلبات الإجمالية للضامن. يشمل نطاق المطالبات سداد جميع الالتزامات المقدمة إلى المقترض الرئيسي. أي أنه سيتعين على الضامن سداد جميع المدفوعات بموجب الاتفاقية ، بما في ذلك الغرامات التي يفرضها البنك على المقترض بحق الملكية. استحقاق الفائدة الجزائية فيما يتعلق بالمقترض يساوي الاستحقاق فيما يتعلق بالضامن.

من أجل الأداء الطبيعي للالتزامات وللحصول على ضمانات إضافية ، تضع مؤسسة الائتمان ، في عملية تنفيذ العقد ، نفس المتطلبات للضامنين كما هو الحال بالنسبة للمقترضين. وبالتالي ، بالإضافة إلى سداد الديون ، يلتزم الضامنون بما يلي:

• بناءً على طلب البنك ، تقديم أي مستندات أو شهادات أو بيانات أخرى ، خلال الفترة المحددة ؛
• إبلاغ المُقرض بالتغيرات التي تطرأ على الوضع المالي الحالي والتي تؤدي إلى تعقيد الوفاء بالالتزامات - فقدان العمل ، وتسجيل قرض في منظمة تابعة لجهة خارجية ، وبيع الممتلكات السائلة ؛
• إبلاغ المنظمة بتغيير مكان الإقامة الدائمة ؛
• تقرير عن بدء دعوى جنائية أو رفع دعوى مدنية ضد نفسه ، أو بشأن فرض عقوبات على الممتلكات السائلة ؛
• توفير بيانات عن التدهور الكبير في الحالة الجسدية - منح درجة من الإعاقة ، وعجز طويل الأمد ؛
• اتخاذ أي إجراءات أخرى عند الطلب الأول من مؤسسة الائتمان.

يتعهد الضامن أيضًا بإبلاغ مؤسسة الائتمان عن موقع المقترض بحق الملكية إذا لم يتصل الأخير بالمنظمة لفترة طويلة. عدم الوفاء بهذه الالتزامات يمنح البنك الحق في الاستئناف أمام المحاكم. عند رفع دعوى ضد المقترض بحق الملكية ، يتحمل الضامن الحالي مسؤولية مشتركة ، مع إمكانية استرداد ممتلكاته السائلة.

حقوق الضامن

لموازنة موقف جميع الأشخاص المشاركين في تنفيذ العقد ، ينص القانون على قائمة من الحقوق التي يمكن للضامنين استخدامها بغض النظر عن البنك في هذا الصدد. بادئ ذي بدء ، يتمتع الضامن بنفس الحقوق التي يتمتع بها المقترض الرئيسي. وهذا يعني أنه يحق له أن يطلب من البنك أي مستندات ومعلومات أخرى ، ويتعهد البنك ، بناءً على طلب الشخص الأول ، بتقديم البيانات المطلوبة.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للضامن رفع اعتراضات على مطالبات البنك ، سواء قبل المحاكمة أو في إطار الإجراءات. في عملية التعامل مع المقترض ، يمكن للضامن رفع دعوى ضد هذا الأخير والتفاعل معه بأي طريقة أخرى.

بالنظر إلى أنه لا يمكن رفض الضمان ، بعد استيفاء متطلبات البنك ، يمكن للضامن الحالي اللجوء إلى المحكمة لاسترداد المبلغ الذي دفعه البنك من المقترض الرئيسي (المادة 365 من القانون المدني للاتحاد الروسي). مع الأداء السليم للالتزامات التي تقع على عاتق الضمان ، فإن المحاكم ، عند النظر في مثل هذه القضايا ، تقف إلى جانبها.

: أخيرًا ، يحق للضامن عدم الوفاء بالتزاماته من حيث السداد الكامل / الجزئي لدين المقترض الرئيسي ، إذا كانت هناك أسباب للاعتقاد بأن البنك يمكنه تلبية مطالباته عند التصرف ضد المدين.

إبرام اتفاق الضمان

يضع التشريع ذو الصلة متطلبات معينة لإبرام اتفاقية ضمان. وتجدر الإشارة إلى أنه يتم إبرام اتفاقية منفصلة مع الضامن المعتمد والذي يحمل الاسم المقابل. يجب أن تحتوي اتفاقية القرض على قسم يشير إلى وجود طرف ثالث في العلاقات القانونية ، مع الإشارة إلى اتفاقية الضمان.

يمكن إبرام اتفاقية إضافية في وقت واحد مع الاتفاقية الرئيسية ، أو بعد إبرام الاتفاقية الرئيسية. يتم استخدام الخيار الأول في كثير من الأحيان - مباشرة بعد إبرام اتفاقية القرض ، يتم إبرام اتفاقية ضمان إضافية. يلتزم نص الوثيقة بالبنية التالية:

• تفاصيل الضامن - بيانات كاملة ، تشير إلى الأحرف الأولى ومكان الإقامة الدائمة ؛
• اسم الاتفاقية التي يتم بموجبها تقديم الضمان - معلومات بالمبالغ والشروط والعقوبات ؛
• معلومات عن البنك والمقترض - يتم توفير مقتطف من الاتفاقية الرئيسية ؛
• درجة مسؤولية الضامن المعني ؛
• الحالات التي يقدم فيها الدائن مطالبات ضد الضمان ؛
• مسؤولية الأطراف ؛
• روابط لوثائق إضافية.

مثل أي اتفاقية أخرى ، يتم إبرام اتفاقية الضمان فقط بالإرادة الحرة لكفالة محتملة. يتم تقديم الاستنتاج كتابة فقط. إذا لم يتم التقيد بالنموذج المكتوب ، تعتبر الاتفاقية التكميلية لاغية وباطلة. إذا تم التعرف على اتفاقية القرض على أنها غير صالحة ، فسيتم تلقائيًا التعرف على اتفاقية الضمان على أنها غير صالحة.

هذه القاعدة لا تعمل في الاتجاه المعاكس. إذا تم إعلان عدم صلاحية اتفاقية الضمان ، فقد لا يعني ذلك بطلان الاتفاقية الأساسية. إلى حد كبير ، يؤخذ موقف مؤسسة الائتمان نفسها في الاعتبار هنا.

إذا كان الضامن المحتمل متزوجًا رسميًا ، فلن تكون موافقة الزوج الثاني على إبرام اتفاقية ضمان أمرًا مطلوبًا. لا يمكن لمؤسسات الائتمان أن تطلب مثل هذه الموافقة. تبدأ صلاحية اتفاقية الضمان ، بحكم تعريفها ، بالتزامن مع سريان اتفاقية القرض ، وبالتالي يتم إبرام كلا الاتفاقيتين في نفس اليوم.

في الممارسة الحديثة ، تقوم البنوك لعملائها بإجراء عمليات تتعلق بالحد من مخاطر الخسائر الناجمة عن الأداء غير العادل من قبل الأطراف المقابلة لالتزاماتهم. نظرًا لوجود مخاطر اقتصادية موضوعية في العمليات الفردية واعتماد قوي في تنفيذها على الرغبة الذاتية للطرف الملتزم ، فإن هذا يحرمهم من الاستقرار اللازم للدوران المدني. يمكن تحقيق مصالح الأطراف المشاركة في تنفيذ ، على سبيل المثال ، الائتمان أو التجارة الخارجية أو غيرها من المعاملات إذا تم استخدام ضمان معين لهذه المعاملات من البنك في نهايتها. ينص التشريع الحالي على قائمة مفتوحة من طرق تأمين الالتزامات ، والتي تستخدم بنشاط في الممارسة المصرفية.

في ممارستها ، تنفذ البنوك الروسية بنشاط العمليات المتعلقة بتوفير أو استخدام الكفالات ، الكفالات المصرفية ، رهن الأموال ، التأمين ضد المسؤولية عن عدم تنفيذ العقد.

ومع ذلك ، لا يتم استخدام كل منهم على نطاق واسع على قدم المساواة من قبل البنوك. على وجه الخصوص ، هذا ينطبق على التأمين. منذ عام 2010 ، ألغت الدولة ، بصفتها العميل ، مثل هذا الشكل من أشكال إنفاذ العقد مثل تأمين المسؤولية ، وتتحول إلى شكل تقديم اتفاقية ضمان. بعد الفوز بالعطاء ، يجب على المقاول توفير الضمان للعقد في شكل ضمان مصرفي. بدوره ، فإن تحويل الأموال كضمان ليس مناسبًا نظرًا لأنه ينص على سحب الأموال من التداول لفترة طويلة. يعتبر الضمان هو الأكثر ربحية للبنك ، ولكن المشكلة تكمن في مدة تسجيله ، حيث يتم هذا التسجيل بشروط مماثلة لتلك الخاصة بالقرض ، وبالتالي ، قد يتطلب فتح حساب وترحيل ضمان. لذلك ، بالنسبة للبنك اليوم ، يعتبر الضمان هو العملية الأسرع والأقل إزعاجًا.

حاليًا ، في بلدنا ، يمكن للمرء أن يرى بوضوح تطور ، من ناحية ، أساليب الملكية لتأمين المعاملات بالاقتران مع الضمان ، ومن ناحية أخرى ، الضمانات غير الشخصية ، التي يتحمل فيها مجموعة واسعة من الأشخاص المخاطر من عدم الأداء. يعود الاهتمام الأكبر للبنوك في مثل هذه العمليات ، أولاً وقبل كل شيء ، إلى حقيقة أنها الأكثر ربحية بالنسبة لها. لا يتم احتساب هذه الأنواع من العمليات في الميزانية العمومية للبنك ، وبالتالي لا تركز المخاطر في أصل الميزانية العمومية. في الوقت نفسه ، تنعكس في بيانات النتائج المالية ، لأنها تجلب دخلاً للبنك. يتم تنفيذها للعميل على أساس مدفوع ، بينما يتلقى البنك عمولة (الجدول 12.1). في الممارسة المصرفية الروسية الحديثة ، هناك مستوى معين من العمولة لإصدار الكفالات والضمانات. يمكن أن تختلف تعريفة مدة العقد من 1 إلى 5 ٪ أو أكثر ، ولكن يتم التفاوض على الحد الأدنى للمبلغ بالروبل. على سبيل المثال ، بالنسبة للكيانات القانونية التي تقدم طلبات للحصول على معاملات بأوامر حكومية ، يمكن تعيينها بمبلغ لا يقل عن 20000 روبل. عادةً ما تكون المعدلات المحددة التي يتم بها تقديم الضمانات المصرفية أقل بكثير من معدلات الإقراض النقدي. وهي تعتمد على نوع الضمان ومدة الضمان وعملته ، وكذلك على الوضع المالي للمقترض (الأصل) وتكوين الضمان المقدم له.

الجدول 12.1

شروط وتعريفات تقديم الكفالات والضمانات في البنك التجاري "أسبكت" عام 2010

المبلغ المطلوب من العميل لتقديم ضمان أو ضمان من قبل البنك من العميل يتكون من رسوم التسجيل ورسوم استخدام القرض ، والتي تختلف حسب نوع مسؤولية الضامن. إذا لم يستخدم العميل الضمان ، فيمكن سداد رسوم استخدام القرض بالكامل أو جزئيًا أو عدم إرجاعها على الإطلاق.

الطريقة الأكثر ملاءمة للبنك للدفع مقابل الخدمات لتوفير الضمان أو الضمان هي الدفع لمرة واحدة ، والذي يقوم به العميل بعد اتفاق الضامن من البنك ومقرض المقترض على شروط اتفاقية الضمان أو بعد أن يتفق البنك الضامن ومقرض الأصل على شروط الضمان ، في حالة إصدار ضمان مصرفي مسجل. يجب أن يدفع المدير المبلغ مقابل التسجيل واستخدام الضمان ، وإلا فإن البنك ، بناءً على طلب الدافع ، ملزم بإعادة المبلغ المستلم.

يُظهر تحليل الأنشطة العملية أن البنك ، مثل أي شخص آخر ، يمكنه استخدام ضمان وضمانة بنكية كوسيلة لتأمين الوفاء بالالتزامات أو كشكل من أشكال الإقراض. لذلك ، عند تقديم القروض للعملاء ، يمكن للبنك أن يعمل كمقرض للمقترض ، ويقبل ضمانًا أو ضمانًا مصرفيًا ، ككفيل أو كفيل ، وإقراض العميل وتحمل المسؤولية عنه لأطراف ثالثة.

بقبول ضمان أو ضمان مصرفي لطرف ثالث ، يتلقى البنك فعليًا مدينًا إضافيًا آخر ، وبالتالي تقبل البنوك في كثير من الأحيان ضمانات لالتزامات العملاء أكثر مما تقبله هي نفسها. ويضمن وفاء المدين بالالتزام في هذه الحالة التزام الأشخاص الآخرين تجاه الدائن ، الذي يكتسب حق الرهن العام ، أي القدرة على تأمين مطالبتهم بجميع ممتلكات أولئك الذين تعهدوا بالالتزام. في الوقت نفسه ، يحظر القانون مطالبة الضامن بالوفاء بالتزاماته من خلال تعويض دعوى مقابلة ضد المقترض أو تحصيل أموال منه دون منازع.

بصفته الضامن أو الضامن ، يصدر البنك قرضًا لعملائه لأنه لا يمكنه إصداره لأي سبب من الأسباب ، ولكن لكي يظل المقترض عميلًا ، يضمن البنك سداد القرض. مثل هذا القرض أيضًا لا يحول الأموال الائتمانية الخاصة بالبنك ، ولكنه يمكّن العميل من استلامها من طرف ثالث ، وبما أن المقرض يكتسب حق الرهن العام على ممتلكات البنك ، يحتاج الأخير إلى تأمين مصالحه في أي طريق الملكية مثلا تعهد ...

لذلك ، لا يتم تقديم الضمان المصرفي إلا إذا تم تأمينه بممتلكات منقولة وغير منقولة (مجمعات عقارية متكاملة ، مباني ، هياكل ، شقق ، مركبات ، معدات ، سلع متداولة) ؛ الأصول المالية للمقترض (رهن حقوق الملكية للودائع النقدية) ؛ ضمانات من بنوك أخرى ؛ ضمان مالي أو ضمانة ملكية لأطراف ثالثة.

عند اختيار نوع الالتزام ، يأخذ البنك في الاعتبار الفروق بين الضمان والضمان المصرفي.

الضمان بناء على حقيقة أن:

• يتعهد الضمان لدائن شخص آخر بأن يكون مسؤولاً عن أداء الأخير لالتزاماته كليًا أو جزئيًا ؛
• إذا فشل المدين في الوفاء بالتزامه تجاه الدائن ، يكون الضمان والمدين مسؤولين بالتضامن والتكافل تجاه الدائن. يكون الضمان مسؤولاً تجاه الدائن بنفس المبلغ الذي يتحمله المدين ، بما في ذلك دفع الفائدة ، وتسديد التكاليف القانونية ولكن تحصيل الديون وغيرها من الخسائر التي تكبدها الدائن بسبب عدم الأداء أو الأداء غير السليم للالتزام من قبل المدين ، ما لم ينص اتفاق الضمان على خلاف ذلك ؛
• الالتزام الأساسي هو ملحق ، tp إضافية ولكن فيما يتعلق بالالتزام الرئيسي للمقترض. عندما يتم تعيين المطالبة ، تتبع اتفاقية الضمان مصير اتفاقية القرض الرئيسية ، كما يؤدي إنهاء الالتزام الرئيسي إلى إنهاء الالتزام والضمانات ؛
• يتم تحويل حقوق المطالبة إلى الضمان بالمبلغ الذي يفي به الضمان بالتزاماته تجاه الدائن ؛
• يستلزم رفض الضمان للوفاء بالتزاماته فرض دعوى من قبل المحكمة ، والتي سيتم رفعها ضده في غضون ستة أشهر بعد تاريخ الاعتراف الرسمي بالمدين باعتباره معسراً.

تمييز الكفالة لفترة ودون تحديد مدة. في نفس الوقت ، في الحالة الأولى ، عندما لا يتم تنفيذ الصفقة ، يلجأ البنك ، بصفته دائناً ، إلى الضمان في شكل تحصيل ، وفي الحالة الثانية ، في شكل طلب بسيط: هل الضامن تريد تسديد دفعة بدلا من المدين؟

أساس الضمان هو اتفاق الضمان (أمر). يمكن إبرامها إما عن طريق إعداد وثيقة واحدة موقعة من الضامن والدائن ، أو عن طريق تبادل المستندات عن طريق المراسلات البريدية والبرقية والبرقية والإلكترونية وغيرها ، مما يسمح بإثبات أن المستند يأتي من طرف في العقد. .

أصبح إبرام اتفاقيات الضمان لإصدار القروض المصرفية للأفراد على نطاق واسع ، وعادة ما يكون ضامنوها ، جنبًا إلى جنب مع المقترضين ، مطلوبين: الأهلية القانونية حتى سن التقاعد ، والأرباح المستقرة ، والموثقة ، وكذلك الممتلكات الأخرى للوفاء بالالتزامات ، لا تشوبها شائبة تاريخ الائتمان ، إلخ. الكيانات القانونية لها متطلباتها الخاصة. لذلك ، على سبيل المثال ، بعد 2 أغسطس 2010 ، بدأ فرض المتطلبات التالية على الضامن ككيان قانوني يعمل بأوامر حكومية:

• 1) يجب ألا يقل رأس مال واحتياطيات الضامن عن 300 مليون روبل. وتجاوز مبلغ الضمان بما لا يقل عن 10 مرات ؛
• 2) يجب أن يكون صافي ربح الضامن أعلى بثلاث مرات على الأقل من الضمان ، أو يجب أن يكون صافي ربح الضامن أكثر من 100 مليون روبل روسي ؛
• 3) يجب أن تكون قيمة الأصول الثابتة (من حيث المباني) للضامن 300 مليون روبل على الأقل. وتتجاوز على الأقل 10 أضعاف حجم الضمان ، أو يجب أن تكون قيمة هذه الأصول الثابتة (من حيث المباني) أكثر من 1 مليار روبل.

يتم تحديد التزام الضامن بالمتطلبات المذكورة أعلاه وفقًا للبيانات المالية لآخر سنتين من التقارير.

لا يتطلب الضمان أي توثيق أو تسجيل حكومي. يُسمح كالتزام بالتوقيع على فعل الاتفاق الذي ينتمي إليه الضمان ، لأن الضمان نفسه ، في الواقع ، ليس اتفاقًا مستقلًا ، ولكنه اتفاق إضافي ، يشير إلى اتفاقية أخرى باعتبارها الاتفاقية الرئيسية ، مضمونة بواسطة الضمان. كقاعدة عامة ، يتم إبرام اتفاقية الضمان مباشرة مع البنك. عدم الامتثال للقاعدة القائلة بأن الضامن يتعهد لدائن شخص آخر بأن يكون مسؤولاً عن وفاء الأخير بالتزاماته كليًا أو جزئيًا ، فإن اتفاقية القرض الرئيسية تعتبر باطلة ، مما يجعل اتفاقية الضمان باطلة. وبالتالي ، يعمل ضمان القرض كحدٍ يضمن بموجبه البنك الملاءة المالية لعميله عندما يجري معاملات مالية وتجارية مع طرف ثالث. في الممارسة العملية ، هذا هو أحد أنواع المعاملات الائتمانية.

يتم إنهاء اتفاقية الضمان لواحد من خمسة أسباب:

• 1) مع إنهاء الالتزام بضمان ؛
• 2) في حالة حدوث تغيير في الالتزام المضمون بالضمان ، مما يستتبع زيادة في المسؤولية أو عواقب سلبية أخرى للضمان ، دون موافقة الأخير ؛
• 3) مع تحويل الدين إلى شخص آخر بموجب الالتزام المضمون بالضمان ، إذا لم يمنح الضمان الدائن الموافقة على أن يكون مسؤولاً عن المدين الجديد ؛
• 4) مع رفض الدائن قبول الأداء السليم الذي يقترحه المدين أو الكفيل ؛
• 5) مع انتهاء المدة المحددة في اتفاقية الضمان ، والتي من أجلها تم منحها.

يضمن - هذا التزام مكتوب على البنك الضامن بأن يقوم ، بناءً على طلب المقترض ، بدفع المبلغ المطلوب من المال لصالح المقرض وفقًا لشروط الالتزام الذي قدمه الضامن ، والذي يكون حضوره هو المنصوص عليها في الضمان. معنى الضمان المصرفي هو أنه إذا لم يدفع العميل المبلغ المستحق بموجب العقد ، فسيقوم البنك بذلك نيابة عنه وفقًا للإجراء المتبع. في هذه الحالة ، يخضع المبلغ المدفوع من قبل البنك للسداد من قبل العميل بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية والتشريع.

تُستخدم الضمانات لتقديم تسويات للعقود المبرمة ، في أغلب الأحيان للسلع والأشغال والخدمات. قد يحتاج العملاء إلى الحصول على ضمانات بنكية في الحالات التالية: المشاركة في المناقصات لتوفير السلع والخدمات. إبرام العقود لتوفير السلع والخدمات ؛ تنفيذ المعاملات المالية الاقتصادية الخارجية.

يتميز الضمان البنكي بما يلي:

• الحكم الذاتي والاستقلال عن الالتزام الرئيسي. لا يستطيع الضامن إعفاء نفسه من أداء واجباته ، حتى لو انتهى الالتزام الأساسي أو أُعلن بطلانه ؛
• لا يمكن للضامن إلغاء الضمان ، حق المطالبة ، ولكن لا يمكن نقله إلى شخص آخر ، إذا كان الضمان نفسه لا ينص على مثل هذه الإمكانية ؛
• يجب تقديم مطالبة المستفيد إلى الضامن قبل انتهاء المدة المحددة فيها ، وضمن المبلغ الذي صدر من أجله ؛
• يدفع الأصيل أتعاب الضامن لإصدار ضمان مصرفي ؛
• يكون الضمان المصرفي رسميًا للغاية وأي عدم امتثال لشروط الضمان يجعل المطالبات المتعلقة به لاغية وباطلة.

اعتمادًا على عدد البنوك المشاركة ، يتم تمييز الضمانات:

• مستقيم - يقوم البنك الضامن ، بناءً على طلب العميل ، بوضع ضمان مباشرة لصالح المستفيد ؛
• بوساطة - يأمر البنك المسؤول عن السداد (البنك الأساسي) ، بناءً على طلب العميل ، بضمان من بنك مراسل أجنبي (بنك ثانوي) لصالح المستفيد ؛
• تم تأكيد - يتعهد البنك الثانوي ، بالإضافة إلى البنك الأساسي ، بالتزام لصالح المستفيد عن طريق الانهيار الجليدي.

اعتمادًا على تفاصيل مشاركة البنك الضامن في المعاملات ، قد يكون هناك:

• ضمان أداء العقد - في حالة عدم تسليم (تسليم غير مكتمل) البضائع إلى المشتري ، يتعهد البنك بالدفع إلى المستفيد في حدود المبلغ المحدد في الضمان ؛
• ضمان إعادة السلفة إلى المشتري من قام بدفع دفعة مقدمة - إذا لم يف البائع بالتزاماته عند التسليم ولم يعيد الدفعة المقدمة في الوقت المحدد ؛
• ضمان بوليصة الشحن - يسري عندما يتم السداد عن طريق اعتماد مستندي ويكون مستند النقل بوليصة شحن. يمكن لبنك المستورد أن يمنح مالك شركة الشحن أو وكيل الشحن ضمانًا لمتلقي البضائع ؛
• ضمان العرض (ضمان العطاء) - يُستخدم في المناقصات الدولية ، عندما يُطلب من المشاركين ، جنبًا إلى جنب مع العرض ، تقديم ضمان بنكي يمكن أن يغطي تكاليف المنظم للمناقصات المتكررة إذا رفضت الشركة التي فازت بالاتجاه توقيع العقد ؛
• ضمان دفع - يتم وضعها من قبل بنك المستورد لصالح بنك المصدر ويضمن الدفع المتفق عليه للصفقة التجارية ؛
• ضمان سداد القرض - يمكن أن يصدرها البنك للمقرض كضمان لسداد القرض ؛
• ضمان جمركي بنكي (دفع الرسوم الجمركية) - تصدر للمؤسسات المستوردة حتى تتمكن من ضمان المدفوعات الجمركية ، ودفع غرامات الضياع ، والتلف ، والإفراج عن البضائع دون إذن من سلطات الجمارك بالمخالفة لشروط التصدير المعمول بها من المستودع الجمركي ؛
• ضمانات للأعمال السياحية ؛
• ضمان مكافحة - ضمان صادر عن بنك الضمان المقابل بناءً على طلب العميل (مقدم الطلب) لصالح بنك ضامن.

في الحالة الأخيرة ، يحتوي العقد على تعليمات لتوفير ضمان للعميل لصالح شريكه الأجنبي للمقترض مع الالتزام بالدفع للبنك الضامن وفقًا لشروط الضمان المقابل لمبلغ المال ولكن تلقي طلب خطي للدفع. يمكن أيضًا استخدام هذا النظام إذا كان المستفيد بموجب الضمان لديه شكوك حول موثوقية ضمان البنك الذي يخدم الشريك مقدم الطلب. بعد ذلك يمكن للبنك إصدار ضمانه لصالح الشركة المستفيدة بعد الحصول على ضمان مقابل من بنك الضمان المقابل.

فيما يلي مراحل عمليات إصدار واستخدام الضمانات:

• 1) يتخذ البنك قرارًا بشأن إمكانية العمل مع العميل ؛
• 2) الموافقة على شروط المستندات الأمنية.
• 3) إبرام العقد ؛
• 4) مراقبة العقود.

أولاً ، يتقدم المدين إلى البنك بطلب لإصدار التزام بدفع مبلغ محدد من المال لدائنه في حالة استيفاء شروط معينة ، ويقدم الدائن طلبًا كتابيًا بالدفع. يتم تقديم استئناف المدين كتابة. أيضًا ، قد يوضح التطبيق الشروط المحتملة للضمان المستقبلي ، ومقدار المكافأة التي يرغب المدير في دفعها مقابل إصدار الضمان ، وما إلى ذلك. أثناء إعداد ضمانات الإصدار ، يحلل اختصاصيو البنك عددًا من المستندات التي تؤكد مشروعية إنشاء العميل وتسجيله ، وصلاحيات مسؤوليه ، واستقرار الوضع المالي والعقاري.

تتم عملية التحضير لإصدار قرض الضمان من خلال وثيقتين: أ) الضمان المصرفي نفسه أو اتفاقية الضمان. ب) اتفاقية إصدار ضمان مصرفي أو تقديم كفالة.

لتنظيم العلاقة بين البنك والعميل عند تقديم ضمان بنكي ، يتم إبرام اتفاقية بشأن تقديم الخدمات المصرفية. يحدد حجم المبلغ الذي تم إصداره من أجله ، ويصوغ شروط الدفع ، ويشير إلى فترة سريان الضمان ، مرفقًا به قائمة بالوثائق التي يجب أن يقدمها المستفيد مع طلب الدفع. ثم يعطي البنك التزامًا كتابيًا بأن يدفع ، بناءً على طلب كتابي ، إلى دائن الأصل مبلغ المال المحدد في الاتفاقية ، وهو الضمان المصرفي.

يتم إصدار الضمانات من قبل البنك ليس فقط للمعاملات الائتمانية ، ولكن أيضًا عندما يشتري العميل أوراقًا مالية في البورصة ، عندما يطلب الوسطاء ، كضمان لمثل هذه العملية ، نوعًا من الضمان ؛ كما يمكن إصدار مثل هذه الضمانات في سياق التسويات الدولية.

يمكن أن يكون العميل البائع أو شخصًا آخر ، أو المستفيد هو المشتري أو العميل ، أو العميل هو الشركة - المشارك في المزاد ، والمستفيد هو منظم المزاد.

في بعض الأحيان ، عند الإقراض ، تنشأ المواقف عندما يُظهر تحليل ملاءة العميل المحتمل أنه غير قادر على الوفاء بالالتزامات بمبلغ مبلغ القرض المطلوب بسبب مبلغ دخله. في مثل هذه الحالات ، عادة ما تعرض البنوك على العميل تقديمه الضمان، بمعنى آخر. شخص ثان يتقاسم المسؤولية مع العميل قبل البنك ، ويساعده في الحصول على مبلغ كبير من الأموال المقترضة تحت تصرفه. ومع ذلك ، في ممارسة الإقراض الأصغر (من الآن فصاعدًا سوف نسمي أنشطتنا بهذه الطريقة) ، يتم استخدام اتفاقية الضمان في كثير من الأحيان. دعنا نرى لماذا.

ضمان من وجهة نظر البنك
تستخدم البنوك الضمان كما طريقة لزيادة المبلغقرض (قرض) يمكن للعميل الحصول عليه ، و طريقة تأمين الالتزاماتلسداد الفائدة وجزء من نصيب القرض في الوقت المناسب (القرض). بمعنى آخر ، الضمان هو وسيلة لتقليل المخاطر التي تزداد بشكل موضوعي بسبب حقيقة أن البنك يمنح العميل مبلغ القرض (القرض) ، والذي ، وفقًا لحسابات البنك ، لا يمكنه الخدمة في أساس ملاءته. في رأيي ، فإن مثل هذه المخاطر الإجبارية تقلل من جودة محفظة القروض وتزيد من نسبة القروض المتعثرة. دعونا نتذكر مبدأنا القائل بأن تجاوز القرض الملاءة للعميل يضر به ويخلق حالة إشكالية لسداد القرض ودفعات الفائدة عليه. لذلك ، في الإقراض الأصغر ، نحن عمليا لا نستخدم الضمان لزيادة حد الملاءة المالية للعميل.

الضمان من حيث الإقراض الأصغر
في بعض الأحيان من الناحية العملية ، ينشأ موقف عندما يكون العميل في حاجة إلى المال ، ولكن عندما يدرك أن لديه فرصة ضئيلة للحصول على قرض ، يطلب من شخص آخر أن يتصرف كمقترض (زوجة أو صديق). من وجهة نظر تقييم الملاءة ، يمكننا إصدار قرض إلى الشخص الثاني ، لكننا نفهم أنه في الواقع يتم استخدام الأموال المقترضة في الحالة الموصوفة من قبل الشخص الأول ، لذلك يُنصح بإلزام الشخص الأول بالالتزامات حتى يشعر ويتفهم مسؤوليته عن الأموال المستخدمة. لذلك ، في هذه الحالة ، يتم وضع اتفاقية قرض مع الشخص الثاني ، وللأول - اتفاقية ضمان ، ويتم شرح جميع عواقب الالتزامات المفترضة للأول والثاني.

حول اتفاقية الضمان
تظهر ثلاثة أطراف في اتفاقية الضمان: الدائن - الشخص الذي يكون دائنًا للمدين للالتزام الرئيسي (المضمون ، الرئيسي) ، والذي يقدم الضمان ضمانًا له ؛ الضمان - الشخص الذي يضمن أداء التزامات المدين تجاه الدائن بضمانه ؛ والمدين نفسه. بموجب اتفاق الضمان ، يتعهد الضمان لدائن شخص آخر بأن يكون مسؤولاً عن وفاء الأخير بالتزاماته كليًا أو جزئيًا (البند 1 من المادة 341 من القانون المدني). أهم نقطة في اتفاقية الضمان هي أنه في حالة عدم الأداء أو الأداء غير السليم من قبل المدين للالتزام المضمون بالضمان ، يكون الضمان والمدين مسؤولين أمام الدائن تضامنا مع(أي بشكل مشترك) ، إذا كان التشريع أو عقد الضمان لا ينص على المسؤولية الفرعية للضمان (البند 1 من المادة 343 من القانون المدني).
من المهم أن نتذكر أن الضمان هو التزام إضافي (ثانوي) ، بسبب بطلان الالتزام الرئيسي يستتبع بطلان الالتزام (الكفالة) بتأمينه (البند 3 من المادة 310 من القانون المدني).

يجب أن تكون اتفاقية الضمان مكتوبة. يؤدي عدم الامتثال للنموذج الكتابي إلى بطلان اتفاقية الضمان (المادة 342 من القانون المدني). يجب أن يتفق الطرفان بالضرورة على موضوع العقد ، ويجب أن يحتوي العقد على إشارة إلى طبيعة وحجم وأساس الالتزام الرئيسي (المضمون بالضمان) بين الدائن والمدين. في حالة عدم وجود شروط في اتفاقية الضمان تسمح بتحديد أداء الالتزام المقدم للضمان ، يجب اعتبار اتفاقية الضمان غير منتهية (البند 14 من قرار الجلسة الكاملة للمحكمة الاقتصادية العليا لجمهورية بيلاروسيا بتاريخ 16/12/1999 رقم 16 "بشأن تطبيق قواعد القانون المدني لجمهورية بيلاروس التي تنظم إبرام وتعديل وإنهاء العقود"). يمكن للأطراف أيضًا الاتفاق في الاتفاقية على مقدار مسؤولية الضامن وفترة صلاحية الضمان.

التزامات وحقوق الكفالة
بموجب شروط العقد ، يتعهد الضامن عادة بما يلي:
- يتحمل المسؤولية التضامنية والمتعددة تجاه الدائن عن وفاء المدين بالتزاماته بنفس المبلغ الذي يتحمله المدين ، بما في ذلك دفع الفائدة ، وتسديد التكاليف القانونية لتحصيل الدين وخسائر الدائن الأخرى الناجمة عن التقصير أو الوفاء غير السليم بالالتزامات من قبل المدين ، ما لم ينص على خلاف ذلك في اتفاق الضمان (ص. 2 المادة 343 من القانون المدني). الأشخاص الذين قدموا الضمان بشكل مشترك مسؤولون أمام الدائن بالتضامن والتكافل ، ما لم ينص اتفاق الضمان على خلاف ذلك (البند 3 من المادة 343 من القانون المدني) ؛
- للوفاء بالتزام الدائن في حالة عدم وفاء المدين بالتزاماته تجاه الدائن بموجب الالتزام المضمون ؛
- لجذب المدين للمشاركة في القضية إذا تم رفع دعوى ضد الضمان. إذا فشل الضامن في الوفاء بهذا الالتزام ، يحق للمدين رفع اعتراضات على مطالبة الكفيل بحق الرجوع التي قدمها ضد الدائن (البنود 2 ، 3 ، المادة 344 من القانون المدني).
بموجب شروط العقد ، عادة ما يكون للضامن الحق في:
- لرفع اعتراضات على مطالبة الدائن ، والتي كان يمكن للمدين تقديمها ، ما لم يترتب على خلاف ذلك من اتفاقية الضمان. لا يفقد الضمان الحق في هذه الاعتراضات حتى إذا رفضها المدين أو أقر بدينه (البند 1 من المادة 344 من القانون المدني) ؛
- مطالبة المدين بسداد فائدة على المبلغ المدفوع للدائن والتعويض عن الخسائر الأخرى المتكبدة فيما يتعلق بالتزام المدين. نظرًا لطبيعة التزام الكفالة أو الضامن ، يحق للدائن أن يطلب تحصيل الفائدة من الكفيل (الضامن) فيما يتعلق بالتأخير في أداء الالتزام النقدي المضمون على أساس الفن. 366 القانون المدني حتى السداد الفعلي للديون. في هذه الحالة ، تُستحق الفائدة بنفس الترتيب والمبلغ اللذين خضعت فيهما للتعويض من قبل المدين بموجب الالتزام الرئيسي ، ما لم ينص عقد الضمان أو الضمان على خلاف ذلك. عندما يفي الضامن بالتزاماته للمدين ، فإن الفائدة على أساس الفن. يتم تحميل 366 من القانون المدني على كامل المبلغ المدفوع من قبل الضمان للمدين ، بما في ذلك الخسائر والعقوبات والفوائد المدفوعة للدائن والمبالغ الأخرى ، باستثناء مبالغ العقوبات المنصوص عليها في اتفاقية الضمان ، المدفوعة من قبل الضمان المستحق لتأخيرها. نظرًا لأنه بعد استيفاء الضامن لمطالبة الدائن ، يعتبر الالتزام الرئيسي مستوفى بالكامل أو جزئيًا ، ولا يحق للضامن أن يطلب من المدين دفع الفائدة التي تحددها شروط الالتزام المضمون من لحظة سداد مطالبة الدائن (المادتان 17 و 18 من قرار الجلسة الكاملة للمحكمة الاقتصادية العليا لجمهورية بيلاروس ، المؤرخ 21 كانون الثاني / يناير 2004 ، رقم 1 "بشأن بعض المسائل المتعلقة بتطبيق قواعد القانون المدني لجمهورية بيلاروس بشأن المسؤولية لاستخدام أموال الآخرين ") ؛
- يشترط على الملتزم أن يفي بالتزامه بتسليم الضمان للضمان لأداء الالتزام نيابة عن المدين المستندات التي تثبت المطالبة ضد المدين ، وتحويل الحقوق التي تضمن هذه المطالبة.
إلى الكفيل الذي أوفى بالالتزام ، يتم نقل حقوق الدائن بموجب هذا الالتزام والحقوق التي تخص الدائن بصفته المرتهن إلى الحد الذي يفي فيه الضمان بمطالبة الدائن (البند 1 من المادة 345 من القانون المدني ).

حقوق والتزامات الدائن
للدائن الحق في أن يطلب من الضمان أداء التزامات المدين المضمونة بالضمان ، وكذلك دفع مبالغ العقوبات فيما يتعلق بتأخير الضمان. يلتزم الدائن ، عند الوفاء بضمان الالتزام ، بتسليم مستندات الضامن التي تثبت المطالبة ضد المدين وتحويل الحقوق التي تضمن هذه المطالبة (البند 2 من المادة 345 من القانون المدني). يلتزم المدين الذي أوفى بالالتزام المضمون بالضمان بإخطار الضمان على الفور بهذا الأمر. وبخلاف ذلك ، يحق للضمان ، الذي أوفى بدوره الالتزام ، أن يسترد من الدائن ما تم استلامه دون مبرر أو أن يقدم دعوى الرجوع على المدين. في الحالة الأخيرة ، يحق للمدين أن يسترد من الدائن فقط ما تم استلامه بشكل غير مبرر (المادة 346 من القانون المدني).

إنهاء الكفالة
ينتهي الضمان:
- مع إنهاء الالتزام الذي يكفله ، وكذلك في حالة حدوث تغيير في هذا الالتزام ، مما يترتب عليه زيادة في المسؤولية أو عواقب سلبية أخرى على الضمان ، دون موافقة الأخير ؛
- مع تحويل الدين إلى شخص آخر بموجب الالتزام المضمون بالضمان ، إذا لم يمنح الضمان الدائن الموافقة على أن يكون مسؤولاً عن المدين الجديد ؛
- إذا رفض الدائن قبول الأداء السليم الذي اقترحه المدين أو الضمان ؛
- بعد انتهاء المدة المحددة في اتفاقية الضمان ، والتي من أجلها تم منحها. إذا لم يتم تحديد هذه الفترة ، فإنها تنتهي إذا لم يقدم الدائن ، في غضون سنة واحدة من تاريخ الاستحقاق للوفاء بالالتزام المضمون بالضمان ، دعوى ضد الضمان. عندما لا يتم تحديد مدة الوفاء بالالتزام الرئيسي ولا يمكن تحديدها أو تحديدها بحلول لحظة الطلب ، يتم إنهاء الضمان إذا لم يقدم الدائن دعوى ضد الضمان في غضون عامين من تاريخ إبرام اتفاقية الضمان.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه مع انتهاء فترة التقادم للمطالبة الرئيسية ، تنتهي فترة التقادم والمتطلبات الإضافية (المصادرة ، التعهد ، الضمان ، إلخ) (المادة 208 من القانون المدني). يمكن إبرام اتفاق ضمان لتأمين التزام قائم بالفعل ولتأمين التزام سينشأ في المستقبل (البند 2 من المادة 341 من القانون المدني).