Bank kafolati shartnomasi. Kafillik shartnomasi (standart shakl) Kafillik shartnomasini so'rash

Agar summa katta bo'lsa, bank qo'shimcha kafolatlar talab qilishi mumkin. Kredit kafolatini berish kerak bo'lsa, kimga murojaat qilishim kerak? Bitim ishtirokchilariga qanday javobgarlik yuklanadi? Ushbu savollarga javoblarni ushbu maqoladan bilib olasiz.

Ta'rif

Kafolat (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi) - bir shaxsning qarzdorning qarz oluvchisi oldidagi bitim shartlarini bajarishi uchun javob berish majburiyati. Bunday kafilga bo'lgan ehtiyoj ko'pincha uzoq muddatli kreditlashda paydo bo'ladi. Ipoteka misolida bu, agar qarz oluvchi o'z-o'zidan qila olmasa, kafil pulni bankka qaytarishi kerakligini anglatadi. Bunday mas'uliyatni o'z zimmasiga olishda uning oqibatlariga tayyor bo'lish kerak.

Nega sizga kredit kafolati kerak?

Ushbu biznesga eng ko'p qiziqqan shaxs bankdir. Kredit tashkiloti kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytiradi, iste'molchi foydali bitim tuzishi mumkin va kafil pul mablag'larini qaytarish uchun qo'shimcha kafolat beradi. Qonunda bunday shaxslar uchun alohida imtiyozlar nazarda tutilgan bo‘lsa-da, ularning mas’uliyati ham yuqori.

Kafolat shartnomasi bank va kafil o'rtasida tuziladi. Qarzdorning yozma roziligi talab qilinmaydi. Garchi ba'zi hollarda banklar buni so'rashi mumkin.

Kafolat shartnomasi quyidagi elementlarni o'z ichiga oladi:

Kafilning javobgarligi doirasi;

Kafolatlar miqdori (garov ob'ektining miqdori);

Tomonlarning huquqlari, majburiyatlari va majburiyatlari.

Keling, ularning eng muhimlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Bepul yuridik maslahat:

Kredit kafolati: javobgarlik

Kafil va sherik qarz oluvchi bir xil narsa emas. Ikkinchi holda, shartnomaning har ikki tomoni sotib olingan mulkka bo'lgan huquq va majburiyatlarni teng taqsimlaydi. Asosiy farq bitimning maksimal miqdorida bo'lib, bank qarzdor va birgalikda qarz oluvchining umumiy daromadidan kelib chiqib hisoblab chiqadi. Kafilning naqd pul tushumlari kredit "shiftini" oshira olmaydi, lekin ularning miqdori oylik to'lovlardan yuqori bo'lishi kerak.

Ipoteka kreditlashda umumiy va bir nechta javobgarlik ko'proq qo'llaniladi. Bu shuni anglatadiki, bank qarz oluvchi va kafildan to'liq va qisman majburiyatlarning bajarilishini talab qilishi mumkin. Kredit tashkiloti javobgarlikni kafilga o'tkazishi mumkin. Subsidiar javobgarlik bilan shartnomalar kamroq tuziladi. Bunday holda, to'lanmagan summani bankdan undirish huquqi faqat qarz oluvchi uni o'z-o'zidan qaytarib bera olmasa paydo bo'ladi. Birinchidan, da'volar asosiy qarzdorga taqdim etiladi. Shu bilan birga, bank qarz oluvchining kreditni o'zi to'lay olmasligiga ishonch hosil qilishi shart: barcha dalillarni to'plash, tegishli sud qarorini olish, ma'lum muddat kutish va shundan keyingina kafilga murojaat qilish. Muammo shundaki, asosiy qarzdor izsiz yo'qolishi mumkin. Shunda uning to'lovga qodir emasligini isbotlab bo'lmaydi. Kafilga qarshi da'volar qarzdor bilan birga yo'qoladi. Shuning uchun bunday shartnomalar juda kam uchraydi.

Kafilning huquq va majburiyatlari

Bank kreditni to'lashni so'raganda:

Qarz oluvchi to'lashni to'xtatishi bilanoq;

Agar qarzdorning mol-mulkining qiymati kreditni to'lash uchun etarli bo'lmasa;

Bepul yuridik maslahat:

Qarz oluvchi vafot etgan taqdirda.

Bank kafildan quyidagilarni talab qilishi mumkin:

Qarzning asosiy summasini to'lash;

Jarimalar va sud to'lovlarini to'lash.

Garchi kafil katta mas'uliyatni o'z zimmasiga olgan bo'lsa-da, u bir qator huquqlarga ham ega. Ular San'atda tasvirlangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasi. Ulardan eng muhimi, agar kafil barcha majburiyatlarni bajargan bo'lsa, u kreditorning huquqlarini oladi. Ya'ni, qarzdordan unga barcha yo'qotishlarni, shu jumladan shartnoma bo'yicha foizlarni qoplashni talab qilishi mumkin. Bunday holda, bank unga qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarni tasdiqlovchi barcha hujjatlarni taqdim etishga majburdir.

Bepul yuridik maslahat:

Qaror qabul qilish

Kredit kafolati - bu katta mas'uliyat. Shuning uchun, shartnoma imzolashdan oldin, daromad va xarajatlaringizni diqqat bilan tahlil qilishingiz kerak. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, bank kafilga "o'tadi". Birinchidan, ular qarzni pulga, keyin ko'char va ko'chmas mulkka qaytarishga harakat qilishadi. Ammo ba'zida ketma-ketlik o'zgarishi mumkin. Masalan, agar qarz oluvchi avtomobil uchun kredit olgan bo'lsa-yu, lekin uning shaxsiy uy-joyi bo'lmasa, sud qaroriga ko'ra, agar uning mashinasi bo'lmasa, bank kafilning turar joyidan qarzni undirishi mumkin. teng qiymatga ega.

Ammo agar kvartira ipoteka krediti bo'yicha sotib olingan bo'lsa va kafilning yashashga yaroqli boshqa mulki bo'lmasa, sud talabni rad etadi. Boshqa tomondan, kredit tashkiloti oldidagi barcha majburiyatlarni bajargandan so'ng, kafil qarz oluvchidan moddiy zararni qoplashni talab qilish huquqiga ega bo'ladi, shu jumladan sudda. Bunday holda, bank unga barcha hujjatlarni topshirishi va bu haqda qarzdorni xabardor qilishi shart.

Kafilning o'z zimmasiga olgan majburiyatlarini bajarmaslik kelajakda kredit olish imkoniyatiga chek qo'yadi. Shuning uchun qarorga juda ehtiyotkorlik bilan yondashish kerak. Shartnomani tinch muhitda bir necha marta qayta o'qib chiqishga arziydi (namunaviy kafolatni qaror qabul qilish muddati uchun bank xodimlaridan olish mumkin). Qarzdorning to'lov qobiliyatini emas, balki o'zingizni ham baholashingiz kerak. Kelajakda kafil bo'lgan shaxsga garov va kafolatsiz kredit olish juda qiyin bo'ladi.

Qanday qutulish kerak

Majburiyatlardan qochish eng qiyin narsa, agar turmush o'rtog'i kafil bo'lsa. Agar kafillar hozirda ishlamayotgan nafaqadagi ota-onalar bo'lsa, vaziyat bundan ham yomonroq. Ushbu vaziyatdan chiqishning faqat uchta yo'li bor: qarzni qayta tuzishni so'rash, kredit ta'tillari yoki garovni sotish. Ko'pincha bunday masalalar sud orqali hal qilinadi. Agar bank ishda g'alaba qozonsa, qaror davlat ijroiya xizmatiga o'tkaziladi. Agar kafilning daromad manbai, mashinasi yoki uy-joyi bo'lmasa, u holda 6 oydan keyin GIS qarorni ijro etmasdan kredit tashkilotiga qaytaradi. Agar kafil ish yoki mulk sotib olmasa, ikkinchi murojaat muvaffaqiyatsiz bo'lishi mumkin.

Sud bankning barcha pullarni tiyiniga tushirishiga ruxsat bermaydi. Agar oilada aliment undirish uchun ariza bergan ikki nafar voyaga etmagan farzandi yoki mehnatga layoqatsiz qarindoshlari bo'lsa, daromadning 70 foizigacha ularni saqlashga sarflash mumkin. Ya'ni, bank sinib olishi uchun buni qilish juda qonuniydir. Ammo bunday hollarda kredit tashkiloti va kollektorlar qarzdordan "kulrang" daromad topishga harakat qilishadi.

Bepul yuridik maslahat:

Hamma narsa o'z vaqtida bajarilishi kerak

Bank kafilni to'lovlar tugaganidan keyin olti oydan kechiktirmay qarz oluvchining qarzini to'lashga majbur qilishi mumkin. Bunday holda, kredit tashkiloti yozma ravishda qaytarib berishni talab qilishga majburdir. Sud jarayoni uzoq vaqt davom etishi mumkin. Odatda vaziyat quyidagicha: qarz oluvchi 2-3 oy davomida to'lovlarni amalga oshirmaydi, yana 30 kun kredit ta'tillari va qarzni qayta tuzish masalasini hal qilish uchun sarflanadi. Ishni kollektorlarga topshirish va qarz oluvchi uchun "ov" ga ko'proq vaqt sarflanadi. Shuning uchun, bankdan rasmiy xat olgandan so'ng, birinchi navbatda sherikingiz kredit uchun to'lovni oxirgi marta qachon amalga oshirganligini so'rang. Poyezdning ketishi ehtimoli bor va bank hech narsa talab qilishga haqli emas.

Lekin hamma bir xil sud bo'lsa.

Agar so'rov o'z vaqtida kelgan bo'lsa ham, siz vahima qilmasligingiz kerak. Hatto bankirlar ham kafil bilan suhbatning asosiy maqsadi qarz oluvchiga to'lovni amalga oshirish uchun unga psixologik ta'sir ko'rsatish ekanligini tan olishadi. Bunday hollarda advokatlar shartnomani yana diqqat bilan ko'rib chiqishni maslahat berishadi. Ba'zan eski qoidalar qonunga zid ekanligiga ishora qilib, bankni kafil uchun zarur bo'lgan shartlar bilan qo'shimcha shartnoma imzolashni qonuniy ravishda majburlash mumkin.

Ekstremal sevuvchilar, kafilni qobiliyatsiz deb tan olish uchun qarindoshlari nomidan sudga da'vo qilishga urinishi mumkin. Keyin barcha nizolar vasiylik kengashi ishtirokida hal qilinadi, bu esa mol-mulkni "bemor" dan tortib olishga yo'l qo'ymaydi. Ammo bunday ekstremallar topilsa ham, bank tashxisni tasdiqlash uchun sud-tibbiy ekspertizasini talab qilishi mumkin.

Kafolat qachon tugaydi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida bir nechta sabablar mavjud:

Bank shartnomaga bir tomonlama o'zgartirishlar kiritdi;

Bepul yuridik maslahat:

Kredit tashkiloti kafilning yozma roziligini olmagan;

Yuridik shaxs bo'lgan qarz oluvchi tugatilgan;

Biroq, kafillik shartnomasi bo'yicha majburiyatlar meros bo'lib o'tishi mumkin. Ammo bu holatda, imtiyozlar mavjud. Vorislar, agar uning miqdori olingan mulk qiymatidan oshmasa, qarzni to'lashlari shart.

Majburiyatlar meros qilib olinadi:

Fuqarolik-huquqiy shartnomalardan;

Bepul yuridik maslahat:

moddiy yo'qotishlarni qoplash;

Penya, jarima yoki penya to'lash uchun;

Vasiyat qiluvchini dafn qilish xarajatlari.

Fuqarolik-huquqiy shartnomalar bo'yicha faqat vasiyat qiluvchi bajarishi mumkin bo'lgan majburiyatlar meros orqali o'tmaydi.

Kredit kafolatini bekor qilish, agar sherikning to'lov qobiliyatiga shubha tug'dirsa, kafilning o'zi tashabbusi bilan amalga oshirilishi mumkin. Bunday holda, siz boshqa nomzodni topishingiz, bank bilan bog'lanishingiz va shartnomalarga qo'shimchalar tuzishingiz kerak. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarayotgan bo'lsa, bu ishlaydi. Agar qarzdor shartnomani qayta imzolashni istamasa, u sud orqali bekor qilinishi mumkin. Ilgari, kafil barcha mulkni qarindoshlariga qayta ro'yxatdan o'tkazishi kerak.

Bepul yuridik maslahat:

Siz Ukrainada (shuningdek, Rossiyada) kredit kafolatiga e'tiroz bildirishingiz mumkin, agar:

Bank to'lovlar kechiktirilgandan keyin 180 kundan kechiktirmay murojaat qilgan;

Kafil oila a'zosi bo'lib, garovga qo'yilgan mol-mulk umumiydir;

Kafil shartnomani shaxsan imzolamagan;

Kafil - layoqatsiz shaxs;

Kafilning daromadining 70% bolalarni qo'llab-quvvatlashga ketadi;

Kafil ishsiz va mulkka ega emas.

Korxonalar haqida nima deyish mumkin?

Yuridik shaxsning krediti bo'yicha kafillik faqat sheriklarning birgalikdagi javobgarligini ta'minlaydi. Bunday kafilni topish juda qiyin. Birinchidan, agar kerak bo'lsa, bankni to'lash uchun u barqaror moliyaviy ahvolga ega bo'lishi kerak. Ikkinchidan, kafilning o'zi o'tmishda yaxshi kredit tarixiga ega bo'lishi kerak. Ko'pincha bunday hollarda boshqa yuridik shaxs kafil bo'ladi. Kafolatlar, majburiyatlar va hujjatlarni imzolash tartibi jismoniy shaxslar bilan bir xil. Avval siz kafilning yozma roziligini olishingiz kerak. Keyin hujjatlarni bankka topshiring. Bu:

Soliq to'lovchini ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi hujjatlar;

O'tgan yil uchun moliyaviy hisobot.

Bepul yuridik maslahat:

Barcha rasmiyatchiliklar hal qilingandan so'ng, siz hujjatlarni imzolashni boshlashingiz mumkin. Biznesda bunday shartnoma oldi-sotdi shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlarni ta'minlash uchun ishlatiladi.

Qonunchilik

Kredit kafolati Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Ammo amalda advokatlar ko'pincha kafilni jalb qilishning qonuniyligi to'g'risida bahslarga duch kelishadi. San'atga muvofiq. 361-modda, kafil qarzdorning kreditori oldida majburiyatlarning to'liq yoki qisman bajarilishi uchun javobgar bo'lishga majburdir. Shartnoma konsensual hisoblanadi. Majburiyatlar faqat kafildan kelib chiqadi. Agar bu hujjatda ko'zda tutilmagan bo'lsa, u ularni bir tomonlama rad eta olmaydi. Zarur bo'lganda, kafil asosiy qarzni, undan foydalanganlik uchun foizlarni, sud xarajatlarini qoplashga majburdir. Kafilning javobgarligi qo'shimcha xarakterga ega, ya'ni qarzdor o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirdagina yuzaga keladi.

Qarzdor tugatilgandan keyin kafilni javobgarlikka tortish bahsli masalalardan biridir. Misol: qarz oluvchi - kredit bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan, bankrot deb topilgan va tugatilgan tashkilot. Kafil bank oldida javobgar bo'lishi kerakmi? Sud amaliyotida sud bunday talablarni qondirgan holatlar ko'p. Ammo bu qaror qanchalik to'g'ri?

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 419-moddasi, tashkilot tugatilishi bilan uning barcha majburiyatlari tugatiladi. Kafildan pul undirish to'g'risidagi da'volar sud tomonidan qanoatlantirilmaydi. Qonun hujjatlari bilan majburiyatni bajarish boshqa shaxsga yuklangan hollar (sog'liq yoki hayotga etkazilgan zararni qoplash to'g'risidagi da'vo) istisnolardir.

Kafil kreditorga bir nechta qarzdor emas. U asosiy qarzdor tomonidan majburiyatlarning to'liq yoki qisman bajarilishi uchun javobgardir. Bunday yordamchi xususiyat tufayli kafilning javobgarligi asosiy majburiyatdan alohida mavjud bo'lishi mumkin emas. Agar u mavjud bo'lmasa, unda San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasida kafolat ham tugaydi. Demak, kafil qarz to'lanmaguncha majburiyatda qoladi, degan da'vo qonunga ziddir.

Bepul yuridik maslahat:

Xulosa

Yuqorida aytilganlarning barchasidan bitta xulosa chiqarish mumkin: agar qarz mablag'lariga ehtiyoj bo'lsa, unda kafillarsiz kredit olish yaxshiroqdir. Barcha mol-mulkini xavf ostiga qo'yishga tayyor bo'lganlarni topish juda qiyin bo'ladi. Ha, va kafilning mas'uliyati yuqori. Bunday bitimlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Unda majburiyatlarning paydo bo'lishi, o'tkazilishi shartlari va ularni bajarmaslik oqibatlari ko'rsatilgan. Hujjatlarni imzolaganingizdan keyin siz rad qilishingiz mumkin, ammo buni qilish juda qiyin bo'ladi. Shuning uchun, agar iloji bo'lsa, kafillarsiz kredit olish yaxshiroqdir.

Kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni ta'minlash bo'yicha bank va jismoniy shaxs o'rtasidagi kafolat shartnomasi (kredit liniyasini ochish to'g'risidagi shartnoma)

2. TOMONLARNING HUQUQ VA MAJBURATLARI

2.1. Kafil qarz oluvchining "__" _________ ____, N ____ yildagi kredit shartnomasi (kredit liniyasini ochish to'g'risidagi shartnoma) shartlarini Qarz oluvchi bilan bir xil miqdorda bajarishi uchun, shu jumladan kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash uchun qarz beruvchi oldida javobgardir. ssuda va penyalar, ssuda hisobvarag'i bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirganlik uchun yig'imlar va kredit liniyasining ochiq limitidan foydalanganlik uchun to'lovlarni to'lash, qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlarini qoplash va Qarz beruvchining majburiyatlarini bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi sababli yuzaga kelgan boshqa xarajatlari. Qarz oluvchi tomonidan tuzilgan kredit shartnomasi.

2.2. Qarz oluvchi ko'rsatilgan kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda, Kafil va Qarz oluvchi Qarz beruvchi oldida birgalikda javobgar bo'ladilar (variant: subsidiar) 1 .

2.3. Kafil qarz beruvchining qarz oluvchidan ham, kafildan ham kredit shartnomasida nazarda tutilgan hollarda kredit shartnomasi (kredit liniyasi shartnomasi) bo'yicha barcha kredit summasini, kredit bo'yicha foizlarni, penyalarni va boshqa to'lovlarni muddatidan oldin to'lashni talab qilish huquqiga rozi bo'ladi. (kredit liniyasi shartnomasi). liniyalari).

2.4. Kafil 3 (uch) kun ichida ro'yxatdan o'tgan (propiska) manzili, haqiqiy yashash joyi, ish joyi, familiyasi yoki ismi o'zgarganligi hamda Kafilning bajarilishiga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan holatlar yuzaga kelganligi to'g'risida kreditorni xabardor qilishi shart. ushbu Shartnoma bo'yicha majburiyatlar.

Bepul yuridik maslahat:

2.5. "__" ______ ____ N ____ yildagi kredit shartnomasi (kredit liniyasini ochish to'g'risidagi shartnoma) bo'yicha Qarz oluvchining majburiyatini bajargan Kafil ushbu majburiyat bo'yicha Qarz beruvchining barcha huquqlarini o'tkazadi.

2.6. Kafil kreditorning roziligisiz ushbu Shartnoma bo'yicha o'z zimmasiga olgan majburiyatlarni bir tomonlama rad etishga yoki uning shartlarini o'zgartirishga haqli emas.

Kafil va Qarz oluvchi o'rtasidagi ushbu Shartnomaga taalluqli har qanday kelishuv Kafilning ushbu Shartnoma bo'yicha kreditor oldidagi majburiyatlariga ta'sir qilmaydi.

2.7. Kafil Qarz oluvchi taqdim etishi mumkin bo'lgan Qarz beruvchining da'volariga qarshi e'tiroz bildirishga haqli emas (variant: Qarz oluvchi taqdim etishi mumkin bo'lgan Qarz beruvchining da'volariga e'tiroz bildirish huquqi) 2 .

3. BOSHQA SHARTLAR

3.1. Ushbu Bitim Tomonlar tomonidan imzolangan kundan boshlab kuchga kiradi.

Bepul yuridik maslahat:

3.2. Kafolat Qarz oluvchining "__" _______ ____, N ____ yildagi kredit shartnomasi (kredit liniyasini ochish to'g'risidagi shartnoma) bo'yicha barcha majburiyatlari bekor qilinganda, shuningdek Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan boshqa hollarda bekor qilinadi. .

3.3. Ushbu Shartnoma bo'yicha har qanday nizo va kelishmovchiliklar Rossiya Federatsiyasi qonunchiligida belgilangan tartibda ko'rib chiqiladi.

3.4. Ushbu Shartnoma har bir Tomon uchun va Qarz oluvchi uchun bittadan 3 (uch) nusxada tuzilgan.

3.5. Shartnomaga kiritilgan har qanday o'zgartirish va qo'shimchalar yozma ravishda tuzilgan va tomonlarning tegishli vakolatli vakillari tomonidan imzolangan bo'lsa, haqiqiy hisoblanadi.

Shartnoma bo'yicha barcha xabarlar va xabarlar Tomonlar tomonidan bir-birlariga yozma ravishda yuborilishi kerak.

Bepul yuridik maslahat:

3.6. Ushbu Shartnomada ko'zda tutilmagan barcha boshqa masalalar bo'yicha Tomonlar Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga amal qiladilar.

4. TOONLARNING MANZILLARI, TAFSIYALARI VA IMZLARI:

1 San'atning 1-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi, agar qarzdor kafillik bilan ta'minlangan majburiyatni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan bo'lsa, kafil va qarzdor, agar qonun yoki kafillik shartnomasida nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditor oldida birgalikda javobgar bo'ladilar. kafilning subsidiar javobgarligini nazarda tutadi.

2-moddaga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 364-moddasiga binoan, kafil, agar kafillik shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, qarzdor taqdim etishi mumkin bo'lgan kreditorning da'vosiga qarshi e'tiroz bildirishga haqlidir.

Bank kafolati shartnomasi

Belgilangan: 0

Bepul yuridik maslahat:

Rossiya Federatsiyasining fuqarolik qonunchiligi kredit shartnomasini qisman yoki to'liq bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun javobgarlikni faqat qarzdor emas, balki uchinchi shaxs zimmasiga olishi mumkin bo'lgan bir qator holatlarni belgilaydi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi). Ushbu shaxslar kafil va kafil bo'lib, kreditning o'z vaqtida qaytarilishini ta'minlash funktsiyasini bajaradilar.

Asosiy majburiyat bo'yicha kafil va kreditor o'rtasida kafillik shartnomasi tuziladi. Qonunchilik kafillik shartnomasi yozma shaklda tuzilganligiga ishonch hosil qilish talabini o'z ichiga oladi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 362-moddasiga muvofiq yozma shaklga rioya qilmaslik kafillik shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi.

Kafolat shartnomasini tuzishda kreditorlar kafolat qaysi majburiyatni bajarish uchun berilganligini aniq ko'rsatishlari shart. Kafillik shartnomasida kafil bajarish majburiyatini olgan muayyan kredit shartnomasiga havolaning mavjudligi, shuningdek, kafilning javobgarligi doirasini aniqlashga imkon beradi va shuning uchun agar bu aloqa mavjud bo'lsa, kafillik shartnomasi hisoblanadi. xulosa qildi.

Misol. Tijorat banki korxona bilan kredit shartnomasi tuzib, u bilan muayyan muddatga kredit berish majburiyatini oldi. Qarzdor kreditning qaytarilishini ta'minlashda kompaniyadan kreditor bank nomiga yozilgan kafillik xatini taqdim etdi, unda kafil kreditor tomonidan qarzdorga berilgan yoki berilishi kerak bo'lgan kreditlarning qaytarilishini kafolatlaydi. xatda ko'rsatilgan muddatdan oldin bank.

Bepul yuridik maslahat:

Kafolat shartnomasida har qanday kredit shartnomasi bo'yicha kafillik berilganligi va qarzdorga o'tkazilishi kerak bo'lgan kredit miqdori qancha ekanligi haqida ma'lumot yo'q. Biroq, bank kafilni kafolat xatini qabul qilganligi to'g'risida xabardor qildi.

Bankning qarzdorga taqdim etilgan kreditni qaytarish to'g'risidagi da'volarini ko'rib chiqishda hakamlik sudi da'voni rad etdi va kafillik shartnomasida kafillik berilganligini ta'minlash majburiyati to'g'risidagi ma'lumotlar mavjud emasligini ta'kidladi, u ko'rib chiqilishi kerak. xulosaga kelmagan.

Kafil kreditor oldida o'z majburiyatlarini bajargan kafil, qarzdor oldida xuddi shu tarzda, kafil kreditorning talablarini qanoatlantirgan darajada javobgar bo'ladi. Agar kafillik shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, kafil kreditorning talabiga qarshi e'tiroz bildirishga haqli, bu esa qarzdor taqdim etishi mumkin. Garchi qarzdor ularni rad etsa yoki o'z qarzini tan olsa ham, kafil ushbu e'tirozlarga bo'lgan huquqini yo'qotmaydi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 364-moddasi). Shuningdek, u qarzdordan kreditorga to'langan summa bo'yicha foizlar to'lashni va qarzdor uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarning qoplanishini talab qilishga haqli. Agar qonun hujjatlarida, boshqa qonun hujjatlarida yoki kafil bilan qarzdor o'rtasidagi kelishuvda boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, yuqorida ko'rsatilgan barcha qoidalar qo'llaniladi.

Kafolat quyidagi hollarda tugaydi:

• ariza berish muddati tugashi;
• o'zi uchun noqulay oqibatlarga olib keladigan asosiy majburiyatni kafilning roziligisiz o'zgartirish;
• asosiy majburiyatning bekor qilinishi;
• kreditorning tegishli ijroni qabul qilishdan bosh tortishi;
• asosiy majburiyat bo'yicha qarzni kafilning roziligisiz o'tkazish.

Fuqarolik kodeksining kafillikka oid qoidalari

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi kafolat muddati to'g'ridan-to'g'ri shartnoma matni bilan belgilanishini belgilab qo'ydi. Agar shartnomada ushbu muddat belgilanmagan bo'lsa, kreditor majburiyat bajarilgan kundan boshlab bir yil ichida kafilga da'vo qo'zg'atishga haqli. Agar asosiy majburiyatni bajarish muddati ko'rsatilmagan bo'lsa va talab qilish vaqtini aniqlash yoki aniqlash mumkin bo'lmasa, kreditor kafillik shartnomasi tuzilgan kundan boshlab ikki yil ichida kafilga da'vo qo'zg'atishga haqli (band). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasi 4). Ushbu muddatlar tugashi bilan kafilning kreditorlar oldidagi majburiyatlari to'xtaydi, ko'rsatilgan muddatlar cheklovchi hisoblanadi va uzrli sabablarga ko'ra o'tkazib yuborilgan taqdirda ham tiklanishi mumkin emas, shuning uchun da'vo muddatlarini hisoblash qoidalari (ularni tiklash imkoniyati, tanaffus, to'xtatib turish va hokazo) qo'llanilmaydi mumkin.

Bepul yuridik maslahat:

Kafolat (kafolat shakli) bo'yicha muhim tushuntirish Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi tomonidan 20.05.1993 yildagi xatida berilgan. Agar kafillik munosabatlari ikki taraf tomonidan imzolangan rasmiy shartnoma bo'lmasa, kreditorning kafillikka kafillik matnini qabul qilganligi to'g'risidagi yozma (xat, telegramma, telefon xabari) xabari ushbu shartnomaning tuzilganligining dalili bo'lishi mumkin. . Kreditor kafillik sababi to'g'risida bunday yozma xabar bermagan taqdirda, kafillik shartnomasi tuzilganligining isboti qarzdor va kreditor o'rtasidagi asosiy shartnomada ushbu kafolatga havola bo'ladi, agar u bo'lmasa ushbu havoladan, Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi fikriga ko'ra, kafolatning shartnomaviy munosabatlari "o'rnatilmagan deb hisoblanishi kerak".

Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi, xususan, kafolat qaysi asosiy kelishuvni bajarish uchun berilganligini va kafolat bilan ta'minlangan majburiyat miqdorini aniqlashga imkon beradigan shartlarni o'z ichiga oladi. Ushbu ma'lumot ko'rsatilmasa, kafillik shartnomasi tuzilmaydi.

Fuqarolik kodeksining 363-moddasi, agar qarzdor kafillik bilan ta'minlangan majburiyatni bajarmasa, shartnomada yoki qonunda subsidiyalash kafolati nazarda tutilmagan bo'lsa, qarzdor va kafilning kreditor oldidagi umumiy javobgarligi mavjudligini ko'rsatadi. kafilning javobgarligi.

Bank kafolati shartnomasi shabloni

Bank bilan kafillik shartnomasi - bu kafilning uchinchi shaxs tomonidan o'z majburiyatlarini bajarishi uchun kreditor oldida javobgar bo'lish majburiyatlari to'g'risidagi bitim.

Bepul yuridik maslahat:

Hujjatlarni yuklab olish uchun bepul 519 ta tayyor shartnoma namunalaridan yana 24+ shartnoma namunalari:

Afsuski, bu maqolaga hali hech kim izoh bermagan, sizning sharhingiz birinchi bo'ladi!

• Agentlik shartnomalari 21
• Lizing shartnomalari 32
• Sovg'a shartnomalari 20
• Kredit shartnomalari 28
• Garov shartnomalari 21
• Ipoteka va kafolat shartnomalari 32
• Sotish shartnomalari 39
• Barter shartnomalari 28
• Intellektual mulk to'g'risidagi shartnomalar 30
• Xizmat shartnomalari 23
• Yuk tashish shartnomalari 22
• Shartnomalar 34
• Shartnomalardan foydalanish 6
• Agentlik shartnomalari 7
• Yetkazib berish shartnomalari 26
• Xizmat shartnomalari 7
• Saqlash shartnomalari 26
• Boshqa shartnomalar 40
• Mehnat shartnomalari 78

☀ Business-Prost.ru Rossiya va MDH mamlakatlaridagi kichik va o'rta biznesga yordam berish uchun yaratilgan. Saytda eng yaxshi va yangi biznes g'oyalar, videolar bilan biznes-rejalar namunalari, noldan biznes boshlash, eski va yangi uskunalarni tanlash, IP-ni yuritish bo'yicha to'liq bosqichma-bosqich qo'llanmalar, vakillarning franchayzalari katalogi, namunaviy hujjat mavjud. yil uchun shablonlar, shakllar va shakllar.

Agar xato topsangiz, uni belgilang va Shift + Enter tugmalarini bosing yoki bizga xabar berish uchun shu yerni bosing.

"Bank bilan kafolat shartnomasi" sahifasidan nusxa ko'chirish to'liq yoki qisman qayta yozish mumkin, faqat manbaga faol havola bilan. Sayt xaritasi

Bepul yuridik maslahat:

Bizning yangiliklar byulletenimizga obuna bo'ling

Xabaringiz uchun rahmat. Xatoni yaqin orada tuzatamiz.

Shartnomalarni qo'lda qidirish paneli

Buyurtma shartnomasiga

dasturiy hamkorlik

Shartnoma

imzolangan sana va joy

___ (qarz oluvchining to'liq ismi) ___ vakili ___ (lavozimi, to'liq ismi) ___, ___ (nizom, ishonchnoma) ___ asosida ish yurituvchi, bundan keyin __ “qarz oluvchi” deb yuritiladi, bir tomondan. , ____ ___ (bankning to'liq nomi) ___ tomonidan ko'rsatilgan ___ (lavozimi, to'liq nomi) ___, ___ (nizom, nizom, ishonchnoma) ___ asosida ish yurituvchi, bundan keyin __ “Bank” deb yuritiladi; boshqa tomondan, va "Kichik va o'rta biznesni kreditlashda yordam berish bo'yicha Moskva mintaqaviy kafolatlar jamg'armasi" notijorat tashkiloti ijrochi direktori, ___ (to'liq ismi) ___, bundan keyin nizom asosida ish olib boradi. “Kafil” deb ataladigan uchinchi shaxs, bundan keyin “Tomonlar” deb yuritiladigan shaxslar bilan quyidagi tarzda ushbu shartnomani tuzdilar.

1. SHARTNOMA MAVZUSİ

1.1. Kafil bank oldida Qarz oluvchi tomonidan 20__ yil N ___ yildagi "___" ________ kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarishi uchun javobgar bo'ladi:

kreditdan foydalanganlik uchun foizlar miqdori: yillik ________ foiz;

kreditni to'lash muddati: "___" __________ 20__ yil;

Bank va Qarz oluvchi (keyingi o‘rinlarda kredit shartnomasi) o‘rtasida ushbu shartnomada belgilangan tartibda va shartlarda tuziladi.

1.2. Ushbu shartnoma bo'yicha Kafilning Bank oldidagi javobgarligi sho''ba hisoblanadi va ______________ (________________________) rubl __ tiyin miqdoridagi javobgarlik chegarasi bilan cheklanadi. Shu bilan birga, Kafilning bank oldidagi javobgarligi qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha bajarilmagan (qarz shartnomasida belgilangan tartibda va muddatda qaytarilmagan) majburiyatlari miqdorining ________ foizidan oshmasligi kerak. ) Kafilning kafilligi bilan ta'minlangan kredit bo'yicha muddati o'tgan qarzdorlik yuzaga kelganda.

1.3. Ushbu shartnoma bo'yicha Kafil bank oldida qarz oluvchi tomonidan qarz shartnomasi bo'yicha qarz mablag'lari bo'yicha foizlarni to'lash (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi), penyalar (jarimalar, penyalar) bo'yicha majburiyatlarni bajarishi uchun javobgar emas. ), qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha Bank oldidagi o'z majburiyatlarini bajarmaganligi (to'g'ri bajarmaganligi) natijasida qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlari va boshqa zararlarni qoplash.

1.4. Qarz oluvchining majburiyatlari:

kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash;

berilgan kredit uchun bankka komissiyalarni o‘z vaqtida va to‘liq to‘lash;

berilgan kredit bo‘yicha muddati o‘tgan qarzdorlik uchun penyani o‘z vaqtida va to‘liq to‘lash, kredit shartnomasiga muvofiq hisoblangan kredit bo‘yicha foizlar va (yoki) komissiyalar uchun penyani to‘lash;

Bankning kredit shartnomasini bajarish bilan bog'liq xarajatlarini to'lash -

Qarz oluvchi tomonidan mustaqil ravishda va (yoki) uchinchi shaxslar (Kafildan tashqari) tomonidan ular bilan Bank o‘rtasida alohida tuzilgan shartnomalar asosida taqdim etiladi.

2. KAFOLNI MUVOFI

2.1. Kafolatni taqdim etish uchun Qarz oluvchi Kafilga QQSdan ozod qilingan ______________ (_____________________) rubl ____ tiyin miqdorida haq to'lash majburiyatini oladi.

2.2. Kafilga to‘lanadigan haq Qarz oluvchi tomonidan o‘z hisobidan ushbu shartnoma kuchga kirgan kundan boshlab 3 (uch) ish kunidan kechiktirmay bir martalik to‘lovda to‘lanadi va qaytarilmaydi.

2.3. Qarz oluvchining foizlarni to'lash majburiyati Kafilning hisob-kitob hisobvarag'iga pul mablag'lari kelib tushgan paytdan boshlab bajarilgan hisoblanadi.

3. SHARTNOMANNING kuchga kirishi

3.1. Ushbu Bitim Tomonlar imzolagan kundan boshlab kuchga kiradi.

3.2. Qarz oluvchi ushbu shartnomaning 2.1-bandida nazarda tutilgan mukofotni ushbu shartnomada belgilangan muddatda to'lamagan yoki to'liq to'lamagan taqdirda (ushbu shartnomaning 2.2-bandi), Kafil bu haqda xabardor qilish orqali ushbu shartnomani bir tomonlama bekor qilishga haqli. Tomonlar shartnomani bekor qilish sanasidan oldin 3 (uch) ish kuni ichida.

4. TOMONLARNING HUQUQ VA MAJBURATLARI

4.1. Kafil shart:

4.1.1. Qarz oluvchi tomonidan Bank bilan tuzilgan kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarning bajarilishi uchun qarz oluvchi tomonidan haqiqatda olingan kredit summasini (asosiy qarz) qaytarish bo'yicha ushbu Qonunning 1.2-bandida ko'rsatilgan chegaralar va shartlarda subsidiar javobgar bo'ladi. ushbu shartnoma.

4.1.2. Bankni ushbu shartnoma bo'yicha Qarz oluvchidan mukofot olganligi to'g'risida xabardor qiling.

4.1.3. Kafilning ta’sis (ro‘yxatga olish) hujjatlariga o‘zgartirishlar kiritilgan taqdirda, bunday o‘zgartirishlar davlat ro‘yxatidan o‘tkazilgan kundan boshlab 3 (uch) ish kuni ichida tegishli hujjatlarning nusxalarini Bankka taqdim etishi shart.

4.1.4. Kafilning fikricha, uning moliyaviy holatini sezilarli darajada yomonlashtirishi, uning to'lov qobiliyatiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan har qanday muhim fakt (hodisa, harakat) to'g'risida bankni darhol yozma ravishda xabardor qilish va ushbu hodisalar oqibatlarini bartaraf etish bo'yicha u tomonidan ko'rilgan choralar to'g'risida xabardor qilish. , harakatlar.

4.2. Kafil quyidagi huquqlarga ega:

4.2.1. Qarz oluvchi qarzni tan olgan va (yoki) Qarz oluvchi Bankga o'z e'tirozlarini bildirishdan bosh tortgan taqdirda ham, Qarz oluvchi taqdim etishi mumkin bo'lgan Bankning da'volariga e'tiroz bildirish.

4.2.2. Kafilning so'rovi olingan kundan boshlab 5 (besh) ish kunidan kechiktirmay Qarz oluvchidan va Bankdan qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni bajarganligi, shu jumladan tuzilgan kredit shartlari buzilganligi to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etishni talab qilish. kelishuv.

4.2.3. Bankdan (qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlari bajarilgan taqdirda) Bankning Qarz oluvchiga bo'lgan talablari huquqlarini tasdiqlovchi hujjatlar va ma'lumotlarni taqdim etishni va ushbu talablarni ta'minlaydigan huquqlarning o'tkazilishini talab qilish.

4.2.4. Qarz oluvchidan (ushbu shartnoma bo'yicha kredit shartnomasi bo'yicha Qarz oluvchi uchun majburiyatlarni bajargan taqdirda) Bankka to'langan summadan foizlarni to'lashni va Qarz oluvchi uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarni qoplashni talab qilish.

4.2.5. Bank tomonidan ushbu shartnomaning 5.2-5.5-bandlari talablari bajarilmaganda (to'g'ri bajarilmaganda) ushbu shartnomaning 5.7-bandida nazarda tutilgan tartibda pul mablag'larini o'tkazishni Bank 5.2-bandlari talablarini to'g'ri bajargunga qadar to'xtatib turish. Ushbu shartnomaning -5.5.

4.3. Qarz oluvchi quyidagilarga majbur:

4.3.1. Kafilga ushbu shartnomada belgilangan tartibda, shartlarda va miqdorda kafolat berganlik uchun haq to'lash.

4.3.2. Kredit shartnomasi shartlari buzilgan kundan keyingi 1 (bir) ish kunidan kechiktirmay Kafilni u tomonidan sodir etilgan kredit shartnomasining barcha buzilishlari, shu jumladan asosiy qarzni to'lash (qaytarish) kechiktirilganligi to'g'risida yozma ravishda xabardor qilish. (qarz summasi) va kreditdan foydalanganlik uchun foizlar, shuningdek qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarishiga ta'sir qiluvchi boshqa barcha holatlar.

4.3.3. Bank kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni bajarishga da'vo qilgan taqdirda, o'z majburiyatlarini to'g'ri bajarish uchun mavjud vaziyatda barcha oqilona va mavjud choralarni ko'ring.

4.3.4. Bankka to'langan barcha mablag'larni kafilga (kafil ushbu shartnoma bo'yicha qarz oluvchi oldidagi majburiyatlarni bajargan taqdirda) qoplash, shuningdek, Qarz oluvchi uchun javobgarlik bilan bog'liq Kafil tomonidan etkazilgan boshqa zararlarni qoplash.

4.3.5. Kafilning kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarning bajarilishi, shu jumladan tuzilgan kredit shartnomasi shartlari buzilganligi to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etish to'g'risidagi yozma so'rovi olingan kundan boshlab 5 (besh) ish kunidan kechiktirmay taqdim etish to'g'risida so'rov, so'rov ma'lumotlarida ko'rsatilgan ma'lumotlarni Kafilga yozma ravishda taqdim etish.

4.3.6. 3 (uch) ish kuni ichida to‘lov rekvizitlari va (yoki) joylashuvi o‘zgargan taqdirda, bu haqda Bankni va Kafilni yozma ravishda xabardor qiling.

4.3.7. Ushbu kafolat bilan ta'minlangan kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarning bajarilishi to'g'risida darhol Kafilni yozma ravishda xabardor qiling.

4.3.8. Har yili ushbu shartnomaning amal qilish muddati davomida, shu jumladan kafolat berilgan yil uchun, hisobot yilidan keyingi yilning 1 (birinchi) aprelidan kechiktirmay Kafilga Qarz oluvchining faoliyati to‘g‘risida qog‘ozda ma’lumot taqdim etishi (shart bo‘yicha) MP shakllarining 1 va 2-bo'limlariga muvofiq hisobot shakliga (mikrofirmalar uchun), PM (kichik korxonalar uchun), P-1 (o'rta korxonalar uchun), 1-IP shakli (yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun), Rossiya Federal Davlat statistika xizmatining 2008 yil 23 sentyabrdagi N 235 buyrug'i bilan tasdiqlangan).

Ushbu shartnomaning 4.3.8-bandida nazarda tutilgan ma'lumotlarni taqdim etmaslik yoki taqdim etish muddatini buzish kelajakda Qarz oluvchiga kafolat berishni rad etish uchun asos bo'lishi mumkin.

4.4. Qarz oluvchi quyidagi huquqlarga ega:

4.4.1. Kreditni to'lash muddati va (yoki) kreditdan foydalanganlik uchun foizlar dastlab belgilangan muddatga uzaytirilgan taqdirda, ushbu shartnomaning amal qilish muddatini uzaytirish to'g'risida ariza bilan Kafilga yozma ravishda murojaat qiling.

4.5.1. Ushbu shartnoma kuchga kirgan kundan boshlab 3 (uch) ish kunidan kechiktirmay Kafilga kredit shartnomasining nusxasini taqdim etish.

4.5.2. Kredit shartnomasi shartlari o'zgartirilganda, darhol, lekin har qanday holatda kredit shartnomasiga o'zgartirishlar kiritilgan kundan keyingi 3 (uch) ish kunidan kechiktirmay, ushbu o'zgarishlar to'g'risida Kafilni yozma ravishda xabardor qiling.

Kredit shartnomasiga Kafilning javobgarligini oshiradigan yoki Kafil uchun boshqa noxush oqibatlarga olib keladigan o‘zgartirishlar kiritilganda, Bank ushbu o‘zgartirishlarni kiritish uchun Kafildan oldindan yozma rozilik olishga majburdir.

4.5.3. Kafilning kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarning bajarilishi, shu jumladan tuzilgan kredit shartnomasi shartlarining yo'l qo'yilgan buzilishlari to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etish to'g'risidagi yozma so'rovi olingan kundan boshlab 3 (uch) ish kunidan kechiktirmay, Kafilga so'rovda ko'rsatilgan ma'lumotlarni yozma ravishda taqdim etishi.

4.5.4. 5 (besh) ish kunidan kechiktirmay Kafilni qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini to'liq bajarganligi to'g'risida yozma ravishda xabardor qilish (shu jumladan majburiyatlarni muddatidan oldin bajarishda).

4.5.5. Kafildan talab (qarz oluvchi oldidagi kredit shartnomasi bo‘yicha majburiyatlar bajarilgan taqdirda) olingan kundan boshlab 5 (besh) ish kunidan kechiktirmay Bankning Qarz oluvchiga bo‘lgan da’vo huquqlarini tasdiqlovchi hujjatlar va ma’lumotlarni taqdim etishi; ushbu talablarni ta'minlaydigan huquqlarni o'tkazish.

Bankning hujjatlari Kafilga asl nusxada, agar buning iloji bo'lmasa, notarial tasdiqlangan nusxalar shaklida topshiriladi.

Hujjatlarni Bankdan Kafilga topshirish hujjatlarni qabul qilish va topshirish dalolatnomasiga muvofiq amalga oshiriladi.

4.5.6. Ushbu shartnoma kuchga kirgan kundan boshlab 3 (uch) ish kunidan kechiktirmay Kafilga Qarz oluvchining o‘ziga tegishli kredit garoviga ega ekanligini tasdiqlovchi hujjatlar nusxalarini taqdim etish.

4.6. Bank quyidagi huquqlarga ega:

4.6.1. Qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlari bajarilmagan (to'g'ri bajarilmagan) taqdirda, Kafilga ushbu shartnomada belgilangan tartibda va muddatlarda Qarz oluvchi oldidagi majburiyatlarni bajarish talabini qo'ying.

4.6.2. Kafilga ushbu shartnoma shartlarida nazarda tutilgan qarz oluvchiga tegishli hujjatlar va ma'lumotlarni taqdim etish.

5. SHARTNOMANI BAJARISH TARTIBI

5.1. Qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha asosiy qarzni (qarz summasini) to'lash va (yoki) foydalanganlik uchun foizlarni to'lash bo'yicha majburiyatlarni bajarmagan (to'g'ri bajarmagan) kundan boshlab 5 (besh) ish kunidan ko'p bo'lmagan muddatda. ssuda, Bank bu haqda Kafilni yozma ravishda xabardor qiladi, bunda Qarz oluvchi tomonidan bajarilmagan majburiyatlarning turi va miqdori hamda Qarz oluvchining Bank oldidagi qarzi hisobi ko‘rsatilgan.

5.2. Qarz oluvchi ssuda shartnomasi bo‘yicha asosiy qarzni (qarz summasini) to‘lash va (yoki) kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to‘lash bo‘yicha majburiyatlarni bajarmagan (to‘g‘ri bajarmagan) kundan boshlab 10 (o‘n) ish kunidan ko‘p bo‘lmagan muddatda. , Bank Qarz oluvchiga yozma talab (da'vo) taqdim etadi, unda quyidagilar ko'rsatiladi: kredit bo'yicha mavjud qarz miqdori va kreditdan foydalanganlik uchun hisoblangan foizlar, mablag'lar to'lanishi kerak bo'lgan bank hisobvaraqlarining raqamlari. kredit bo'yicha mavjud qarz va hisoblangan foizlar, shuningdek, qarz oluvchiga biriktirilgan kredit hisobidan ko'chirma bilan Bankning talablarini bajarish muddati.

Shu bilan birga, Bank yuqoridagi talabning nusxasini Kafilga yuboradi.

5.3. Qarz oluvchi joriy vaziyatda o'z majburiyatlarini Bank talabida (da'vosida) ko'rsatilgan muddatda to'g'ri bajarish uchun barcha oqilona va mavjud choralarni ko'radi.

5.4. Qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan (to'g'ri bajarmagan) kundan e'tiboran 90 (to'qson) kalendar kundan oldin bo'lmagan muddatda Bank joriy vaziyatda barcha oqilona va mavjud choralarni (shu jumladan to'g'ridan-to'g'ri) ko'radi. Qarz oluvchidan asosiy qarz (ssuda)ning qaytarilmagan summasini olish maqsadida qarz oluvchining hisobvarag‘idan mablag‘larni hisobdan chiqarish, garov ta’minoti bo‘yicha undirish, bank kafolati bo‘yicha da’vo arizasi, uchinchi shaxslarning kafolatlari (kafildan tashqari) va hokazo. summasi), kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash va kredit shartnomasida nazarda tutilgan boshqa majburiyatlarni bajarish.

5.5. Ushbu shartnomaning 5.2-5.4-bandlarida ko'rsatilgan muddatlar tugagandan so'ng va tartib-qoidalar tugallangandan so'ng, agar kredit shartnomasida belgilangan tartibda asosiy qarz summasi bankka qaytarilmagan bo'lsa, bank da'vo bilan murojaat qiladi. Kafilga qarshi (da'vo), bu quyidagilarni ko'rsatadi:

kafolat shartnomasining tafsilotlari;

kredit shartnomasining tafsilotlari;

asosiy qarz (kredit, kredit summasi) va u bo'yicha foizlar bo'yicha taqsimlangan da'volar miqdori;

Kafilning qarz shartnomasi bo'yicha qarz oluvchi tomonidan bajarilmagan majburiyatlari (kredit shartnomasida belgilangan tartibda va muddatlarda qaytarilmagan, kredit summasi va foizlari) summasidan Kafil javobgarligining haqiqiy hajmidan kelib chiqqan holda ushbu shartnoma bo'yicha kafil javobgarligini hisoblash. tepasida);

har bir talab qilingan summa bo‘yicha to‘lov rekvizitlari va to‘lov(lar)ning maqsadini ko‘rsatgan holda, mablag‘lar kiritilishi kerak bo‘lgan Bank hisob raqamlari;

bankning talabini qondirish muddati.

Talab (da'vo) vakolatli shaxs tomonidan imzolangan va Bank muhri bilan tasdiqlangan bo'lishi kerak.

Ushbu bandda ko'rsatilgan talabga quyidagilar ilova qilinadi:

shaxsning talabni (da'voni) imzolash vakolatini tasdiqlovchi hujjatning notarius tomonidan tasdiqlangan nusxasi;

Qarz oluvchining qarzini hisoblash va Kafilning javobgarligini hisoblash;

qarz oluvchining bank oldidagi qarzini tasdiqlovchi hisobvaraqdan ko'chirmalar;

ushbu shartnomaning 5.2-bandida belgilangan tartibda Qarz oluvchiga yuborilgan bank talabining (da'vosining) nusxasi;

Bank tomonidan Qarz oluvchiga nisbatan ko‘rilgan chora-tadbirlar va amalga oshirilgan ishlarni tasdiqlovchi hujjatlar nusxalari (shu jumladan, Qarz oluvchining hisobvarag‘idan pul mablag‘larini to‘g‘ridan-to‘g‘ri hisobdan chiqarish, garov ta’minotini undirish, da’vo arizasi) ko‘rsatilgan ishlar to‘g‘risidagi hisobot (voqea jurnali). Qarz oluvchidan qarzning to'lanmagan summasini olish, kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash va kredit shartnomasida nazarda tutilgan boshqa majburiyatlarni bajarish uchun bank kafolati, uchinchi shaxslarning kafolatlari (kafildan tashqari) va boshqa choralar.

Bankning Kafilga nisbatan da’vosi (da’vosi) bilan taqdim etilgan barcha hujjatlar vakolatli shaxs tomonidan imzolangan va muhrlangan bo‘lishi kerak.

5.6. Kafil bank talabi (da'vosi) olingan kundan boshlab 3 (uch) ish kunidan kechiktirmay, lekin har qanday holatda ham bank talabi qanoatlantirilgunga qadar, Qarz oluvchini bank tomonidan ko'rsatilgan talabni qo'yganligi to'g'risida yozma ravishda xabardor qiladi ( Talab).

5.7. Kafil, agar e'tirozlar bo'lmasa va Bank ushbu Shartnomaning 5.2-5.5-bandlari talablarini bajarsa, mablag'larni Bank tomonidan ko'rsatilgan hisobvaraqlarga Bank talabida ko'rsatilgan muddatda yoki 10 dan kechiktirmay o'tkazish majburiyatini oladi. o'n) bank so'rovi olingan kundan boshlab ish kuni.

E'tirozlar mavjud bo'lsa, Kafil 5 (besh) ish kuni ichida Bankga barcha e'tirozlarni ko'rsatgan holda xat yuboradi.

Bank tomonidan ushbu shartnomaning 5.2-5.5-bandlari talablari bajarilmaganda (to'g'ri bajarilmaganda) ushbu shartnomaning 5.7-bandida ko'rsatilgan muddat Bank Kafil tomonidan aniqlangan kamchiliklarni bartaraf etgan paytdan boshlab hisoblanadi.

5.8. Ushbu shartnoma bo'yicha majburiyatlarni (qarz oluvchi uchun kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni) bajargan Kafil talab qilish huquqini Kafil bankning talablarini haqiqatda qanoatlantirgan darajada o'tkazadi.

5.9. Kafilning majburiyatlari, agar uning foydasiga to‘lov amalga oshirilgan bankka to‘lov amalga oshirilgan sanada uning hisobidan yetarli naqd pul qoldig‘i bo‘lsa, Kafil bankka hisobvaraqdan pul mablag‘larini o‘tkazish to‘g‘risida ko‘rsatma taqdim etgan kundan boshlab tegishli ravishda bajarilgan hisoblanadi. qilingan.

6. KAFOLAT MUDDATI

6.1. Ushbu shartnoma bo'yicha kafolatning amal qilish muddati ushbu kafolat bilan ta'minlangan kredit shartnomasida kreditni to'lashning yakuniy muddati (yakuniy) sifatida belgilangan kundan keyingi kundan boshlab 120 (bir yuz yigirma) kalendar kundan keyin tugaydi. ushbu kafolat bilan ta'minlangan majburiyatni bajarish muddati), ya'ni "___" ___________ 20__ y.

6.2. Ushbu shartnoma bo'yicha kafolatning amal qilishi quyidagi hollarda tugatiladi:

6.2.1. Bank bilan tuzilgan kredit shartnomasi bo'yicha Qarz oluvchining kafilligi bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi (qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini lozim darajada bajargan taqdirda), shuningdek, ushbu majburiyat o'zgargan taqdirda, Kafilning roziligisiz Kafil uchun javobgarlikning oshishi yoki boshqa noxush oqibatlarga olib kelishi.

6.2.2. Bank Qarz oluvchi yoki Kafil tomonidan taklif qilingan kredit shartnomasini lozim darajada bajarishdan bosh tortgan taqdirda.

6.2.3. Qarz garov bilan ta'minlangan majburiyat (qarz shartnomasi) bo'yicha boshqa (qarz oluvchidan tashqari) shaxsga o'tkazilganda, agar Kafil bankka yangi Qarz oluvchi uchun javobgar bo'lishga yozma rozilik bermagan bo'lsa.

6.2.4. Bank tomonidan kompensatsiya qabul qilingan taqdirda.

6.2.5. Qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa hollarda.

6.3. Ushbu shartnoma bo'yicha kafolatning bekor qilinishi Kafilning ushbu shartnoma bo'yicha majburiyatlarining bekor qilinishiga olib keladi.

7. AXBOROT ALMASH TARTIBI

7.1. Qarz oluvchi ushbu shartnoma shartlariga muvofiq Bank tomonidan Qarz oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlarning (hujjatlar va boshqa ma'lumotlar) Kafilga taqdim etilishiga rozilik beradi.

7.2. Qarz oluvchi o'zi haqidagi ma'lumotlardan "Rossiya Federatsiyasida kichik va o'rta biznesni rivojlantirish to'g'risida" 2007 yil 24 iyuldagi 209-FZ-sonli Federal qonunining 8-moddasida nazarda tutilgan maqsadlarda va hajmda foydalanishga rozilik beradi. ".

8. NISALARNI HAL QILISH

8.1. Ushbu shartnomani bajarish jarayonida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan barcha nizolar va kelishmovchiliklar Tomonlar tomonidan muzokaralar yo'li bilan hal qilinadi.

8.2. Agar kelishmovchiliklarni muzokaralar yo'li bilan hal qilishning iloji bo'lmasa, bunday kelishmovchiliklar Moskva viloyati arbitraj sudida ko'rib chiqilishi kerak.

9. Yakuniy qoidalar

9.1. Ushbu shartnomani imzolagan shaxslar uni imzolash huquqiga ega ekanligiga va ta'sis hujjatlari, ishonchnoma va amaldagi qonun hujjatlari qoidalariga binoan uni tuzishda ularga ma'lum cheklovlar yo'qligiga kafolat beradi.

9.2. Ushbu shartnomaga kiritilgan har qanday o'zgartirishlar, agar ular yozma ravishda tuzilgan, Tomonlarning vakolatli vakillari tomonidan imzolangan va Tomonlar muhrlari bilan tasdiqlangan bo'lsa, haqiqiy hisoblanadi.

9.3. Ushbu shartnoma talablari bajarilmagan taqdirda, tomonlarni ta'sis hujjatlariga kiritilgan o'zgartirishlar, rahbar o'zgarganligi, joylashgan joyi (manzili), to'lov (bank) rekvizitlari o'zgarganligi, aloqa ma'lumotlari o'zgarganligi to'g'risida xabardor qilinmagan (o'z vaqtida) Tomon eskirgan ma'lumotlardan foydalanishning salbiy oqibatlari uchun javobgar bo'lmaydi.

9.4. Ushbu Shartnoma har bir Tomon uchun bir nusxadan, teng yuridik kuchga ega bo'lgan uch nusxada tuzilgan.

9.5. Ushbu Bitim bilan tartibga solinmagan boshqa barcha masalalarda Tomonlar Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga amal qiladilar.

), nomi bilan atalgan

bundan keyin “Qarz beruvchi” deb yuritiladi, (m) _____________ asosida harakat qiladi

Bir tomondan, va bundan keyin “Kafil” deb yuritiladigan “_________”, janob vakili.

(g) _____ asosida ish yurituvchi _____________, boshqa tomondan, bundan keyin birgalikda ko'rib chiqiladi

Tomonlar quyidagilarga kelishib oldilar:

1. Shartnomaning predmeti

1.1 Kafil qarz beruvchiga shartlar va shartlar bo'yicha javobgar bo'lishga majburdir

ushbu Shartnomaga muvofiq janoblar tomonidan bajarilishi uchun ___________________ (pasport

_______________________), quyidagi manzilda yashovchi: ________________ va _________________

(pasport ___________________), yashash joyi: ____________________________,

birdam qarz oluvchilar (keyingi o'rinlarda “Qarz oluvchi” deb yuritiladi) sifatida faoliyat yuritib, ularning barcha majburiyatlari bo'yicha

Kreditor tomonidan shaharda tuzilgan 200_ yil "__" ________-sonli _____-sonli kredit shartnomasi.

kreditni to'lash uchun oylik to'lovlar, kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash va jarimalar

majburiyatlarning bajarilishini kechiktirish va kredit summasini to'liq qaytarish bo'yicha majburiyatlar bo'yicha;

kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash va majburiyatlarni bajarish kechiktirilgan taqdirda jarimalar.

Kafil yuqoridagi kredit shartnomasining barcha shartlari bilan tanish, xususan:

Kredit miqdori - ____________________;

Muddati - ____ oy, kredit haqiqiy taqdim etilgan kundan boshlab,

Qarz oluvchiga har oy to'lash orqali kreditni to'lash va hisoblangan foizlarni to'lash

Kreditorga kafil, shuningdek, kafillikka hisoblangan penyani to'lash uchun.

kechikish.

2.7 Tomonlar ushbu Shartnoma bo'yicha majburiyatlarni Kafil tomonidan to'g'ri bajarish kuni

Kafildan qarz beruvchining hisob raqamiga pul mablag'lari kelib tushgan kunni ko'rib chiqing.

2.8 Kafil kreditorning talablariga qarshi e'tiroz bildirish huquqiga ega.

Kreditor tomonidan bank xizmatlari bozorining marketing tadqiqotlarini o'tkazish maqsadida;

Kreditor faoliyatini avtomatlashtirish va texnik xizmat ko'rsatish ishlarini olib borish maqsadida

avtomatlashtirish vositalari.

3 Tomonlarning javobgarligi

3.1 Kafil tomonidan majburiyatlarni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda

2.6-bandga muvofiq. ushbu Shartnoma bo'yicha Kafil qarz beruvchiga qo'shimcha ravishda to'laydi 5

to'lanishi lozim bo'lgan summaning 0,2% (nol ball ikki) foizi miqdorida penya to'lovi shaklida

to'lov, kechiktirilgan har bir kalendar kuni uchun.

3.2 Agar qarz beruvchi Kafilga da'voni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etmasa

Qarz oluvchiga, 2.3.1-bandga muvofiq. ushbu Shartnoma bo'yicha, Qarz beruvchi Kafilga penya to'laydi

Kafil tomonidan to'langan summaning 0,1 foizi (noldan bir foiz) miqdorida jarimalar

har biri uchun ushbu Shartnomaga muvofiq majburiyatlarning to'liq bajarilishi sifatida

kechiktirilgan kalendar kuni.

3.3 Qarz beruvchining hisobvarag'iga kafilning mablag'lari etarli bo'lmagan taqdirda

ushbu Shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarish, quyidagilar to'liq hajmda belgilanadi:

kreditorning talablarini qoplash tartibi:

Birinchi navbatda - yuqoridagi Kredit shartnomasi asosida yuzaga keladigan da'vo;

Ikkinchi o'rinda - kechiktirilgan ish uchun jarima to'lash talabi

3.1-bandga muvofiq majburiyatlarning kafili. haqiqiy kelishuv.

4 Kafolat muddati

4.1 Kafillik muddatidan oldin yoki u bilan ta'minlangan majburiyatning tugatilishi bilan tugatiladi

Qarz oluvchi tomonidan to'g'ri bajarilishi asosida yoki to'g'ri bajarilgan taqdirda

Kafil tomonidan ushbu Shartnoma, shuningdek qonun hujjatlarida belgilangan boshqa hollarda.

4.2 Ushbu Shartnoma Tomonlar tomonidan imzolangan kundan boshlab kuchga kiradi va to'liq kuchga kirgunga qadar amal qiladi

Kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni bajarish.

5 Boshqa shartlar

5.1 Yuqoridagi Kredit shartnomasi shartlarini ko'paytirishga olib keladigan o'zgartirishga yo'l qo'yilmaydi

Kafilning javobgarligi, uning roziligisiz. Kafil bunga rozi

oylik annuitet to'lovi miqdorining qisqarishi, shuningdek, kredit muddatining qisqarishi

ga muvofiq qarz oluvchi tomonidan kreditni muddatidan oldin qisman to'lash amalga oshirilishi munosabati bilan

Yuqoridagi Kredit shartnomasining shartlari uning shartlarini o'zgartirish emas va nazarda tutmaydi

ushbu Shartnomada nazarda tutilganiga nisbatan Kafilning javobgarligini oshirish.

5.2 Kafolat egasining huquqlarini tasdiqlovchi ipoteka bo'yicha huquqlarning o'tkazilishiga rozi bo'ladi.

ipoteka bilan ta'minlangan pul majburiyatini olish uchun ipoteka va shartnoma bo'yicha garov huquqi

yangi shaxsga ipoteka kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirish emas va ko'paytirishga olib kelmaydi

Kafilning ushbu Shartnoma va ushbu shartnomada nazarda tutilganiga nisbatan javobgarligi

kafillik to'liq kuchda qoladi.

5.3 Ushbu Shartnomada ko'zda tutilmagan hamma narsada tomonlar joriy qoidalarga amal qiladilar

rossiya Federatsiyasi qonunchiligi.

5.4 Tomonlar ushbu Shartnoma bo'yicha yuzaga kelishi mumkin bo'lgan nizolarni hal qilish uchun barcha choralarni ko'radilar

muzokaralar. Kelishuvga erishilmagan taqdirda, nizolar tomonidan ko'rib chiqilishi va hal qilinishi kerak

mohiyatan vakolatli sudda yoki qarz beruvchining joylashgan joyida (shartnoma tuzilganda

kreditorning filiali - Shartnomada ko'rsatilgan Qarz beruvchining filiali joylashgan joyda; da

Shartnomani kreditorning kredit-kassa idorasida - bo'linma joylashgan joyda tuzish

Shartnomaning __-bandida ko'rsatilgan kreditorning yoki kreditorning filiali joylashgan joyda

Rossiya Federatsiyasi sub'ekti) yoki Kafilni ro'yxatdan o'tkazish joyida yoki xulosa joyida

yoki Shartnomaning bajarilishi yoki Moskvaning Taganskiy tuman sudida (shartnoma tuzilganda

filiali yoki kreditorning kredit-kassa idorasi - _________ da (viloyat umumiy sudi ko'rsatilsin).

sudlar ro'yxatidan yurisdiktsiya) - da'vogarning tanloviga ko'ra. Agar qarz beruvchi sud qaroriga murojaat qilsa 6

ushbu Shartnoma bo'yicha qarz beruvchining talablari bo'yicha buyurtma berish uchun kreditor 371 raqamiga murojaat qilish huquqiga ega

Moskva shahrining Taganskiy tuman sudining sud okrugi (shartnomani filialda tuzishda yoki

Qarz beruvchining kredit va kassa idorasi - _________ yilda (Jahon ro'yxatidan sud okrugini ko'rsating

sudyalar). Nizolarni ko'rib chiqishda Rossiya Federatsiyasi qonunlari qo'llaniladi.

5.5 Tomonlar ism o'zgargandan keyin 10 (o'n) kun ichida bir-birlarini xabardor qilishlari shart,

tafsilotlar va tomonlarning bajarilishiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan boshqa holatlar mavjudligi

ushbu Shartnoma bo'yicha majburiyatlar.

5.6 Ushbu Shartnoma ikki nusxada tuzilgan bo'lib, bir xil yuridik kuchga ega

har bir partiya uchun bittadan.

6 Tomonlarning tafsilotlari va imzolari

Kreditor:

“Absolut Bank” aksiyadorlik tijorat banki (yopiq);

Manzil: 127051, Moskva, Tsvetnoy bulvari, 18;

Filialning joylashgan joyi: ____________ (faqat filiallar uchun ko'rsatilgan)

Kredit bo'limining nomi: _________________

korr. hisob raqami 000, ;

Absolut Bank, Moskva, Rossiya;

AQSh dollarida (AQSh dollari) hisob-kitoblar uchun:

KBC BANK NV; 1177 Amerika avenyusi, Nyu-York, NY10036;

; acc. 18301701;

Evro (EVRO)dagi hisob-kitoblar uchun:

KBC BANK NV; Havenlaan 2, B - 1080 Bryussel, Belgiya

; acc. 488591799660.

Qarz beruvchi: _____________________________ /

Kafolat instituti bosqichma-bosqich tugatilib, banklar tomonidan qo‘shimcha kafolat turi ko‘rinishida kamroq foydalanilmoqda. Yiriklarini mamlakatdagi bir qator kredit tashkilotlarida kafillarni jalb qilmasdan olish mumkin.

Shu bilan birga, Sberbank, VTB Banking Group, Alfa-Bank, Rosselxozbank va boshqalar kabi yirik tashkilotlar o'zlarining bir qator kredit dasturlari uchun kafillarni majburiy jalb qilishga ruxsat berishadi yoki talab qiladilar. Kafilni jalb qilish tartibi, uning huquq va majburiyatlari, shuningdek, yuzaga kelishi mumkin bo'lgan javobgarlik darajasi qonun bilan tartibga solinadi.

Kafillar kimlar va ular nima uchun kerak?

Ushbu atamaning to'liq talqini San'atda keltirilgan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasi. Demak, ssuda shartnomasida kafil uchinchi shaxs bo‘lib, u qarz oluvchi tomonidan o‘z majburiyatlarini to‘liq yoki ularning ma’lum bir qismida bajarilishi uchun javobgar bo‘ladi. Kafil qarzdorning bevosita majburiyatlarini bajarishiga kafil sifatida qabul qilinadi.

“Kafolat” tushunchasining mohiyati shundan iboratki, unvonli qarz oluvchi o‘z majburiyatlarini bajarmagan (yoki lozim darajada bajarmagan) taqdirda shartnoma bo‘yicha javobgarlik kafilga o‘tadi. Bungacha kredit tashkiloti qarz oluvchidan pul mablag'larini undirish uchun barcha qonuniy choralarni ko'radi.

Kafilni jalb qilganda, qarz oluvchi nafaqat kreditni haqiqatda olish, balki shartnoma bo'yicha yanada qulayroq shartlar uchun ham o'z imkoniyatlarini oshiradi. Kafilning mavjudligi bankning mumkin bo'lgan kredit risklarini keskin kamaytiradi, shuning uchun arizani tasdiqlash ehtimoli ko'proq. Xususan, bu katta miqdordagi kreditlar ajratilgan shartnomalarga taalluqlidir.

Kim kafil bo'lishi mumkin

Qonunchilikka ko'ra, kafil bo'lishi mumkin bo'lgan shaxslar doirasi hech qayerda belgilanmagan. Bunday shaxslarga nisbatan da'volar kredit tashkilotlarining mutlaq yurisdiksiyasi ostidadir. Ushbu imtiyoz banklarga berilgan bo'lib, ular o'zlarining kredit dasturlari bo'yicha kim kafil bo'lishi mumkinligini o'zlari hal qilish huquqiga ega.

Banklarning umumiy ko'rsatkichlari va talablarini hisobga olgan holda, potentsial kafillarga qo'llaniladigan talablar doirasini tavsiflash mumkin. Ushbu talablardan kelib chiqqan holda, banklar tomonidan kim kafil sifatida ko'rib chiqilishini taxminan tasavvur qilish mumkin. Talablar ro'yxati quyidagicha:

1. oilaviy aloqalarning mavjudligi - ba'zi banklar kafil va qarz oluvchining yaqin qarindoshlik aloqalarida bo'lishini ta'kidlaydilar;
2. to'lov qobiliyati - qarz oluvchining to'lov qobiliyatiga qo'llaniladigan aynan bir xil talablar kafilga qo'yiladi;
3. yoshi - qoida tariqasida, kafilning yoshi ushbu kreditni olish uchun yosh talablariga javob berishi kerak;
4. yashash joyi - kafil va qarz oluvchining yashash hududi mos kelishi kerak;
5. hujjatli ta'minot - kafillik huquqi qarz oluvchi bankka taqdim etgan hujjatlar va sertifikatlarni taqdim etadi;
6. kredit tarixi - standart talablar, ularga ko'ra kredit tarixi kafillik bo'yicha ham, potentsial kafil qarz oluvchi sifatida ishlagan shartnomalar bo'yicha ham qo'pol buzilishlarni ko'rsatmasligi kerak.

Shuningdek, kafil sudlangan bo'lmasligi, rasmiy ravishda ishlagan bo'lishi kerak. Potentsial kafildan ochiq kredit majburiyatlarining mavjudligi bankning shartnoma tuzishdan bosh tortishiga olib keladi. Kredit tashkiloti kafil o'z majburiyatlarini to'g'ri bajara olishiga ishonch hosil qilishi kerak. Shu sababli, to'lanmagan kreditlarning mavjudligi majburiyatlarning normal bajarilishiga jiddiy to'siq sifatida qaraladi.

Muayyan kafilni qabul qilishdan bosh tortish kredit shartnomasini tuzishni rad etish emas. Bunday holda, qarz oluvchi kafillik roliga boshqa nomzodni jalb qilishga yo'naltiriladi. Rad etish sababini aytishni talab qilishning ma'nosi yo'q, chunki kredit berishni rad etishda bo'lgani kabi, bu hech qachon kredit tashkilotlari tomonidan aytilmaydi.

Jismoniy va yuridik shaxslar har qanday kredit shartnomalari bo'yicha kafil bo'lishlari mumkin. O'rnatilgan amaliyotga ko'ra, banklar birinchi variantga ko'proq ustunlik berishadi. Ba'zi hollarda kredit tashkiloti kompaniya yoki tashkilotni kafil sifatida jalb qilishni taqiqlaydi. Va bunday taqiqni buzilish deb hisoblash mumkin emas.

Kafilning huquq va majburiyatlari

Umumiy huquq va majburiyatlar ikki yo'nalishda chegaralanadi: qonun yoki shartnoma shartlari bo'yicha. Birinchi yo'nalishni tomonlar ko'rib chiqa olmaydi, chunki u imperativ (majburiy) xususiyatga ega. Ikkinchi holda, shartlar tomonlar tomonidan belgilanadi - de-fakto, kredit tashkiloti ushbu shartlarni faqat o'z xohishiga ko'ra belgilaydi.

Amaldagi kafilning imtiyozlari va majburiyatlari qo'shimcha shartnoma tuzilgan paytdan boshlab amal qila boshlaydi. Shu bilan birga, kafil tomonidan huquqlardan foydalanish yoki majburiyatlarni bajarish har doim qarz oluvchining harakatlari (yoki harakatsizligi) bilan bog'liq.

Kafilning majburiyatlari

Agar asosiy qarz oluvchi ilgari o'z zimmasiga olgan majburiyatlarini bajarmasa, kredit tashkiloti kafilga umumiy talablarni qo'yadi. Talablar hajmi asosiy qarz oluvchiga taqdim etilgan barcha majburiyatlarni to'lashni o'z ichiga oladi. Ya'ni, kafil shartnoma bo'yicha barcha to'lovlarni, shu jumladan bankning qarz oluvchiga qo'yadigan jarimalarini qaytarishi kerak. Qarz oluvchiga nisbatan penya foizlarining hisoblanishi kafilga nisbatan hisoblangan summaga tenglashtiriladi.

Majburiyatlarni normal bajarish va qo'shimcha kafolatlar olish uchun kredit tashkiloti shartnomani bajarish jarayonida kafillar uchun qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni qo'yadi. Shunday qilib, kafillar qarzni to'lashdan tashqari:

• bank talabiga binoan har qanday hujjatlar, ma’lumotnomalar va boshqa ma’lumotlarni belgilangan muddatda taqdim etishi;
• kreditorni joriy moliyaviy vaziyatdagi majburiyatlarni bajarishni qiyinlashtiradigan o'zgarishlar - ishdan ayrilish, uchinchi tomon tashkilotidan kredit olish, likvid mulkni sotish to'g'risida xabardor qilish;
• doimiy yashash joyini o'zgartirish to'g'risida tashkilotni xabardor qilish;
• jinoiy ish qo‘zg‘atilganligi yoki o‘ziga nisbatan fuqarolik da’vosi qo‘zg‘atilganligi yoxud likvid mulkka nisbatan jazo choralari qo‘llanilganligi to‘g‘risida xabar berish;
• jismoniy holatning sezilarli darajada yomonlashishi to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etish - nogironlik, uzoq muddatli nogironlik darajasini berish;
• kredit tashkilotining birinchi talabiga binoan boshqa harakatlarni amalga oshirish.

Kafil, shuningdek, kredit tashkilotiga qarz oluvchi uzoq vaqt davomida murojaat qilmasa, uning joylashgan joyi to'g'risida xabardor qilishga majburdir. Ushbu majburiyatlarni bajarmaslik bankka sudga shikoyat qilish huquqini beradi. Qarz oluvchiga da'vo arizasi bilan murojaat qilganda, hozirgi kafil o'zining likvidli mol-mulkini undirish imkoniyati bilan birgalikda va bir qator javobgarlikni o'z zimmasiga oladi.

Kafilning huquqlari

Shartnomani bajarishda ishtirok etuvchi barcha shaxslarning pozitsiyasini tenglashtirish uchun qonunda kafillar bu borada bankdan qat'i nazar foydalanishi mumkin bo'lgan huquqlar ro'yxati nazarda tutilgan. Avvalo, kafil asosiy qarz oluvchi bilan bir xil huquqlardan foydalanadi. Bu shuni anglatadiki, u bankdan har qanday hujjatlar va boshqa ma'lumotlarni talab qilish huquqiga ega va bank shaxsning birinchi talabiga binoan so'ralgan ma'lumotlarni taqdim etish majburiyatini oladi.

Bundan tashqari, kafil bankning talablariga sudgacha bo'lgan tartibda ham, ish yuritish doirasida ham e'tiroz bildirishi mumkin. Qarz oluvchi bilan o'zaro munosabatlar jarayonida kafil ikkinchisiga qarshi da'volar qo'yishi va u bilan boshqa yo'l bilan o'zaro munosabatda bo'lishi mumkin.

Kafolatni rad etishning iloji yo'qligini hisobga olib, bankning talablarini bajargandan so'ng, amaldagi kafil asosiy qarz oluvchidan bank tomonidan to'langan summani undirish uchun sudga murojaat qilishi mumkin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasi). . Agar kafil o'z majburiyatlarini lozim darajada bajarsa, sudlar bunday masalalarni ko'rib chiqishda ularning tarafini oladilar.

: Va nihoyat, kafil asosiy qarz oluvchining qarzini to'liq/qisman to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmaslik huquqiga ega, agar bank qarzdorga qarshi qaratilgan harakatlarda o'z talablarini qondirishi mumkin deb hisoblash uchun asoslar mavjud bo'lsa.

Kafolat shartnomasini tuzish

Kafolat shartnomasini tuzish uchun tegishli qonun hujjatlarida ma'lum talablar qo'yiladi. Shuni ta'kidlash kerakki, tegishli nomga ega bo'lgan tasdiqlangan kafil bilan alohida shartnoma tuziladi. Kredit shartnomasida kafillik shartnomasiga havola bilan huquqiy munosabatlarda uchinchi shaxs mavjudligini ko'rsatadigan bo'lim bo'lishi kerak.

Qo'shimcha shartnoma asosiy shartnoma bilan bir vaqtda yoki asosiy shartnoma tuzilgandan keyin tuzilishi mumkin. Birinchi variant tez-tez ishlatiladi - kredit shartnomasi tuzilgandan so'ng darhol qo'shimcha kafolat shartnomasi tuziladi. Hujjat matni quyidagi tuzilishga ega:

• kafilning rekvizitlari - doimiy yashash joyining bosh harflari va joyini ko'rsatgan holda to'liq ma'lumotlar;
• kafolat beriladigan shartnomaning nomi - miqdorlar, muddatlar, jarimalar ko'rsatilgan ma'lumotlar;
• bank va qarz oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlar - asosiy shartnomadan ko'chirma beriladi;
• jalb qilingan kafilning javobgarlik darajasi;
• kreditor kafilga nisbatan talablar qo'yadigan holatlar;
• tomonlarning javobgarligi;
• qo'shimcha hujjatlarga havolalar.

Boshqa har qanday shartnoma singari, kafillik shartnomasi ham faqat potentsial kafilning ixtiyori bilan tuziladi. Xulosa faqat yozma ravishda taqdim etiladi. Agar yozma shaklga rioya qilinmasa, qo'shimcha bitim haqiqiy emas deb hisoblanadi. Agar kredit shartnomasi haqiqiy emas deb topilsa, kafolat shartnomasi avtomatik ravishda haqiqiy emas deb topiladi.

Qarama-qarshi yo'nalishda bu qoida ishlamaydi. Agar kafolat shartnomasi haqiqiy emas deb topilsa, bu asosiy shartnomaning haqiqiy emasligini anglatmasligi mumkin. Bu erda ko'proq darajada kredit tashkilotining o'zi hisobga olinadi.

Agar potentsial kafil rasmiy nikohda bo'lsa, ikkinchi turmush o'rtog'ining kafolat shartnomasini tuzishga roziligi talab qilinmaydi. Kredit tashkilotlari bunday rozilikni talab qila olmaydi. Ta'rifga ko'ra, kafillik shartnomasining ta'siri ssuda shartnomasining ta'siri bilan bir vaqtda boshlanadi, shuning uchun ikkala shartnoma ham bir kunda tuziladi.

Zamonaviy amaliyotda banklar o'z mijozlari uchun kontragentlar tomonidan o'z majburiyatlarini adolatsiz bajarish natijasida etkazilgan zarar xavfini kamaytirish bilan bog'liq operatsiyalarni amalga oshiradilar. Ayrim bitimlar ob'ektiv iqtisodiy tavakkalchiliklarni ham, ularni amalga oshirishning majburiyatli tomonning sub'ektiv istagiga kuchli bog'liqligini o'z ichiga olganligi sababli, bu ularni fuqarolik muomalasi uchun zarur bo'lgan barqarorlikdan mahrum qiladi. Amalga oshirishda ishtirok etuvchi tomonlarning, masalan, kredit, tashqi savdo yoki boshqa bitimlar manfaatlariga, agar ularni tuzishda bank tomonidan ushbu bitimlar uchun muayyan garov qo‘llanilsa, erishilishi mumkin. Amaldagi qonunchilikda bank amaliyotida faol qo'llaniladigan majburiyatlarni ta'minlash usullarining ochiq ro'yxati nazarda tutilgan.

O'zlarining amaliy faoliyatida Rossiya banklari taqdim etish yoki foydalanish bilan bog'liq operatsiyalarni faol ravishda amalga oshiradilar kafolatlar, bank kafolatlari, pul mablag'lari garovi, shartnomani bajarmaganlik uchun javobgarlik sug'urtasi.

Biroq, ularning hammasi ham banklar tomonidan bir xil darajada qo'llanilmaydi. Xususan, bu sug'urta uchun amal qiladi. 2010 yildan boshlab, davlat buyurtmachi sifatida javobgarlikni sug'urtalash kabi shartnomani bajarish shaklini istisno qiladi va kafillik shartnomasini taqdim etish shakliga o'tadi. Tenderda g'olib chiqqandan so'ng, pudratchi bank kafolati shaklida shartnoma ta'minotini ta'minlashi shart. O'z navbatida, pul mablag'larini garov sifatida o'tkazish uzoq vaqt davomida muomaladan pul mablag'larini olib qo'yishni nazarda tutganligi sababli qulay emas. Bank uchun eng foydali - bu kafolat, ammo muammo uni ro'yxatdan o'tkazish muddatida, chunki bu ro'yxatga olish kredit berish shartlariga o'xshash shartlarda amalga oshiriladi va shuning uchun hisobvaraq ochish va depozit qo'yish talab qilinishi mumkin. Shuning uchun bugungi kunda bank uchun kafolat eng tez va eng muammoli operatsiya hisoblanadi.

Hozirgi vaqtda mamlakatimizda, bir tomondan, kafillik bilan birgalikda bitimlarni ta'minlashning real usullari, ikkinchi tomondan, bajarmaslik xavfi o'z zimmasiga oladigan shaxssiz kafolatlar rivojlanayotganini yaqqol ko'rish mumkin. odamlarning keng doirasi. Banklarning bunday operatsiyalarga eng katta qiziqishi, birinchi navbatda, ular uchun eng foydali bo'lganligi bilan bog'liq. Bu turdagi operatsiyalar bank balansida hisobga olinmaydi, shuning uchun aktivlar balansida riskni jamlamaydi. Shu bilan birga, ular daromadlar to'g'risidagi hisobotda aks ettiriladi, chunki ular bankka daromad keltiradi. Ular mijoz uchun pullik asosda amalga oshiriladi, bank esa komissiya oladi (12.1-jadval). Zamonaviy Rossiya bank amaliyotida kafillik va kafolatlar berish uchun ma'lum darajadagi komissiya ishlab chiqilgan. Shartnoma muddati uchun tarif 1 dan 5% gacha yoki undan ko'p o'zgarishi mumkin, lekin rublda minimal miqdor nazarda tutilgan. Masalan, davlat buyurtmasi bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun ariza beruvchi yuridik shaxslar uchun u kamida 20 000 rubl miqdorida belgilanishi mumkin. Xarakterli jihati shundaki, bank kafolatlarini taqdim etishning o'ziga xos stavkalari naqd pulda kredit berish stavkalaridan sezilarli darajada past. Ular kafolat turiga, kafolat muddati va valyutasiga, shuningdek, qarz oluvchining (asosiy) moliyaviy ahvoliga va unga taqdim etilgan ta'minot tarkibiga bog'liq.

12.1-jadval

“ASPECT” tijorat bankida kafolat va kafolatlar berish shartlari va tariflari 2010 yil

Bank tomonidan kafillik yoki kafillik taqdim etish uchun mijozdan talab qilinadigan summa ro‘yxatdan o‘tganlik yig‘imi va kreditdan foydalanganlik uchun yig‘im summasi bo‘lib, kafilning javobgarligi turiga qarab o‘zgaradi. Agar mijoz kafolatdan foydalanmagan bo'lsa, kreditdan foydalanganlik uchun to'lov to'liq qaytarilishi, qisman yoki umuman qaytarilmasligi mumkin.

Bank tomonidan kafillik yoki kafillik taqdim etish bo‘yicha xizmatlar uchun haq to‘lashning eng qulay usuli bu mijozning kafil bank va qarz oluvchining kreditori kafillik shartnomasi shartlarini kelishib olgandan keyin yoki kafolat banki va prinsipalning kelishuvidan keyin amalga oshiradigan bir martalik to‘lovdir. kreditor, agar ro'yxatdan o'tgan bank kafolati berilgan bo'lsa, kafolat shartlari bo'yicha kelishib oladi. Kafolatni ro'yxatdan o'tkazish va undan foydalanish uchun yig'im to'lashi shart, aks holda bank to'lovchining iltimosiga binoan olingan summani qaytarishga majburdir.

Amaliy faoliyat tahlili shuni ko‘rsatadiki, bank ham har qanday shaxs kabi kafillik va bank kafolatidan majburiyatlarning bajarilishini ta’minlash vositasi yoki kreditlash shakli sifatida foydalanishi mumkin. Shunday qilib, bank mijozlarga kreditlar berishda qarz oluvchining kreditori, kafillik yoki bank kafolatini qabul qilishi, kafil yoki kafil sifatida mijozga kredit berishi va uning uchun uchinchi shaxslar oldida javobgarlikni o'z zimmasiga olishi mumkin.

Uchinchi shaxs uchun kafolat yoki bank kafolatini qabul qilish orqali bank haqiqatda yana bitta yordamchi qarzdorni oladi, shuning uchun banklar o'zlari kafil bo'lgandan ko'ra ko'proq mijozning majburiyatlari bo'yicha kafolatlarni qabul qiladilar. Qarzdor tomonidan bu holatda majburiyatning bajarilishi boshqa shaxslarning kreditor oldidagi majburiyati bilan kafolatlanadi, u umumiy garov huquqini qo'lga kiritadi, ya'ni. majburiyatni o'z zimmasiga olgan shaxslarning barcha mol-mulki bilan o'z talablarini ta'minlash imkoniyati. Shu bilan birga, qonun kafildan qarz oluvchiga qarshi da'voni hisobga olish yoki undan pul mablag'larini shubhasiz undirish yo'li bilan majburiyatlarning bajarilishini talab qilishni taqiqlaydi.

Kafil yoki kafil bo'lib, bank o'z mijozlariga kredit beradi, chunki u negadir uni o'zi bera olmaydi, lekin qarz oluvchi mijoz bo'lib qolishi uchun bank kreditni to'lashni kafolatlaydi. Bunday ssuda, shuningdek, bankning o'z kredit mablag'larini boshqa tomonga yo'naltirmaydi, balki mijozga ularni uchinchi shaxsdan olish imkonini beradi va kreditor bankning mol-mulkiga umumiy garov huquqini qo'lga kiritganligi sababli, ikkinchisi o'z manfaatlarini ba'zi hollarda ta'minlashi kerak. mulk yo'li, masalan, garov .

Binobarin, bank kafolati ko‘char va ko‘chmas mulk (yaxlit mulkiy majmualar, binolar, inshootlar, kvartiralar, transport vositalari, asbob-uskunalar, muomaladagi tovarlar) bilan ta’minlangan taqdirdagina taqdim etiladi; qarz oluvchining moliyaviy aktivlari (pul omonatlariga bo'lgan mulk huquqi garovi); boshqa banklarning kafolatlari; uchinchi shaxslarning moliyaviy yoki mulkiy kafolati.

Majburiyat turini tanlashda bank kafolat va bank kafolati o'rtasidagi farqlarni hisobga oladi.

Kafolat quyidagilarga asoslanadi:

• kafil boshqa shaxsning kreditori oldida o'z majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarishi uchun javobgar bo'lishga majbur bo'ladi;
• agar qarzdor kreditor oldidagi majburiyatni bajarmasa, kafil va qarzdor kreditor oldida birgalikda javobgar bo‘ladilar. Kafil kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada, shu jumladan foizlarni to'lash, sud xarajatlarini qoplash va qarzni undirish va qarzdorning majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi sababli kreditorning boshqa zararlari uchun javobgar bo'ladi, agar boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa. kafillik shartnomasida nazarda tutilgan;
• asosiy majburiyat hisoblanadi aksessuar , t.s. qo'shimcha, lekin qarz oluvchining asosiy majburiyatiga nisbatan. Da'vo berilganda kafillik shartnomasi asosiy ssuda shartnomasi taqdiriga ergashadi va asosiy majburiyatning bekor qilinishi ham majburiyat va kafillikni tugatadi;
• da'vo huquqlari kafilga kreditor oldidagi majburiyatlarini bajargan darajada o'tadi;
• kafilning o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortishi sud tomonidan qarzdorni to'lovga layoqatsiz deb rasman e'tirof etish muddati tugaganidan keyin olti oy ichida unga nisbatan qo'zg'atiladigan da'vo qo'zg'atilishiga olib keladi.

Muddat va muddat ko'rsatilmagan kafolat o'rtasida farqlanadi. Bundan tashqari, birinchi holatda, agar bitim amalga oshirilmasa, bank kreditor sifatida kafilga undirish shaklida murojaat qiladi, ikkinchidan, oddiy so'rov shaklida: kafil istaydimi? qarzdor o'rniga to'lovni amalga oshirasizmi?

Kafolatning asosi hisoblanadi kafolat shartnomasi (buyurtma). Bu kafil va kreditor tomonidan imzolangan bitta hujjatni rasmiylashtirish yoki pochta, telegraf, teletayp, elektron va boshqa aloqalar orqali hujjatlarni almashish yo'li bilan tuzilishi mumkin, bu esa hujjat tarafdan kelganligini ishonchli aniqlash imkonini beradi. shartnoma.

Jismoniy shaxslarga bank kreditlarini berishda kafillik shartnomalarini tuzish keng qo'llaniladi, ularning kafillariga, odatda, qarz oluvchilar bilan bir qatorda quyidagi talablar qo'yiladi: pensiya yoshiga qadar huquqiy layoqat, barqaror daromad, hujjatlashtirilgan, shuningdek majburiyatlarni bajarish uchun boshqa mol-mulk; benuqson kredit tarixi va boshqalar. Yuridik shaxslarning o'z talablari mavjud. Masalan, 2010 yil 2 avgustdan boshlab davlat buyurtmalari bilan ishlaydigan yuridik shaxs sifatida kafilga quyidagi talablar qo'yila boshlandi:

• 1) kafilning kapitali va zahiralari kamida 300 million rubl bo'lishi kerak. va kafolat summasidan kamida 10 baravar ortiq bo'lsa;
• 2) kafilning sof foydasi kafolat miqdoridan kamida 3 baravar ko'p bo'lishi kerak yoki kafilning sof foydasi 100 million rubldan ortiq bo'lishi kerak;
• 3) kafilning asosiy vositalarining qiymati (binolar bo'yicha) kamida 300 million rubl bo'lishi kerak. va kafolat miqdorining kamida 10 barobaridan oshishi yoki ushbu asosiy vositalarning qiymati (binolar bo'yicha) 1 milliard rubldan ortiq bo'lishi kerak.

Kafilning yuqoridagi talablarga muvofiqligi oxirgi ikki hisobot yili uchun moliyaviy hisobot ma'lumotlari bilan belgilanadi.

Kafolat hech qanday notarial tasdiqlash yoki davlat ro'yxatidan o'tishni talab qilmaydi. Kafolat tegishli bo'lgan shartnoma dalolatnomasini imzolash majburiyat sifatida yo'l qo'yiladi, chunki kafolatning o'zi aslida mustaqil shartnoma emas, balki asosiy shartnoma sifatida boshqa shartnoma bilan ta'minlangan qo'shimcha shartnomadir. kafolat. Qoidaga ko'ra, kafolat shartnomasi to'g'ridan-to'g'ri bank bilan tuziladi. Agar kafil boshqa shaxsning kreditori oldida o'z majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarishi uchun javobgarlikni o'z zimmasiga olishi to'g'risidagi qoidaga rioya qilinmasa, asosiy ssuda shartnomasi haqiqiy emas deb hisoblanadi, bu esa kafillik shartnomasini ham haqiqiy emas deb hisoblaydi. . Shunday qilib, kredit kafolati bank o'z mijozining uchinchi shaxs bilan moliyaviy va tijorat operatsiyalarini amalga oshirishda uning hayotiyligini kafolatlaydigan chegara vazifasini bajaradi. Aslida, bu kredit operatsiyalarining turlaridan biridir.

Kafolat shartnomasi beshta sababdan biri bilan bekor qilinadi:

• 1) kafillik bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan;
• 2) kafil bilan ta'minlangan majburiyat kafilning roziligisiz javobgarlikning kuchayishiga yoki kafil uchun boshqa salbiy oqibatlarga olib keladigan o'zgarganda;
• 3) kafillik bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzni boshqa shaxsga o'tkazish bilan, agar kafil kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozilik bermagan bo'lsa;
• 4) kreditor qarzdor yoki kafil tomonidan taklif qilingan tegishli ijroni qabul qilishdan bosh tortgan taqdirda;
• 5) u berilgan kafillik shartnomasida belgilangan muddat tugashi bilan.

Kafolat - bu kafil bankning qarz oluvchining iltimosiga binoan kafil tomonidan berilgan majburiyat shartlariga muvofiq o'z kreditori foydasiga zarur miqdorda pul to'lash bo'yicha yozma majburiyati bo'lib, uning mavjudligi. kafolatda ko'rsatilgan. Bank kafolatining ma'nosi shundan iboratki, agar mijoz shartnoma bo'yicha qarz summasini to'lamagan bo'lsa, u holda bank uning uchun belgilangan tartibda buni amalga oshiradi. Bunda bank tomonidan to‘langan summa shartnoma va qonun hujjatlarida belgilangan tartibda mijoz tomonidan qoplanishi shart.

Kafolatlar hisob-kitoblarni ta'minlash, lekin tuzilgan shartnomalar, ko'pincha tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun qo'llaniladi. Mijozlar quyidagi hollarda bank kafolatlarini olishlari kerak bo'lishi mumkin: tovarlar va xizmatlar ko'rsatish bo'yicha tenderlarda ishtirok etish; tovarlar va xizmatlar ko'rsatish bo'yicha shartnomalar tuzish; tashqi iqtisodiy moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish.

Bank kafolati quyidagilar bilan tavsiflanadi:

• avtonomiya va asosiy majburiyatdan mustaqillik. Kafil asosiy majburiyat tugatilgan yoki haqiqiy emas deb topilgan taqdirda ham o'z majburiyatlarini bajarishdan o'zini ozod qila olmaydi;
• kafillik kafil tomonidan bekor qilinishi mumkin emas, uni talab qilish huquqi boshqa shaxsga o'tishi mumkin emas, agar bunday imkoniyat kafolatning o'zida nazarda tutilmagan bo'lsa;
• benefitsiarning da'vosi kafilga unda ko'rsatilgan muddat tugagunga qadar va u berilgan miqdor doirasida taqdim etilishi kerak;
• prinsipal kafilga bank kafolatini berganlik uchun haq to‘laydi;
• bank kafolati yuqori darajada rasmiylashtirilgan va kafolat shartlariga rioya qilmaslik unga nisbatan da'volarni bekor qiladi.

Ishtirokchi banklar soniga qarab kafolatlar ajratiladi:

• Streyt - kafil bank mijozning iltimosiga binoan bevosita benefitsiar foydasiga kafillik rasmiylashtiradi;
• vositachilik qilgan - pul mablag'larini qaytarish uchun mas'ul bo'lgan bank (birlamchi bank) mijozning iltimosiga ko'ra, chet el vakillik bankidan (ikkilamchi bank) benefitsiar foydasiga kafolat beradi;
• tasdiqlangan - ikkilamchi bank, birlamchi bankdan tashqari, avalizatsiya yo‘li bilan benefitsiar foydasiga majburiyat oladi.

Kafil bankning operatsiyalarda ishtirok etish xususiyatlariga qarab quyidagilar bo'lishi mumkin:

• shartnomani bajarish kafolati tovar xaridorga yetkazib berilmagan (to‘liq yetkazib berilmagan) hollarda bank benefitsiarga kafolatda ko‘rsatilgan miqdorda to‘lovni amalga oshirish majburiyatini oladi;
• xaridorning pulini qaytarish kafolati avans to'lovini kim amalga oshirgan bo'lsa - sotuvchi etkazib berish bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasa va avans to'lovini o'z vaqtida qaytarmasa;
• konosament kafolati - to'lov hujjatli akkreditiv orqali amalga oshirilganda va transport hujjati konnosament bo'lganda qo'llaniladi. Import qiluvchining banki yuk tashish korxonasi egasiga yoki ekspeditorga tovarni oluvchiga kafolat berishi mumkin;
• kafolatni taklif qilish (tender kafolati) - xalqaro savdolarda qo'llaniladi, agar tendentsiyada g'olib chiqqan firma shartnomani imzolashdan bosh tortsa, ishtirokchilar taklif bilan birgalikda tashkilotchining takroriy savdolar bo'yicha xarajatlarini qoplashga qodir bo'lgan bank kafolatini taqdim etishlari shart bo'lganda;
• to'lov kafolati - importyor banki tomonidan eksportyor banki foydasiga tuziladi va savdo bitimi bo‘yicha to‘lovning kelishilgan bajarilishini ta’minlaydi;
• kreditni qaytarish kafolati bank tomonidan kreditorga kreditning qaytarilishini ta'minlash sifatida berilishi mumkin;
• bank bojxona kafolati (bojxona to'lovlarini to'lash) - import qiluvchi korxonalarga bojxona omboridan olib chiqishning belgilangan muddatlarini buzgan holda bojxona organlarining ruxsatisiz tovarlarni yo'qotish, shikastlash, olib chiqish uchun bojxona to'lovlarini ta'minlash, jarimalarni to'lash uchun beriladi;
• turizm biznesi uchun kafolatlar;
• qarshi kafolat - mijozning (arizachining) talabiga ko‘ra kontra-kafil bank tomonidan kafil bank foydasiga berilgan kafolat.

Ikkinchi holda, shartnomada mijozga o'zining chet ellik sherigi foydasiga qarz oluvchiga kafil bankka pul miqdori bo'yicha kontra-kafolat shartlariga muvofiq to'lash majburiyati bilan kafolat berish bo'yicha ko'rsatmalar mavjud to'lov uchun yozma ariza. Ushbu sxema, agar kafillik benefitsiari o'z arizachi sherigiga xizmat ko'rsatuvchi bank kafolatining ishonchliligiga shubha tug'dirsa ham qo'llanilishi mumkin. Shundan so‘ng bank kontra-kafil bankdan kontr-kafolat olgandan keyin o‘z kafolatini benefitsiar kompaniya foydasiga berishi mumkin.

Kafolatlarni berish va ulardan foydalanish bo'yicha operatsiyalarning bosqichlari quyidagilardan iborat:

• 1) bank tomonidan mijoz bilan ishlash imkoniyati to'g'risida qaror qabul qilish;
• 2) himoya hujjatlari shartlari bo'yicha kelishuv;
• 3) shartnoma tuzish;
• 4) shartnoma monitoringi.

Birinchidan, qarzdor bankka ma'lum shartlar bajarilgan taqdirda o'z kreditoriga ma'lum miqdorda pul to'lash majburiyatini berish talabi bilan murojaat qiladi va kreditor to'lovni yozma ravishda talab qiladi. Qarzdorning shikoyati yozma shaklda amalga oshiriladi. Shuningdek, arizada kelajakdagi kafolat uchun mumkin bo'lgan shartlar, kafolat beruvchi kafolat berish uchun to'lashga tayyor bo'lgan haq miqdori va boshqalar ko'rsatilishi mumkin. Kafolatlarni berish uchun tayyorlashda bank mutaxassislari mijozni yaratish va ro'yxatdan o'tkazishning qonuniyligini, uning mansabdor shaxslarining vakolatlarini, barqaror moliyaviy va mulkiy holatini tasdiqlovchi bir qator hujjatlarni tahlil qiladilar.

Kafolat ssudasini berishga tayyorgarlik ikki hujjat bilan rasmiylashtiriladi: a) bank kafolatining o'zi yoki kafillik shartnomasi; b) bank kafolati berish yoki kafolat berish to'g'risidagi shartnoma.

Bank va mijoz o'rtasidagi munosabatlarni tartibga solish uchun bank kafolati taqdim etilganda bank xizmatlarini ko'rsatish to'g'risida shartnoma tuziladi. U berilgan miqdorni belgilaydi, to'lov shartlarini shakllantiradi, kafolat muddatini ko'rsatadi va benefitsiar to'lov talabnomasi bilan birga taqdim etishi kerak bo'lgan hujjatlar ro'yxatini ilova qiladi. Shundan so'ng, bank kreditorning yozma iltimosiga binoan shartnomada ko'rsatilgan pul miqdorini to'lash bo'yicha yozma majburiyat beradi, bu bank kafolati hisoblanadi.

Kafolatlar bank tomonidan nafaqat kredit operatsiyalari uchun, balki mijoz qimmatli qog'ozlarni fond birjasida xarid qilganda, brokerlar bunday operatsiyani ta'minlash uchun kafolat turini talab qilganda ham beriladi; bunday kafolatlar xalqaro hisob-kitoblarda ham berilishi mumkin.

Buyurtmachi sotuvchi yoki boshqa shaxs, benefitsiar - xaridor yoki buyurtmachi yoki mijoz - firma - kim oshdi savdosi ishtirokchisi, benefitsiar - kim oshdi savdosi tashkilotchisi bo'lishi mumkin.

Ba'zan kreditlashda potentsial mijozning to'lov qobiliyatini tahlil qilish shuni ko'rsatadiki, u o'z daromadlarining kattaligi tufayli so'ralgan kredit miqdoridagi majburiyatlarni bajara olmasligini ko'rsatadi. Bunday hollarda banklar odatda mijozga taqdim etishni taklif qiladilar kafolat, ya'ni. mijoz bilan bank oldidagi mas'uliyatni baham ko'radigan va mijozga katta miqdordagi qarz mablag'larini o'z ixtiyoriga olishga yordam beradigan ikkinchi shaxs. Biroq, mikrokreditlash amaliyotida (bundan buyon faoliyatimizni shunday deb ataymiz) kafillik shartnomasi kamroq qo'llaniladi. Keling, nima uchun ekanligini bilib olaylik.

Bank nuqtai nazaridan kafolat
Banklar kafillikdan foydalanadilar miqdorini oshirish usuli mijoz olishi mumkin bo'lgan kredit (qarz) va majburiyatlarni ta'minlash usuli foizlarni o'z vaqtida to'lash va kredit (ssuda) tanasining bir qismini to'lash to'g'risida. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, kafolat - bu bank mijozga bank hisob-kitoblariga ko'ra, u o'z xizmatlaridan kelib chiqqan holda xizmat ko'rsatishga qodir bo'lmagan kredit (ssuda) miqdorini berishi sababli ob'ektiv ravishda ortib borayotgan risklarni kamaytirish usulidir. o'z to'lov qobiliyati. Menimcha, tavakkalchilikni bunday majburlash kredit portfelining sifatini pasaytiradi va muammoli kreditlar foizini oshiradi. Bizning printsipimizni eslaylik, mijozning to'lov qobiliyatidan oshib ketgan kredit unga zarar yetkazadi va kreditni qaytarish va foizlarni to'lashda muammoli vaziyat yaratadi. Shuning uchun, mikrokreditlashda biz mijozning to'lov qobiliyati chegarasini oshirish uchun kafolatdan deyarli foydalanmaymiz.

Mikrokreditlar bo'yicha kafolat
Ba'zan amalda shunday vaziyat yuzaga keladiki, pulga muhtoj bo'lgan mijoz, lekin uning kredit olish imkoniyati kamligini tushunib, boshqa shaxsdan qarz oluvchi (xotini yoki do'sti) sifatida harakat qilishni so'raydi. To'lov qobiliyatini baholash nuqtai nazaridan, biz ikkinchi shaxsga kredit berishimiz mumkin, ammo biz birinchi shaxs qarzga olingan mablag'lardan tasvirlangan vaziyatda haqiqatda foydalanishini tushunamiz, shuning uchun birinchi shaxsni majburiyatlar bilan bog'lash tavsiya etiladi, shunda u foydalanilgan mablag'lar uchun o'z mas'uliyatini his qiladi va tushunadi. Shuning uchun bu holda ikkinchi shaxs bilan kredit shartnomasi tuziladi va birinchi shaxs uchun kafillik shartnomasi tuziladi va birinchi va ikkinchi shaxsga zimmasiga olgan majburiyatlarning barcha oqibatlari tushuntiriladi.

Kafolat shartnomasi haqida
Kafillik shartnomasida uch shaxs namoyon bo'ladi: kreditor - kafillik kafilligi bo'yicha asosiy (ta'minlangan, asosiy) majburiyat bo'yicha qarzdorning kreditori bo'lgan shaxs; kafil - o'z kafolati bilan qarzdorning kreditor oldidagi majburiyatlarini bajarilishini ta'minlovchi shaxs; va qarzdor. Kafolat shartnomasiga ko'ra, kafil boshqa shaxsning kreditori oldida ikkinchisi o'z majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarishi uchun javobgar bo'lishga majburdir (Fuqarolik Kodeksining 341-moddasi 1-bandi). Kafillik shartnomasining eng muhim bandi shundan iboratki, kafillik bilan ta’minlangan majburiyat qarzdor tomonidan bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda kafil va qarzdor kreditor oldida javobgar bo‘ladilar. birdamlikda(ya'ni birgalikda), agar qonun hujjatlarida yoki kafillik shartnomasida kafilning subsidiar javobgarligi nazarda tutilmagan bo'lsa (FKning 343-moddasi 1-bandi).
Shuni yodda tutish kerakki, kafillik qo'shimcha (qo'shimcha) majburiyat bo'lib, bunda asosiy majburiyatning haqiqiy emasligi uni ta'minlovchi majburiyatning (kafolatning) haqiqiy emasligiga olib keladi (FKning 310-moddasi 3-bandi).

Kafillik shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak. Yozma shaklga rioya qilmaslik kafillik shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi (FKning 342-moddasi). Tomonlar shartnomaning predmeti bo'yicha kelishib olishlari shart, shartnomada kreditor va qarzdor o'rtasidagi asosiy (kafolat bilan ta'minlangan) majburiyatning tabiati, hajmi va paydo bo'lishi uchun asoslar ko'rsatilishi kerak. Agar kafolat shartnomasida qaysi majburiyatni bajarish uchun kafolat berilganligini aniqlashga imkon beradigan shartlar mavjud bo'lmasa, kafolat shartnomasi tuzilmagan deb hisoblanadi (Belarus Respublikasi Oliy xo'jalik sudi Plenumi qarorining 14-bandi). 1999 yil 16 dekabrdagi 16-son "Belarus Respublikasining Fuqarolik kodeksining shartnomalarni tuzish, o'zgartirish va bekor qilishni tartibga soluvchi normalarini qo'llash to'g'risida"). Tomonlar, shuningdek, shartnomada kafilning javobgarligi miqdori va kafolat muddati to'g'risida kelishib olishlari mumkin.

Kafilning majburiyatlari va huquqlari
Shartnoma shartlariga ko'ra, kafil odatda quyidagilarni o'z zimmasiga oladi:
- qarzdor tomonidan majburiyatlarning bajarilishi uchun qarzdor bilan bir xil darajada, shu jumladan foizlarni to'lash, qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlarini qoplash va kreditorning kreditor tomonidan etkazilgan boshqa zararlari uchun kreditor oldida birgalikda javobgar bo'lish. qarzdor tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik yoki lozim darajada bajarmaslik, agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa (FKning 2-moddasi 343-moddasi). Birgalikda kafillik bergan shaxslar, agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditor oldida birgalikda javobgar bo'ladilar (FKning 343-moddasi 3-bandi);
- ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdor kreditor oldidagi majburiyatlarini bajarmagan taqdirda kreditor oldidagi majburiyatni bajarish;
- agar kafilga qarshi da'vo qo'zg'atilgan bo'lsa, qarzdorni ishda ishtirok etish uchun jalb qilish. Agar kafil ushbu majburiyatni bajarmagan bo'lsa, qarzdor kafilning kreditorga nisbatan qo'ygan regress da'vosiga e'tiroz bildirishga haqli (FK 344-moddasi 2, 3-bandlari).
Shartnoma shartlariga ko'ra, kafil odatda quyidagi huquqlarga ega:
- agar kafillik shartnomasidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditorning qarzdor taqdim etishi mumkin bo'lgan talabiga qarshi e'tiroz bildirish. Garchi qarzdor ularni rad etgan yoki o'z qarzini tan olgan bo'lsa ham, kafil ushbu e'tirozlarga bo'lgan huquqini yo'qotmaydi (FKning 344-moddasi 1-bandi);
- qarzdordan kreditorga to'langan summa bo'yicha foizlar to'lashni va qarzdor uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarning qoplanishini talab qilish. Kafilning yoki kafilning majburiyatining xususiyatini hisobga olgan holda, kreditor kafildan (kafildan) ta'minlangan pul majburiyatining bajarilishi kechiktirilganligi munosabati bilan foizlarni undirishni talab qilishga haqli. Fuqarolik Kodeksining 366-moddasi qarzni amalda to'lagunga qadar. Shu bilan birga, foizlar, agar kafillik yoki kafillik shartnomasida boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, asosiy majburiyat bo'yicha qarzdor tomonidan qoplanishi kerak bo'lgan tartibda va miqdorda hisoblab chiqiladi. Kafil qarzdor uchun majburiyatlarni bajarganda, San'at asosida foizlar. Fuqarolik Kodeksining 366-moddasi kafil tomonidan qarzdor uchun to'langan barcha summadan, shu jumladan zararlar, penyalar, kreditorga to'langan foizlar va boshqa summalar bo'yicha undiriladi, kafillik shartnomasida nazarda tutilgan sanktsiyalar miqdori bundan mustasno. o'zining kechikishi munosabati bilan kafil. Kafil kreditorning talabini qanoatlantirgandan so‘ng asosiy majburiyat to‘liq yoki qisman bajarilgan deb hisoblanganligi sababli, kafil kreditor talabi qo‘yilgan paytdan e’tiboran qarzdordan ta’minlangan majburiyat shartlarida belgilangan foizlarni to‘lashni talab qilishga haqli emas. to'lanadi (Belarus Respublikasi Oliy xo'jalik sudi Plenumining 21.01.2004 yildagi 1-sonli "Belarus Respublikasi Fuqarolik kodeksining normalarini qo'llashning ayrim masalalari to'g'risida" gi qarorining 17, 18-bandlari. boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun javobgarlik");
- kafil tomonidan qarzdor uchun majburiyat bajarilgan taqdirda, qarzdorga nisbatan talabni tasdiqlovchi hujjatlarni kafilga topshirish va ushbu talabni ta'minlovchi huquqlarni boshqa shaxsga o'tkazish majburiyatining bajarilishini kreditordan talab qilish.
Majburiyatni bajargan kafil kreditorning ushbu majburiyat bo'yicha huquqlarini va garovga oluvchi sifatida kreditorga tegishli bo'lgan huquqlarni, kafil kreditorning talabini qanoatlantirgan darajada o'tkazadi (FKning 345-moddasi 1-bandi).

Kreditorning huquq va majburiyatlari
Kreditor kafildan qarzdorning kafillik bilan ta'minlangan majburiyatlarini bajarishni, shuningdek kafilning kechiktirilganligi munosabati bilan sanktsiyalar summalarini to'lashni talab qilishga haqli. Kreditor kafil tomonidan majburiyatni bajargandan so'ng, kafilga qarzdorga qo'yilgan da'voni tasdiqlovchi hujjatlarni topshirishi va ushbu talabni ta'minlovchi huquqlarni o'tkazishi shart (Fuqarolik Kodeksining 345-moddasi 2-bandi). Kafillik bilan ta'minlangan majburiyatni bajargan qarzdor bu haqda kafilni darhol xabardor qilishi shart. Aks holda, kafil o'z navbatida majburiyatni bajargan bo'lsa, kreditordan asossiz olingan narsani undirishga yoki qarzdorga regress talabini qo'yishga haqli. Oxirgi holatda qarzdor kreditordan faqat nohaq olingan narsani undirishga haqli (Fuqarolik Kodeksining 346-moddasi).

Kafolatning bekor qilinishi
Kafolat tugatiladi:
- o'zi bilan ta'minlangan majburiyat bekor qilinganda, shuningdek ushbu majburiyat o'zgarganda, uning roziligisiz javobgarlik kuchayishi yoki kafil uchun boshqa noqulay oqibatlarga olib kelganda;
- kafillik bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzni boshqa shaxsga o'tkazish bilan, agar kafil kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozi bo'lmasa;
- agar kreditor qarzdor yoki kafil tomonidan to'g'ri bajarilishini qabul qilishdan bosh tortsa;
- kafolat shartnomasida ko'rsatilgan muddat o'tgandan keyin. Agar bunday muddat belgilanmagan bo'lsa, kafillik bilan ta'minlangan majburiyatni bajarish muddati o'tgan kundan e'tiboran bir yil mobaynida kreditor kafilga da'vo qo'ymasa, u tugatiladi. Agar asosiy majburiyatni bajarish muddati ko'rsatilmagan bo'lsa va talab qo'yilgan paytda aniqlanishi yoki belgilanishi mumkin bo'lmasa, kreditor kafillikka qarshi shartnoma tuzilgan kundan boshlab ikki yil ichida da'vo qo'ymasa, kafillik bekor qilinadi. kafillik shartnomasi.

Bundan tashqari, asosiy da’vo bo‘yicha da’vo muddati tugashi bilan qo‘shimcha da’volar bo‘yicha da’vo muddati ham (fuqarolik kodeksi, garov, kafillik va boshqalar) tugashini hisobga olish kerak (FKning 208-moddasi). Kafillik shartnomasi mavjud majburiyatni ta'minlash uchun ham, kelajakda yuzaga keladigan majburiyatni ta'minlash uchun ham tuzilishi mumkin (FKning 341-moddasi 2-bandi).